2020年支付宝爆款保险深入测评，最值得买的只有这几款！
支付宝上的蚂蚁保险就是一个卖保险的超级市场，产品换了一批又一批。
但这水可深得很！既有几款优秀产品，我非常推荐的；也有一些销量火爆的产品，却暗藏玄机，坑人无数！
看了不少朋友的文章，都是陈年往事，可以打入冷宫了，最新内容看我这篇就够了！
文章稍长，可以先点赞收藏好，慢慢阅读学习。
我此番呕心沥血，对支付宝上的热销保险进行逐一分析，并且划分为4个等级：
A级：优秀，同类产品中的尖子生，非常推荐
B级：良好，称不上最好的，但也是中等偏上的学生，值得考虑
C级：合格，并不推荐，只是你硬要买也行吧
D级：不合格，不要买！
一、支付宝的重疾险，哪款值得买？
重疾险，名字就给人满满的安全感，往往是不少人购买保险时的第一选择。
支付宝上的重疾险主打的是健康福系列，分为保障终身、保20年/30年、保一年、少儿版等几个版本。
选择不多，没有让我眼前一亮的产品；但保障简单实用，都在及格线以上。
接下来，我们来主要点评下其中几款产品：
1、健康福（终身版）
评级：C级
在支付宝上买重疾险，这款产品应该是不少朋友的第一选择。
健康福（终身版）由国华人寿承保，保障也不错，基本保障信息如下：
保障是重疾+中症+轻症的配置，重疾可以赔1次，而中症、轻症可以赔3次，足够全面；
还可以自由附加特定疾病、身故责任的保障。
这产品最大特点是癌症最多可以赔3次：
比如说老王得了癌症，先赔1次；3年后如果癌症新发、复发、转移或持续，又可以赔多一次；再过3年后，还有机会赔最后一次。这听起来还不错，我们再接着分析下去。
重疾险既然是只会赔合同内的病，那么包括了什么病种自然很重要。
但是重疾病种我们不需要考虑，因为核心的25种重疾定义，行业内有统一定义的。
而轻症、中症可以由各家保险公司自由设置，这就很容易有猫腻了。
我根据理赔数据，并咨询不少专业医学人士后，总结出了11种高发轻症，一款优秀重疾险应要具备：
可以看到，缺少了两项，不算全面，但也勉强可以接受吧。
但是没有对比就不会伤害，
我们再把这产品扔到市场中去，看看会有怎样表现：
点评：
可以看到，癌症多次赔付的功能，现在的重疾险挺常见的了。
相比之下，健康福（终身版）保障其实没有什么优势；而对比价格，却比其他产品贵上一大截。
所以我将这款产品评为C级，表现一般般；但你硬是要买，也可以，没有什么坑。
2、健康福重疾（保20年/30年）
评级：B级
如果你不是一定要追求保障终身的重疾险，健康福（保20年/30年）版会是更好的选择。
基本保障信息如下：
保障是重疾+轻症的标准配置，重疾可以赔1次，轻症可以赔3次；可以自由附加身故责任、满期返还责任。
保障虽不如健康福（终身版）全面，但也是合格的。
再来看看这产品具体轻症保障：
轻症保障非常全面，如此看来，该有的保障都有了。
那么，与市场上同类产品对比呢？
我挑选了三款价格与健康福（20年/30年）相近的重疾险，加入了对比：
点评：
相比于市场第一梯队的同类产品，健康福的保障没有特别优势。
如果你想一款保障70岁的重疾险，超级玛丽2020max、康瑞保等产品会是更好的选择。
但健康福基本的重疾和轻症保障都有，价格也不贵；而且可以有保障到20年、30年的选项，这在成人重疾险中比较少见。
虽然我不建议大人买重疾险，保障期限只有20年或30年；但对于想增加重疾保额、预算不足的朋友，这是个合适的选择。
所以，我还是将这产品评为B级，值得考虑。
如果你想买这款重疾险，记住深蓝君的话，保障20年或30年、不要身故赔付保额责任、不要返还的版本是最划算的。
3、健康福（一年期）
