为什么买保险时千万别隐瞒健康状况
前言：面对漫天的保险宣传，人们往往会误以为想买就能买，但殊不知各类商业保险的承保都有各自的核保流程和指引。对于人寿类产品，尤其是重疾和医疗，保险公司时而会因为投保人的健康原因，而拒绝投保申请，除外保障范围或加保费。
为什么要申报健康状况
在保险合约中，投保人有如实告知的义务。
如实告知(Disclosure)：要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事实(Material facts)告知保险人的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。
在人寿保险中，特别是医疗险和重疾险，重要事实主要就是投保人的健康状况，过往是否有病史、现在是否仍存在疾病/瑕疵。所以投保人要进行健康状况的申报（具体操作一般是通过填写投保时的健康问卷来进行。视个别情况，如需，会安排局部/全身的体检）。
违反如实告知的后果
如果投保人未履行如实告知义务（隐瞒/疏漏重要事实），并足以影响保险人决定是否同意承保的或提高保险费率的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
会影响核保的重要事实包含哪些
a. 于门诊或健康体检报告中发现检测结果- 超出正常范围- 性质未明，需要复查/待查- 医生建议随访/随诊/跟进/转院
b. 过往病史或现有疾病而需要- 住院/被建议住院- 治疗并需跟进/被建议接收检查- 定期复诊/观察c. 已存在但未有求诊的病征/还未确诊的病征
申报过程中如何更好地沟通
- 通过上传历史的病历/检验记录来协助说明健康问题稳定良好
- 涉及到个别指标在孕期/哺乳期前后有明显变化的，应等待合适时间再作检查
- 对于个别指标是因客户短时间内体质虚弱（熬夜加班/发烧）导致的，应结合现状作适当说明
- 对于陌生的疾病应了解相关病征及就诊医生的意见，并作恰当表述
容易忽视的健康申报小清单
（仅参考，包含但不限于以下方面）
- 医保卡是否借给过他人使用
- 流产手术或剖腹产手术
- 胃炎、胃溃疡、胃幽门螺旋菌带菌
- 肠道息肉、痔疮
- 盆腔炎、乳腺炎、乳腺增生、乳腺结节、乳腺囊肿纤维瘤、子宫肌瘤、卵巢囊肿、妊娠糖尿病
- 前列腺炎、前列腺钙化斑
- 已康复的肺结核、肺结节、肺钙化
- 贫血（包括地中海贫血）
- 血脂高、血压高、血糖高、尿糖超标
- 囊肿、胆囊息肉、脂肪肝
- 肾结石、胆结石
- 甲状腺结节、甲亢、甲减、脑垂体瘤或囊肿
- 心电图异常、窦性心律、心脏超声波反流
- 婴儿病理黄疸、儿童发育迟缓（医生诊断）、因肺炎或感冒发烧引起的住院
- 颈椎曲度变直、腰间盘膨出、骨折（包括植入人工装置）、腰肌劳损
- 美容整形（假体植入）
- 抑郁焦虑（医生诊断）
结语：商业保险在为各家庭做出风险补偿/保障的同时，也需要为了资金池的长久稳定而控制风险，因此并不能将所有已有健康瑕疵的投保人纳入保障计划中，但这并不意味着保险公司会轻易去拒绝来投保的客户。合适而清晰地沟通往往能协助核保流程的顺利进行。
即便被拒保，也只是商业判断，不是医疗认定的疾病程度严重，所以请放宽心，通过其他储蓄/理财/投资方式为个人/家庭的健康/医疗做好准备，虽失去些中短期的杠杆性能，但长期来看殊途同归。
（公众号：沁仔笔记）
