凭感觉买重疾险，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！如果说，你对买重疾险这事感到苦恼，不妨在买之前，看看这篇具有指导意义的重疾险干货内容，或许能给到你意想不到的启发。这篇文章，我收集、整理了头条用户平时问的最多、最有争议的十几个重疾险相关问题，并对这些问题，我逐一进行了细致的解答。

重疾险，保的病种越多保障一定越好吗？返还型重疾险既能保病，又能返钱，为什么你们不推荐？多次赔付型重疾险哪款好？怎么选？……

毫不夸张的说，只要看完这篇精华版重疾险长文，你就能：

1、了解大多数人在购买重疾险过程中会遇到什么问题，以及都是如何解决的；

2、轻松get到2022年，哪些高性价比的产品最值得买；

我整理了一些比较经典的问题，一起来看看吧~

1、我已有社保和百万医疗险，还要买重疾险吗？

答：要买。众所周知，社保可以提供基础的医疗保障，而百万医疗险可以进一步补充报销。一般来说，社保+百万医疗，已经能最大程度上解决患大病导致的医疗费用问题了。但其实人在罹患重疾后，除了医疗费用之外，还会损失一笔钱。——这笔钱就是重疾患者在至少3~5年内不能工作而导致的收入损失。假设一个人年收入10万，那么在他3~5年患病期间，收入损失就是30~50万，

而这笔钱，社保和百万医疗险都是没办法去报销的。所以很多人虽然有社保和百万医疗险，但一场大病下来，依然会导致生活水平大幅度下降。如果想在患大病后，生活质量不下降，最好考虑购买重疾险。重疾险和医疗险主要区别在哪呢？我整理了一张表格：

重疾险在赔付上属于一次性定额给付，买多少保额就赔多少。而且赔付的保险金使用非常灵活，不论是用来看病，还是用于后期康复护理，还是家庭生活开支，还房贷、车贷都是可以的。你虽然无法工作赚钱，但是可以让保险赔给你钱，不让日常生活受到太大影响，这就是重疾险的最大意义。

2、买重疾险，要看保险公司的大小吗？

答：不用。首先要声明的是，很多人认为大保险公司理赔更靠谱，其实这个观点是错误的、没有事实依据的。要记住，买的重疾险能不能理赔，只跟保险合同条款约定有关。患的疾病符合合同约定，保险公司一定会赔；不符合合同约定，再大的保险公司一样不会赔。其次，很多人认为小保险公司容易倒闭，安全性不足。这个其实也是多虑了。要知道，凡是在中国批准成立的保险机构，背后股东都是实力非常雄厚的公司或集团，注册资本动辄几个亿，几十个亿。你以为的小保险公司，它究竟多有钱你根本想象不到！再者，我国有非常完善的保险公司八大监管机制：

从批准设立到运营监管，到偿付能力监管，从各种保障基金到再保险机制，面面俱到。在中国，有银保监会的监管，保险公司无论大小，想要破产真的是非常非常难！所以保险公司安全性上，无论大小，都是非常有保障的。最后，很多人觉得大公司的产品，会比小保险公司更好，这个就更是一派胡言了。我结合多年保险产品测评经历，很负责任的告诉大家：一些名不见经传、甚至你从没听说过的保险公司，它们一样能开发出非常热销、性价比很高的重疾险，甚至会比线下大公司主打的产品还要好。比如去年大火的妈咪保贝少儿重疾险，秒杀一众大公司少儿重疾险。

而它背后的保险公司——复星联合健康，这个名字，相信很多人压根没听说过。但是这重要吗？真的不重要，我们只用买好的保险产品就够了啊！买重疾险，真的只用看产品看保障，保险公司、品牌什么的真的一点也不重要。

3、父母年纪五十多岁了，还有必要买重疾险吗？

答：一般不需要。五十多岁老人一般不建议买重疾险，有以下几个原因：第一，因为老年人的健康情况本身不乐观，比如可能有高血压、糖尿病等慢性病，买重疾险一般会被拒保；第二，即使健康告知能通过，能买到手的重疾保额也不会太高，比如55岁老人，可能最多只能买到10万块，保额太低，买的重疾险也就失去了意义；第三，老人买重疾险价格太贵，保费会倒挂。比如给55岁老人买某重疾险，保额只有10万，但每年要交1万多。