评级：B级
买保险，始终是保障期限越久越好。
但是上面的保障健康福终身、20年/30年版，对于刚毕业的年轻人，可能会有压力。
如果你囊中羞涩，那么也可以考虑先买健康福（一年期），先保着当下再说。
基本保障如下：
保障内容非常简单，重疾、轻症都是可以各赔付一次；也可以选择不要轻症保障，进一步降低保费。
但前面深蓝君也说了，高发轻症还是很重要的，不建议去掉。
一年期的重疾险并不多，我挑选了市场上几款代表性产品对比下：
如果论保障，i康保会更好，但是价格也更贵。如果比价格，京惠保则是最有优势。
健康福（一年期）在当中，就是一个中上的学生，没有偏科，但各方面也没有拔尖。
点评：
健康福（一年期）在同类中产品中，表现不错，属于B级；
如果你是二十来岁的俊后生，预算极其有限，可以考虑买健康福（一年期）过度这几年；或者你想增强保障，也可以通过这种一年期产品增加你的重疾保额。
至于其他情况，深蓝君就不建议考虑了，因为一年期重疾会有两个缺陷：
1、产品可能会停售
那就不能换一款产品吗？可以，但假如这一年我们有了结节、高血压等毛病，下一年有可能什么保险都买不了。
2、保费会越来越贵
一年期重疾在年轻时当然便宜，但保费会随着年龄增长而飙高。如果是长期保障，总体算下来，你付出的保费会比买一份长期重疾险多得多。
4、健康福（少儿版）、国华成人及儿童长期重疾
健康福（少儿）：A级
成人及儿童长期重疾：B级
健康福（少儿版）包括重疾、轻症、中症的保障，非常全面。
而成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，但也合格了，最大优势是价格非常便宜，几乎做到了极致。
如果你想在支付宝上为孩子买重疾险，可以考虑这两款产品。
我挑选了市场上四款热销儿童重疾险，与这两款产品一起对比：
可以看到，与市场优秀的同类产品相比，这两款产品的保障没有太大优势，但也各有特点。
健康福（少儿版）在18岁身故后，可以赔付保额，而其他产品只能退还保费。
成人及儿童长期重疾保障则是价格最便宜的，适合预算不足的朋友。
上面已说到，重疾病种有统一规定，没什么好说；而轻症方面，我也帮大家把关了。
虽然没有具备的高发轻症，但是对于儿童重疾险来说，缺少慢性肾功能衰竭这几种，并非不能接受。
儿童重疾险一大特点是，往往会针对儿童的高发重疾加强保障，可以双倍、甚至三倍赔付。
所以咱们为孩子买重疾险时，除了高发轻症，更应该关注高发重疾这点。
直接来看看以上产品产品对儿童高发重疾保障情况：
国华成人及儿童长期，在这方面没有特别保障的。
而健康福（少儿版）大部分儿童高发重疾都可以双倍赔付，但是限定于18岁之前；与市场顶尖的重疾险相比，略输一筹。
点评：
成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，但是重疾+轻症的保障依然合格；而且价格最便宜，适合追求极致价格的朋友，我评为B级，值得考虑。
而健康福（少儿版）保障称不上最好，但也足够全面；
最有特色的是，身故可以赔付保额，同类产品只能退还保费。
考虑到这产品在保费没有上扬的情况下，独特地增加这点优势，所以我将健康福（少儿版）评为A级。
但为了防止道德风险，保护未成年人，国家监管规定：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。
需要注意，这两款产品，深蓝君都是建议买保障30年的；
如果你想要更长的保障时间，那就它们就没有优势了，没必要考虑。
另外，支付宝上还有一款健康福少儿重疾（返保费），由国华人寿承保。
