深扒！内地增额寿和香港储蓄险，竟有5个大差别！怎么买更划算？
原标题：深扒！内地增额寿和香港储蓄险，竟有5个大差别！怎么买更划算？
大家好，我是哆啦~
复利7%的香港储蓄分红险走红。
不少朋友跑来私信哆啦，
买香港储蓄分红险好，还是内地增额寿好？
实话实话，两者都属于长期理财的不错选择，
但到底怎么选更合适，更赚钱？
前提你要弄明白香港储蓄险和内地增额寿的区别！
以下5大差异没搞懂，千万别急着出手！
N1
区别1：保司投资逻辑
内地保险遵循强监管，
根据《保险资金运用管理暂行办法》，
保险资金投资限定于银行存款、债券、股票、基金、不动产等渠道，
且投资于股票和股票型基金的权益类资产比例，
不得高于20%。
（2022年4季度保险业资金运用情况）
为了避免利差损风险，确保现有合同100%兑付，
监管自然也会对产品的定价利率做相应要求。
而香港保司则不同，
投资渠道更多，更自由，可以面向全球。
从香港头部保司的投资渠道来看，
基本都由固定收入和增长型资产为主，
而且增长型资产的投资比例可高达70%-75%。
（水印防复制）
这就意外着，投资能力越强的保司，
它的产品长期持有收益就越可观。
N2
区别2：收益情况
内地增额寿，收益固定，写入合同，
现金价值就是账户里的钱，所见即所得，
100%刚性兑付，利益确定。
以增多多5号为例，
30岁男性，每年交10万，不同缴费期，
收益都是明确的，长远收益均高达2.96%！
在内地增额寿里属于天花板级别！
（水印防复制）
而香港储蓄分红险，长远收益可高达复利7%，
是因为它由保证部分和非保证部分组成，
实际收益到底有多少，和产品分红实现率有关。
以香港友邦「盈御多元货币计划2」为例。
0岁男宝，年交1万美元，5年交的收益如下：
可以看到，总收益由保证收益和非保证收益组成。
保证收益很低，增值很缓慢，保单第19年，保证现价才刚回本，而预期总收益在第8年回本。
保单第20年，预期总收益超本金的2.5倍，IRR5.19%，远高于内地增额寿的长远收益。
更别提复利7%了！友邦以往储蓄险分红实现率均在93%-107%，很稳健的水平；
哪怕只有90%的分红实现率，香港储蓄分红险收益也非常有优势。
N3
区别3：增值权益
增值权益方面，内地增额寿相对简单，
一般有：
减保、保单贷款、第二投保人、隔代投保，
以及可附加万能账户、对接信托等。
香港储蓄险的增值权益更丰富：
支持9种货币转换、指定第二被保人、保单拆分、无限次更改受保人、红利锁定和解锁、保费假期、保费融资、简易信托等，更有利于家庭资产多元化配置。
N4
区别4：投保方式
内地增额寿投保更为便利，
既支持线下购买，也支持线上购买，
起投门槛年交可低至1000元，
缴费期支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年，
有的增额寿还无需健告，无职业要求，
满足年龄即可投保。
香港储蓄分红险则要求亲自到香港购买，
支持多货币选择，起投门槛较高。
N5
区别5：适合人群不一样
以上种种差异，意味着，
香港储蓄险和内地增额寿所适用的人群不一样。
香港储蓄险更适合以下人群：
①现在或未来有跨境往来需求的人群
比如子女留学、出国旅游或有移民打算的人；
②有多元化资产配置需求的人群
香港储蓄险保单支持多币种，可分散境内资产风险；
③有财富传承需求的人群
通过保单可以更加精准进行资产传承、财富分配。
而内地增额寿，适合绝大多数人：
为孩子规划教育金、婚嫁金、创业金；为自己补充养老金；强制储备兜底资金；闲钱中长期理财，保值增值；婚前规划专属资产，保护婚前财产；家族资产定向传承。N6
哆啦说
总的来说，
内地增额寿和香港储蓄分红险各有优势，
但更多的是一种互补关系。
比如，投保过内地增额寿，
但还想进行多元货币配置的朋友，
就可以考虑再入手一份香港储蓄分红险。
当然，不同产品收益差距非常大。
如第一梯队的增多多5号，最高收益达2.963%，
而某第三梯队的增额寿最高仅2.78%。
从现价来看，少则相差五六万，多则近50万！
（水印防复制）
香港储蓄分红险也是同样的道理。
所以，不管是买增额寿还是香港储蓄分红险，