交的总保费11万多，比赔的保险金还要多，这样的保险买了又有什么意义呢？如果真的非常、非常想给父母买份重疾保障，建议考虑防癌险。我们可以把防癌险理解为只保障癌症的重疾险。它的优点在于健康告知更宽松，即使是一些糖尿病、三高等老年人也能正常购买；保额上，防癌险也会比重疾险更高一些，而且价格也更便宜，一般不会出现保费倒挂的情况。

4、消费型重疾险，没生病钱是不是就白花了？

答：并没有。消费型重疾险是我最喜欢的一类重疾险，它便宜实用，适合大部分普通人。不过因为没有身故责任，没出险也不会返还，所以不少人会如此认为：没生病，钱就白花了。首先，大家一定要扭转这种观念，我们要意识到：买保险本身就是一种消费！消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。只不过我们比较幸运，没有用到这份保险。就好比你花钱雇佣了一个保镖，你能说因为从来都没出现过危险，这个保镖就白雇佣了吗？当然不能！而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但其实身故后，大多产品是可以退回现金价值的。

不过，这其实是保险公司出于弥补客户损失的角度才特别通融的一种做法，并没有写在合同条款里，也并不是所有保险公司都愿意通融。不过呢，这根本都不是重点，因为买保险最应该考虑的，是如何用自己花得起的钱，买到最合适的保障。当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不要觉得钱白花了。

5、重疾险可以买多份吗？怎么申请理赔？

答：可以买多份。重疾险属于定额给付型保险，买几份出险了就能同时赔几份，可以叠加。那么，怎么申请多家保险公司理赔呢？其实理赔步骤很简单，分为关键两步：第一步，报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。第二步，准备理赔材料：根据客服要求准备 理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 16 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。

申请重疾险理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；如果投保了多家保险公司的重疾险，可以把资料多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家保险公司的理赔申请。保险理论、避坑攻略暂时就写到这里，看到这里的小伙伴也是辛苦了。给自己点个鼓励的赞吧~不过很多人看完这些理论部分，还是不知道买哪款产品好，怎么办？别着急，文章第四部分我准备帮大家做一个优秀重疾险推荐，一次性解决不知道买哪一款的问题。

第二部分：2022年最新重疾险产品推荐

通过对市面上在售的几十款重疾险产品的测评、筛选，我从中挑选出最适合小孩、大人购买的几款产品，并列出了几张榜单。大家可以按照自身需求，选择对应榜单的产品。

1、保短期少儿重疾险榜单——追求性价比

这是一份保短期少儿重疾险产品推荐榜单！这类产品的特点是：保障期限不长，只未来二三十年，但每年保费大多在 1000 元以下，性价比非常高，适合追求性价比的新手爸妈们选择。而本期推荐的保短期儿童重疾险，主要有2 款。

（1）大黄蜂6号（保30年期）：前10年赔的多

大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的 大黄蜂 6 号保障也很亮眼，这款产品主要有以下亮点：

亮点①：保障责任十分齐全大黄蜂6号全面涵盖了110种重疾、30种中症、43种轻症疾病，保障责任十分完善。对于少儿阶段高发的特定疾病、以及一些罕见疾病都可以保障，出险可以最多额外赔200%保额，比如买50万，罹患罕见病实际能赔150万，保障更到位。此外，这款产品还能享受200元/天的重疾住院津贴，可以更好的弥补大人在照顾孩子期间，无法工作带来的收入损失，实用性相当不错。

亮点②：前10年重疾赔付比例高大黄蜂6号（保30年期）在保单前10年出险，可以额外赔付50%保额。比如10岁男孩，买50万保额，在20周岁前出险就能赔75万，会比一般的产品多赔25万元。在孩子主要成长阶段发生的重大疾病，大黄蜂6号能给予更高保额的保障。亮点③：价格非常便宜大黄蜂6号（保30年期）的价格非常便宜。比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，非常适合预算较为有限的家长选择。

亮点④：可选责任丰富大黄蜂6号，在基础保障责任之外，还提供了重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔等可选责任，投保时都可以自由选择。