主打卖点是如果没有发生过重疾理赔，最后三年可以一共领回160%的保费。
但这产品价格也贵得多，5岁的男孩，买50万保额，保障30年，分20年缴费，每年就要2600多保费；而同类产品只要几百，就轻松搞定。
返还的钱再多，也是我们交的钱啊；而且还得建立在没有重疾的前提下，那买重疾险的意义是什么呢？
所以，我不建议考虑这产品。
二、支付宝的医疗险，哪款值得买？
买其他保险，你可以放眼全市场，优中择优；
但如果你想买一款医疗险，不用多想了，直接在支付宝挑选都够了。
因为在支付宝的保险体系中，医疗险就是王牌，优秀的产品非常多。
但值得一提，医疗险只会补偿我们花费的医疗费用。即使买了十几份医疗险，也不会重复报销；所以产品虽多，一款合适的就够了。
我们先来看，对于咱们常人最实用最重要的百万医疗险。
这类产品不管是意外还是疾病，只要是超过免赔额的住院费用，最高都可以报销几百万医疗费！
想一想《我不是药神》中两万多一瓶的格列卫抗癌药，你就明白百万医疗险有多重要了。
在支付宝买百万医疗险，我建议重点考虑以下产品就够了。
这四款产品，保障内容相差不大，但各有特色；
1、好医保长期医疗
评级：A级
毫无疑问，这款产品是支付宝保险中王牌中的王牌，销量已超2000万份。
好医保长期医疗，几乎是目前综合素质最高的百万医疗险了。
主要有以下亮点：
1、保障全面，价格便宜。
一般医疗保障200万，重疾可以增至400万，保障没有问题；
也有就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，价格还有优势，综合素质非常高。
2、6年内共享1万免赔额。
举个例子，假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百万医疗险都不会报销，因为每年都没有超过1万的免赔额。
但是好医保长期医疗却是6年共享1万，两年一共花了一万六，所以可以报销6千费用。
3、6年内保证续保
只要买上了，在这6年内，不管发生什么情况，我们都可以买下去。
这是好医保长期医疗最大的亮点，也是百万医疗险目前最好的续保条件。
大部分百万医疗险都是买一年保一年的，这存在一个致命弊端：
万一得了癌症这种长期治疗的大病，保险公司只报销了第一年，下一年却停售这个产品了，那怎么办？所以对于医疗险来说，续保很重要。
当然，大多数医疗险都是宣传可以续保到100岁，但这只是一直卖才会让你一直续的意思，一旦停售就没咯。
可以续保，和保证可以续保是两码事。
点评：
好医保长期医疗险是市场最好的百万医疗险之一，也是支付宝上当仁不让的明星产品，深蓝君评为A级，非常推荐。
2、平安e生保2020
评级：B级
这产品凭借平安的这品牌，也吸引了不少朋友。
但就产品本身来说，在保障、价格、续保条件、增值服务各方面，平安e生保2020优势都不大。
如果要说有什么亮点的的话，是可以附加亚洲海外特定医疗：
如果罹患 6 种特定疾病，能报销在亚洲其他国家的医疗费用；就医途中，还会有专人接送、费用直付服务等。
不过这项服务只能报销 70% ，剩下的 30% 要自己承担，对于价格不菲的海外就医来说，也不是一笔小数目。
不过这种海外医疗，其实很多医疗险都会有，好医保长期医疗险也可以附加赴日（日本）医疗。
但这种情况毕竟比较少见，海外医疗的服务质量、实用性等自然难以评价。
点评：
如果放眼全市场，平安e生保2020称不上B级产品，但却是大公司同类产品中的高个子；
对于就是要追求大品牌的朋友，这产品还是值得考虑的，所以我勉强评为B级。
除了这两款医疗险外，尊享e生2019、好医保住院医疗也是很不错的产品。
尊享e生2019：最大特色是增值服务非常多，可以自由选择。
好医保住院医疗：价格最有优势，而且最高投保年龄可至65岁，适合老人家考虑。
只是因为这两款产品没有保证续保期，续保条件不如好医保长期医疗，所以我才评为B级。
3、好医保终身防癌医疗险
评级：A级
上面所说的百万医疗，是报销不限疾病的；但是防癌医疗险，只会报销治疗癌症的医疗费用，所以我们平常人优先购买百万医疗险。
只不过百万医疗险一个缺点就是对健康要求非常严格；
而防癌医疗险，对健康、年龄要求宽松得多，特别适合老年人和身体不佳人群。
好医保终身防癌医疗险，这类产品保障内容也非常简单：
每年治疗癌症的费用，最高可以报销400万，0免赔，质子重离子的花费也可以报销。更重要的是，这是国内首款终身保证续保的商业医疗险，也是目前唯一一款！
这就意味着我们一旦买上了，就算我们七八十岁，身体一年比一年差；
就算保险公司这一年帮我们报销了上百万的费用了；
就算这款产品停售不卖了；我们都可以一直续保下去，保障终身！
单单是终身保证续保这一点，这产品都可以吊打所有同类产品了；
更何况，在保障方面，好医保终身防癌医疗险也没有偷工减料。
人家有的，我都有，我还有唯一的终身保证续保，怎么和我打？
再来看看这产品的健康要求，非常宽松:
三高人群、心血管病人群等都可以购买；如果不符合要求，也可以进一步尝试智能核保，系统会买上给出核保结论。
不过这产品一个明显不足之处，是只能在指定的57家医院才可以100%报销费用，其他医院只能报销90%。
虽然这些都是国内知名的肿瘤医院，但对于当地没有，需要前往外地治疗的朋友，还是挺不方便的。
除此之外，好医保终身防癌医疗只保 84 种特效药；具体药品清单，在保险条款中可见。
但是保险公司也在合同中承诺，监管部门批准的所有特效药，都会每季度更新到报销清单中，所以这一点倒不用担心。
另外需要注意的是，这款产品是价格可以调整的。
因为一保就是一辈子，而以后的通货膨胀，医疗费用，都是无法预估的。
只有允许调整价格，产品才能持续运营下去，保险公司和我们消费者才能实现双赢。
当然，保险公司也不能任意调整价格，必须满足以下四大要求：
点评：
好医保终身防癌医疗虽然略有瑕疵，但是综合保障、增值服务等方面，尤其是终身保证续保这一点，是绝对的A级产品！
对于买不了常规百万医疗险，或者特别在意续保这一点的人群，深蓝君非常推荐。
4、泰康少儿门急诊医疗险
评级：B级
以上所说的都是住院医疗险，只会报销住院的费用，咱们大人买一份合适的就够了。
但是孩子身体抵抗力弱，跑门诊看医生是常有的事，这也是一笔不小的花销。
要想解决这个问题，可以考虑下泰康少儿门急诊医疗险。
基本保障如下：
100块免赔额，每次最多报销500块，全年最高报销5000块，只会报销医保目录内费用。
先用医保报销后，剩下的费用保险公司就会报销80%；不用医保的话，只能报50%。
举个例子：
宝宝去医院看门诊一共用了1300元，没有用医保报销。
那么可以报销的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能报销500，所以最后也只是报销500而已。
点评：
从保障来说，泰康门急诊少儿医疗险只报医保内费用，也不是100%报销，称不上多好。
但是考虑到每年只要300块，孩子门急诊又是比较常见，所以我还是评为了B级。
如果家里孩子抵抗力较差，还是值得考虑的。
5、高血压患者专属医疗险
评级：B级
医疗险一般对健康要求比较严格，所以在过往，高血压、糖尿病等慢性病人群往往只能选择防癌医疗险。