如果想要保障上更加完善，只需要多花很少的保费，附加上就可以了。

（2）健康福少儿重疾险（保30年）：大公司大品牌

健康福是在支付宝上销售的系列重疾险，其中健康福·少儿重疾险是由人保健康承保的一款价格超低、保障也十分够用的产品，对于青睐大品牌的人来说，是相当不错的选择。

亮点①：基础保障责任很完善健康福保障100种重疾和20种中症、30种轻症，在最基础的疾病保障上已经很到位了，此外，它同样保障20种少儿特定疾病额外赔付，特定疾病出险赔的更多。和大黄蜂6号不同的是，健康福自带身故责任，18周岁后身故能赔付100%保额。在保障内容上，健康福少儿重疾险已经称得上十分完善了。亮点②：价格更低，缴费压力更小虽然健康福少儿重疾险比大黄蜂6号多了一项身故责任，但实际价格反而更便宜。0岁男投保50万保额，保30年每年保费最低450块！而且这款产品在支付宝上投保还能支持月缴，每年的保费可分12期缴纳，压力更小。亮点③：大公司承保，品牌力加持健康福少儿重疾险本身保障比较不错，价格也便宜。而且它还是人保健康这种大公司承保，无疑更为加分。如果追求大品牌+好产品+低价格，那么健康福少儿重疾险是非常好的选择。

2、保长期少儿重疾险榜单——追求更好保障

预算充足的父母，多数会给孩子买长期重疾险，希望孩子的保险能直接保到老，以免未来保障到期，还要重新考虑给孩子买保险的问题。而本部分榜单，我推荐的都是保障期限更长，保障更好，同时保费也不是很贵的产品。

（1）大黄蜂6号（保70岁/终身）：性价比之王

大黄蜂6号，上面我们已经介绍过它了。除了选择保30年外，它同样能选择保70岁或保终身的版本，甚至附加重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔等责任。在保障内容、产品价格等方面，大黄蜂6号在同类产品中很有优势，强烈推荐！

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（2）青云卫1号：赔过重疾，轻/中症还能赔

青云卫1号是今年新推出的由招商仁和人寿承保的少儿重疾险。这款产品的亮点如下：亮点①：重疾赔付后，合同不结束一般单次赔付的重疾险，赔付过重疾险后，合同就结束了，其他责任也就失效了。但青云卫1号赔付重疾后，合同不结束，轻症和中症责任还能继续赔，这属于当前非常有亮点的责任创新了。亮点②：轻/中/重疾都能额外赔许多少儿重疾险都只针对重疾责任额外赔付，而青云卫1号对重疾、中症、轻症都可以在保单前30年额外赔付。

比例分别为50%/20%/10%保额，赔付更多，实用性也更强。亮点③：少儿特/罕疾病赔付条件更好青云卫1号涵盖20种少儿特定疾病+10种少儿罕见疾病额外赔付，最高能额外赔200%保额。并且它的此项责任不限赔付年龄，重疾责任保多久，特定疾病/罕见疾病额外赔也能保多久。整体上而言，青云卫1号非常有特色，保障全面的同时，价格也很便宜，还能附加重疾多次赔和恶性肿瘤多次赔的责任。但要注意，这两项可选责任必须同时附加，并不能单独选择。

（3）小飞象：少儿特疾额外赔付更多

小飞象 是横琴人寿的少儿重疾产品，保障很不错，我总结了它的几个亮点：

亮点①：少儿特定疾病赔付更高小飞象的少儿特疾保障很优秀，20 种少儿特疾，能够赔 220% 保额，比其他产品赔的更多，且此项赔付条件不限年龄。

亮点②：保单前30年重疾多赔60%无论保 70 岁还是终身版本，小飞象对于保单前30年出险的情况，都可以额外赔60%保额，比如买50万能赔80万。值得一提的是，如果在前 30 年患少儿特疾，以上两项保障叠加，最高能一次性赔到 140 万元。亮点③：多项实用可选保障均可自由附加小飞象除基础的保障责任外，还提供了4项可选责任：重疾多次赔：加上后重疾能多赔 1 次，但前后患的重疾必须是不同的；癌症 2 次赔：首次患癌后，满 3 年间隔期，可赔付第二次癌症；重大疾病津贴保险金：初次确诊重疾后，住院可享额外300元/天的津贴；身故/全残责任：附加后身故也能进行赔付，18岁后赔保额。当然，并不建议给孩子附加本项责任。

（4）微医保·超级宝宝：60岁前高额赔付

微医保 · 超级宝宝，是腾讯微保上在售的一款儿童重疾险。它保障期间灵活，保障责任也都很不错：

亮点①：60岁前重/中/轻症赔付比例高超级宝宝最大的特点是可选60岁前额外赔，在保障期限上比同类产品更长；赔付比例上也更高，重疾最高赔180%保额，买50万能赔90万！此外轻症、中症也能享受60岁前额外赔付，赔付更多，实用性更强。亮点②：特定重疾额外赔，涵盖保障更全面除了20种少儿特定重疾可以额外赔付外，超级宝宝针对成人男性、女性高发的20种特定重疾，也能额外赔付100%保额，从婴幼儿时期到成年时期的高发疾病都保障到了。