虽然也是个务实的选择，但防癌医疗险只会针对癌症，毕竟保障面相对狭窄。
但现在，保险公司也针对了这些人群开发了专属的医疗险。
高血压患者专属医疗险，由众安承保，专门为高血压患者定制的。
如果在服药控制血压的状态下，收缩压小于170mmHg、或舒张压小于105mmHg，就可以投保这款产品。
基本保障如下：
保险金额： 年度累计限额 200 万，其中：
一般医疗保险金：100 万重大疾病医疗保险金：200 万质子重离子医疗保险金：100 万保障内容： 住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用
报销比例：先用医保后，可报销90%；不用医保，只能报60%
增值服务： 重疾绿通服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务
整体看来保障还不错，基本的保障都有，200 万的保额也足够了。
点评：
虽然保障内容、价格各方面不如常规的医疗险，但高血压人群本来买保险就有不少限制；
这款高血压专属医疗险就显得格外实用了，所以我也评为B级，值得考虑。
同类的产品，还有糖尿病人群专享医疗险，深蓝君同样评为B级。
在服用降糖药状态下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血红蛋白≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者，就可以投保这款产品。
三、支付宝的意外险，哪款值得买？
在支付宝的几大险种中，意外险的选择是最多的，眼花缭乱。
虽然表面看起来都差不多，但不少产品却偷偷挖了一些坑，可不能乱买。
深蓝君就根据儿童、成人、老人重点介绍几款意外险，以供参考。
1、儿童：萌宝保少儿综合意外险
评级：A级
如果想为孩子买意外险，这款萌宝保少儿综合意外险是首选。
这个产品分为安心、全面、尊贵三个版本，价格、保障内容都各有不同：
三个版本，医疗保额分别有3万、6万、6万；都是不限社保，费用可以100%报销。
即使是价格最便宜的安心款，保障就已足够了，已是一个合适的选择。
表格下方的意外骨折、食物中毒等责任，并不是代表安心款就没有；而是全面款、尊贵款针对这些意外，特意加强了保障，可以赔得更多。
我选择了几款市场热销的儿童意外险产品来做对比：
点评：
相比于其他产品，萌宝保少儿意外险2020价格贵了一点点；
但保障也更全面，是目前综合性价比最高的儿童意外险之一，深蓝君评为A级,非常推荐。
2、成人：泰康百万意外险、平安百万意外险、众安无忧保
对于成人意外险，支付宝主推的是这三款产品。
在与市场第一档次的意外险相比，这三款产品在各方面，都没有优势，反而会有明显缺点。
（1）平安百万综合意外险
评级：C级
这产品分为至尊、豪华、黄金三个计划，都有意外医疗、意外住院津贴和猝死保障，但各项内容的保障额度存在差异。
黄金计划虽然最便宜，但医疗保额很低，只有1万，就不建议选择了。
对于一款意外险来说，我们需要特别留意免责条款，各款产品可能差异很大。
以这款产品为例，有两条内容需要特别留意：
如果你的意外身故保额已经超过100万，那就不能买这产品了。
单车事故和3楼或10米以上的高空意外，只能赔50%；假如原本可以赔10万的，这两种情况就只能赔5万。
单车事故：指事故中只涉及自己，比如自己开车撞上一棵树......点评：
这产品保障没有问题，加上平安这大品牌，也算不错；但价格比其他产品贵上大一截，所以只评为C级。
（2）泰康百万综合意外险
评级：C级
这产品也分为无忧、安心、基础三个版本，保障内容区别如下：
对于我们大人买意外险，意外身故/伤残保额是相当重要；所以你如果要买这产品，我还是建议直接买无忧版。
这款产品单车事故也是只赔50%，对于高空意外没有特别限制，但是不保从事高空作业的工人。
点评：
泰康百万综合意外没有特别的坑，但是免赔额要200，同类产品多数是100，甚至为0；价格也没有优势，也评为C级。
（3）众安无忧保综合意外险
评级：D级
你只要一进入支付宝上的意外险界面，第一款产品就是这无忧保。
但虽然放在流量最好的头号位置上，但这产品嘛，却非常一般，有几分德不配位的意思。
无忧保也分为10万、50万两个版本，但10万保额实在太低了，完全不必考虑。
保障内容在上面表格，不再细说了；重点说下优缺点。
优点：显而易见，价格便宜。
缺点：3楼或10米以上的高空坠落意外不赔！人家平安百万综合意外怎么也赔一半，无忧保倒好，直接不保。
这其实是保险公司出于防范骗保的考虑，但高空坠落并不是罕见意外，怎么也说不过去啊。
而且猝死保额很低，就算买50万的版本，也只是5万而已。
其实猝死是因为身体原因，一般意外险都不会赔的，也不能说是缺点。
但是这年头，谁不考虑猝死风险啊？所以现在很多意外险都是附加上猝死的保障，而无忧保只有5万的保额，没有什么诚意。
点评：
虽然无忧保价格非常便宜，但是一款保险最重要的永远是保障，而无忧保是明显不及格的；我评为D级，不要买。
3、老人：平安老年人综合意外
评级：A级
如果是为家里爸妈买一款意外险，这款平安老年人综合意外险非常值得考虑。
这个产品分为基础、升级、豪华三个版本，每个版本该有的保障都有了。
但是老人家手脚不利索，意外受伤也常见，摔一跤可能医药费就得好几千了；而基础版只有5000医疗保额，比较低，就不建议买了。
除了常规的医疗、伤残/身故保障外，还针对燃气意外、飞机、火车、轮船、营运汽车等意外事故加强了保障。
不过略有遗憾的是，只会报销医保目录内的费用，报销比例只有80%，不如其他产品。
点评：
虽然与市场第一档次的老人意外险相比，报销范围、比例稍落后；但平安老年人综合意外也有自己独特的优势。
综合来看，我评为A级，优秀产品。
四、支付宝的定期寿险，哪款值得买？
定期寿险保障责任非常简单，人不在了，就赔钱，因此也没有什么坑。
我们重点关注健康要求、价格以及免责条款就行了。
支付宝上的定寿也比较少，我挑了两款代表产品来测评下：全民保、支柱保A款。
1、全民保
评级：B级
定寿责任基本都是一样的，没什么好说。
这产品健康告知、免责条款也是主流水平，但是价格没有做到极致，所以深蓝君把它评为B级产品，值得考虑。
2、支柱保A款
评级：D级
相比之下，支柱保A款就没有任何可取之处了。
最高保额只能买到80万，作为一款定寿，这个保额实在太低了。
定寿的意义是什么？万一我们在上有老，下有小的年纪不幸身故了，定寿可以留给家里一大笔钱，延续我们的家庭责任，这就是定寿的最大意义。但是80万，能起多大作用啊？
而且，这产品还贵得很！
表格中清楚可见，700多只能买到支柱保A款50万的保额；而其他产品，都差不多能买到100万保额了，直接翻了一倍。
所以，我将它评为D级，不要买。
总的来说，支付宝上定寿没有多大的竞争力。
除此之外，还有保障一辈子的终身寿险；但价格比较昂贵，适合有钱人用作资产传承，咱们平头百姓就没必要考虑了。
五、支付宝的年金险，哪款值得买？
虽然深蓝君一直强调，咱们先保障，后理财，年金险优先级并不高。
但支付宝上的年金险实在不少，而且宣传界面还非常诱人：一元起投，终身可领，退休后的第二桶金......