总的来说，超级宝宝价格便宜，附加 60 岁前额外赔，选择保 70 岁或终身的性价比较高。

少儿特疾/成人特疾的保障也很不错，假如还没给孩子配置重疾险的话，可以考虑它。

3、成人重疾「经济实用型」推荐——保定期超高性价比

本榜单推荐的产品，非常适合预算有限的朋友。它们的标准是：保到 70 岁的 消费型重疾，适合预算在 3000~5000 左右的朋友。本榜单推荐产品主要有2款：

（1）无忧人生 2022（纯重疾保障）：最高90万保额

无忧人生 2022 是一款纯重疾险，基本保障只有重疾责任，在选择保到 70 岁或者终身时，它可能是性价比最高的选择。

亮点①：可买重疾保额高无忧人生2022在不附加其他责任的前提下，最高保额可以买到 90 万！比市面上大多数同类产品都要高。对于追求高保额的朋友来说，不论是加保还是直接买，无忧人生 2022 都是一个好选择。

亮点②：多项责任均灵活可选无忧人生 2022 可以灵活选择是否附加轻、中症，不过如果想要加上这项保障，就得同时再加上疾病关爱金（即60岁前轻/中/重疾额外赔付）。除此之外，无忧人生 2022 还有癌症 2 次赔和心脑血管疾病 2 次赔等可选保障，不过这两项保障并不能同时附加。总的来说，无忧人生2022既可以是只保重疾的极简，也能玩DIY，各项保障责任自由选择，灵活度非常高。

亮点③：产品价格便宜在保70岁、且不附加其他可选责任的情况下，无忧人生2022的保费价格是非常便宜的。30岁男性购买50万保额，最低仅需2890块，这个价格无疑非常诱人。对于预算不多但想买高保额的朋友，或者是打算加保的朋友来说，都可以考虑这款无忧人生2022。

（2）达尔文6号（保定期）：含重疾复原金，癌症无限赔

达尔文系列重疾险的口碑是毋庸置疑的，这次的达尔文6号也没让我们失望：

亮点①：含重疾复原金，60岁前重疾可赔2次达尔文 6 号自带重疾复原金，复原金是当前比较有特色的一项责任，相当于低配版的重疾多次赔：在60岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，还能再赔 1 次。本次的赔付比例与间隔期的年限有关，每满1年增加20%，最高赔付100%保额。

亮点②：60岁前重疾赔2倍保额达尔文 6 号 可以附加 60 岁前重疾额外赔，在人身关键时期享有更高保额，额外赔付的比例分两个阶段：投保前 5 年：额外赔 80%保额，买 50 万能赔 90 万。投保满 5 年至 60 岁前：额外赔 100%保额，买 50 万能赔 100 万。赔付比例高，赔付条件也不错，想要高保额的朋友，可以考虑附加上。

亮点③：可选恶性肿瘤多次赔，不限次达尔文 6 号的癌症多次赔是不限次数的，很有意思，我们用一张图给大家介绍一下：

无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付100%保额；而此后，只要每次患癌的间隔期满3年，均可以不限次100%保额的赔付。虽然这项癌症无限赔噱头的成分居多，但当前看来还是比较创新的，在众多产品中也非常有辨识度。

4、成人重疾「中端进阶型」推荐——保终身优秀产品

这份榜单，我主要收集了一些能够保终身，且保障责任更加全面的产品。

如果你的保费预算在 5000~8000 左右，可以考虑这份榜单中推荐的3款产品。

（1）超级玛丽 6 号（保终身）：重疾复原2次赔

和达尔文系列一样，超级玛丽系列也属于网红系列重疾险，而超级玛丽6号，也是亮点多多：亮点①：满足条件重疾能赔2次超级玛丽 6 号 可选重疾复原金保障，赔付规则如下图所示：

首次重疾间隔满 3 年后，重疾新发、复发、转移，均可以赔 80% 保额。

举个例子：假如老李买了50 万保额并附加了重疾复原金，55 岁时不幸确诊肝癌，赔了 50 万重疾保额；59 岁时又确诊较重急性心梗，可以再赔40 万的重疾复原金。