再加上可以按周、按月定投，非常方便，不少年轻人都上了车。
但小伙子，年金险如果乱买，可是会亏钱的啊。
我选取了其中几款重点产品测评：
1、金福多、小金猪资金
评级：都是A级
中荷人寿的金福多、弘康人寿的小金猪是其中的佼佼者，这两款都是纯粹的年金险，没有分红、万能账户；
我们什么时候领钱、领多少钱，合同上白纸黑字清清楚楚。
举个例子：
老王买了金福多，需要交3年的保费，保障10年。在第6-第9年，老王每年都可以领回保费的5%；到了第10年，可以领取保额，合同结束。
假如在这10年内，老王身故或全残了，可以退还保费或者是现金价值，合同也是结束。
金福多保障期限只有10年，比较适合我们的闲钱理财增值；
而小金猪的保障期限就去到了20年，适合作为教育金、养老金规划。
这类年金险很简单，咱们只需要用IRR计算一下，就能知道收益高还是低。
IRR是内部收益率，可以直观判断理财产品的收益情况，越高越好。
我选取了四款产品来对比下，都是每年交6万，交3万，看看各自收益有多少：
金福多一共可以领回245100元，而且在10年内回笼了所有收益；
IRR是可以考虑到货币的时间价值的，所以达到4.13%，这属于年金险中第一梯队水平了。
小金猪可以领回的钱最多，达到370620；但时间也是最长，需要20年，IRR为3.97%。
点评：
在年金险中，IRR达到4%左右，已经很不错了。
所以深蓝君将金福多、小金猪都评为A级产品。如果你想在支付宝上买年金险，这两款产品可以重点考虑。
2、来攒钱
评级：C级
来攒钱是太平人寿推出的产品，也是最近支付宝力推的年金险，应该不少朋友都有留意到。
这款年金险交费期限、保障期间可灵活选择，并且最低100元起投，后续可以随时申请追加保费。
举个例子：如果25岁的A女士，买了一份支付宝来攒钱年金险。
步骤①：投入
25 - 30 岁，A女士每月向年金账户投入1000元，交5年，共计6万；
步骤②：领取
生存保险金：35-37岁，每年领取12000（20%已交保费）；
满期保险金：38岁，一次性领取基本保额44810元；
A女士总共可领取80810元。如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费和现金价值之间最大值。
继续以这个案例计算IRR，我们分别来计算保障期限为13年、15年、20年、25年及30年的收益率。
具体如下表：
保障期限越长，年化收益率越高。但即使去到最长的30年，到期累计可以领取年金147410元，IRR也只是3.32%。
点评：
总的来说，支付宝来攒钱的整体收益并不高；但它缴费金额、保障期限都非常灵活，也是一款合格的年金险。
我评为C级，一般般，但你就是要买也行。
3、全民保养老金2020
评级：C级
现在占据支付宝年金险C位的是全民保养老金2020，由国华人寿承保。
领钱方式也简单，举个例子：
假如老王买了全民保养老金2020，需要每月缴费，一直交到60岁（女性交到55岁）。
退休后，老王就可以按月领钱了，一直领到死。
假如老王没能活几年，岂不是很亏？也不是，如果老王身故了，保险公司也可以退还保费和现金价值之间最大者；但只能限定在80岁之前，80岁过后就没得赔了。
所以，咱们能领多少钱，那得看身体争不争气。
我以宣传页面的王小姐案例来参考下：
在这案例中，我们假设王小姐只活到了80岁；
那么王小姐付出了：200 x 12 x 30 = 72000元
得到了：144871.30 + 72000（身故赔付）= 216871元
继续用IRR计算，结果是3.53%，算是一个不错的收益。
但恰好80岁身故是理想情况啊，如果王小姐是81岁身故，那没有这72000可退了，IRR一下就降到2.65%。
所以，相比之下，我还是比较喜欢收益明明白白的年金险；算账嘛，还是清清楚楚好点。
点评：
总的来说，我认为全民保2020养老金收益的变动因素比较大；况且，即使在理想情况下，也高不到哪里去，所以评为C级产品。
4、全民保终身养老金
评级：D级
除此之外，支付宝上还有一款上线已久的全民保终身养老金，大家要注意区分。
全民保终身养老金是人保寿的产品，也是一直交钱，直到退休后就可以每月领钱。
但与上面所有年金险都不同，全民保终身养老金是一款分红型年金险！
我们每月固定领回的钱很少，大部分收益都是来自于分红。但这不代表着我们像保险公司的股东一样参与分红，在极端情况下，分红可能为0！
所以这产品的收益能有多少，更加是不清不楚了。
收益没有优势，还充满不确定性，我认为这是D级产品，不值得考虑。
六、在网上买保险的常见问题
1、网络的保险是真的吗？
当然是真的，网络是买保险的新兴渠道，支付宝，微信上的保险都是由保险公司合法承保的。
如果你对一份保险的真实性存疑，可以登录银保监会的官网，查询保险产品的备案信息：
操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询
但很多产品的销售名称和条款名称不一致，查询时就得按条款名称来。
比如支付宝上的好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：
2、在网上买保险，理赔困难吗？
很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，但这点没有任何数据支持。
很简单的逻辑，对于保险公司来说；
你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有分别。
为了方便客户，很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道：
电话报案官方网站官方微信官方APP在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。
很多时候，就算你在线下买保险；到了理赔时，业务员也会引导你在公众号、app完成报案、提交资料等理赔步骤。
3、 支付宝买保险，有违约风险吗？
之前有些保险代理人在朋友圈传播支付宝保险有违约风险，通常还会引用以下条款：
极端情况下，保险机构可能会无法履约，导致您遭受损失。对于不明真相的群众，看到这种说法难免会感到担忧。
但其实这个条款出现在支付宝的《服务协议》，而不是保险合同，对保险的效力没有任何影响。
我们买保险，跟我们签订合同的是保险公司，承担保障责任的也是保险公司，而不是支付宝。
保险是一个强监管的行业，什么情况能赔，什么情况不能赔，都在保险条款中写得清清楚楚，而合同的执行由《保险法》来保证，大家相信国家就好。
假如你对保险的安全性仍然有疑虑，建议复习《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》这篇文章。
4、在网上买保险的注意事项
在网上买保险，虽然可以自己一人完成；但是保险不比其它产品，可复杂得多。
以下的重点信息，你一定不能忽略：
第一步，了解保障内容，点击更多详情，会有详细介绍。
第二步，重点阅读投保须知、保险条款。
投保须知会有投保年龄、职业、地区等要求、产品说明、免责条款等重要信息，一定要重点留意。
而保险条款晦涩难懂，我们重点了解保险责任、责任免除、特别约定就好了。
当搞懂以上信息后，买健康险时，还会有最重要的一关 —— 健康告知。
在线下买，会有一份纸质问卷；在网上买时，也会有电子问卷，我们一定要如实回答已知情况。
如果不符合要求时，很多网络保险会有智能核保功能，可以点击有部分问题进入：
进入后，我们会进一步回答问题，系统会马上给出核保结论：正常承保、拒绝承保或除外承保等。
在网上买保险，虽然方便快捷，也能找到更高性价比的产品；但如果你是保险小白，建议还是谨慎自主投保。
以上信息可是需要你自己把握，毕竟在支付宝上，找个客服可不容易。
只要部分产品页面最下角，会有客服入口。但入去之后，可不一定是人工客服；找到人工服务了，也是支付宝上的客服，不一定能全部解决你的问题。
所以如果想要了解更清楚，建议还是直接打电话咨询保险公司。
七、写在最后
除了保险之外，支付宝上还有一个相互宝，已有上亿人加入，更加惹人注目。
相互宝是一个互助计划，并不是保险，但绝对值得加入，最新详情可了解：
其实不管线上还是线下，都只是买保险的途径而已，各有优劣。
买保险，最重要的是这份产品是否适合自己。买错了的保险，不是保障，只是负累。
想知道我们保险从业者是如何为自己买保险的吗？看完以下这篇文章，你也可以成为自己的保险规划师：
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