这项保障类似于重疾二次赔，不过一般的重疾二次是不能赔同种重疾的，而这款产品的复原金则可以。亮点②：60岁前重疾可赔2倍保额

超级玛丽 6 号 可选择附加 60 岁前额外赔，在家庭责任较重的时期能有更高保额：重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 100%，买 50 万实际能赔 100 万！中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 20%。

亮点③：癌症医疗津贴更实用

超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。在间隔期上，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。亮点④：保终身性价比最高和市面上其他产品相比，在选择保终身版本时，超级玛丽6号的性价比是最高的。不过要注意，目前超级玛丽6号只能选择保终身，后续可能会上线保至 70 岁的选项，大家可以期待一下。

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（2）达尔文6号（保终身）：含重疾复原金，癌症无限赔

在上文的保定期榜单中，其实我介绍过达尔文6号了。而由于达尔文6号也能选择保终身，并且在同类保终身产品中依然很有优势，所以这里同样做了推荐。

（3）人保i 无忧：健康告知宽松，前10年赔得多

i 无忧是中国人保寿险承保，妥妥的大品牌产品，那么它有哪些亮点呢？亮点①：健康告知较为宽松我们常说的健康告知宽松，一般是相对而言。比如市面上很多重疾险，对甲状腺3级结节、乳腺3级结节通常是拒保或除外承保，但是人保i 无忧有机会标体承保。也就是说，患有以上结节，其他重疾险可能都买不了了，而人保 i 无忧可以给你比较好的承保结论，这也是这款产品最大的特色。亮点②：保单前10年重疾赔的多如果在前 10 年得了重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。

比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔75 万。

更高的保额，意味着更好的抗风险能力，在看病疗养期间，就算收入中断，也有足够的钱去维持生活水平。整体上来看，i 无忧性价比不如上面提到的几款产品，它最大的特点是健康告知对甲状腺、乳腺结节、高血压患者相对宽松;

而且由于是大公司承保，对于喜爱人保品牌的朋友来说，无疑是很加分的。

5、成人重疾「高端顶配型」推荐——追求保障极致

这份高端顶配型榜单，我选取了保终身、含身故或涵盖癌症 2 次赔的产品。如果你的预算比较充足，拿得出8000~10000 元的价格，去买一款保障面面俱到的重疾险，那么以下这些产品你是可以考虑。

（1）达尔文6号（保终身）：含重疾复原金，癌症无限赔

是的，高端产品榜单中，依然有它的身影——达尔文6号。因为达尔文6号，基础保障过硬、可选责任丰富、保障期限灵活，可以满足不同人群的保障需要。不管是保定期、什么附加责任都不选；还是保终身，附加责任全都选上，达尔文6号的性价比始终都很高，非常值得推荐。

（2）超级玛丽6号（保终身）：重疾复原2次赔

超级玛丽6号和达尔文6号产品形态很像，基础保障责任都非常不错，而且也有多种保障责任可附加，可以同时玩转性价比和高保障的不同需求。而在同样附加多种可选责任的情况下，超级玛丽6号也成为了高端顶配产品中的佼佼者。相比于达尔文6号的恶性肿瘤无限赔，超级玛丽6号是癌症医疗津贴，赔付间隔期更短；从实用的角度分析，超级玛丽6号甚至更优秀一些。

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（3）微医保·全家福：60岁前高额赔付

微信上的重疾险虽然一直不出彩，但这款由中荷人寿承保的微医保·全家福，保障还是挺不错的，一起来看看：亮点①：60岁前轻/中/重疾额外赔微医保全家福的赔付比例很高：60岁前重疾最高赔180%保额，买50万能赔90万！此外，轻症、中症也能享受额外比例的赔付，分别赔付40%、75%保额。亮点②：价格便宜，还可月缴微医保 • 全家福的整体保障比较全面，赔付比例高，价格也不贵。在保终身、含身故、相同保额的情况下，微医保全家福重疾险还是很有竞争力的.并且它还支持保费月缴，经济压力进一步减小。不过，这款产品目前还未完全向所有微信用户开放，所以有些朋友进到投保页面时，可能会显示投保未开放。

最后，关于重疾险产品推荐的内容就到这里了。

为了方便大家了解以上产品的亮点，我整理了一张产品推荐表格，把以上产品的亮点和推荐指数都整理好了。

大家可以收藏起来，在选购重疾险时可以作为参考。

最后还是要说一句：世上没有最好的、适合所有人的保险，但是总能找到适合你的保险。

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