返还型长期意外险销售人员话术套路都差不多，一般销售人员会这样和你说：

这个返还型长期意外险，一天只要十几块钱，就能买一个百万保障，而且到期还能返还保费。

这种价格说每天只需要十几块钱，实际上都是总价比较高的，所以当我们听到别人介绍某产品每天多少钱时一定要提高警惕。

那返还型意外险到底怎么样？能不能返还保费？ 接下来我们一起来看一看。

一、返还型长期意外险是什么？

意外险，大家都知道是保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害造成的风险。

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长期意外险一般可以划分为返还型意外险和消费型意外险。

返还型长期意外险的保障责任，主要包括：

1、意外身故/全残，部分产品可以保意外伤残：

按照合同约定的在保障期内发生意外，导致身故/全残/伤残，按一定比例赔付一笔钱。

2、满期返还：

如果保障期内没有理赔，到保障期满，可返还一笔钱，一般是返还已交保费。

一般返还型意外险会加强特殊场景下的意外保险力度，如：特定的交通工具保险力度加强，轮船、航空等。

简单来说，它有两个特点。

返还：若保障期内没有发生风险，到期返还一定比例的满期保险金。

长期：保障期在一年以上。

这样看来买返还型长期意外险很划算，既可以长期保障，到期还能拿回本金。

但是保险公司不可能做亏本买卖，这类返还型长期意外险实际上是先借给保险公司保费；保险公司保证一定的保障责任，如果到期没有出险返还一笔钱。

实际上，保障责任不全面，而且保费贵，到期返还的钱收益也低。

为什么会这样说，接下来对比一下返还型长期意外险和消费型一年期意外险，一起揭开返还型意外险的秘密。

二、返还型长期意外险VS消费型一年期意外险

我们来看看两者有什么不同：

1、 保障内容

一般意外险的保障内容包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项基础保障责任。

返还型长期意外险通常只包括意外身故和伤残责任。对于医疗责任一般不会理赔。

除此之外，有些返还型长期意外险的伤残责任仅保障全残，不保伤残。

这么说大家可能没有什么具体概念，小希再说具体一些。

伤残等级一共分为十级，十级是最轻级，一级是最严重的，其中一级伤残就是全残。

据数据统计一年发生意外事故中，仅5%左右是全残，那么从理赔方面来说，这个概率很小；从保障力度来说，只保全残和身故的意外险保障力度弱。

简而言之，两者的理赔条件和保障力度不同，返还型长期意外险保障范围小，理赔门槛高。

小希在这里提醒大家，购买意外险时一定要选择包含伤残责任的。

2、 保费差距

以100万保额为例，一年期意外险价格一般是两三百；

而返还型长期意外险一般需要两三千。

这样来看，同样的保额，返还型长期意外险的保费大约是消费型意外险的10倍。

3、 保障时间

返还型长期意外险虽然保障时间长，能够不间断的保障。

但是在激烈的市场环境之下，保险产品的更迭速度也快，好的保险产品层出不穷，会比之间的产品保障更全面，涉及更完善合理甚至保额更高的产品。

而长期产品不够灵活，无法短时间内根据需求更换产品。而且意外险本身投保门槛就低，保费也不贵，不会受投保人年龄增长影响。

不难发现返还型长期意外险不仅保费贵，而且保障不够全面，保障力度弱。

那有的人又会说，这个保费保险公司会退。但是前提条件是在没有发生理赔的情况下，满期才能返还全部保费，乍一看是没有损失，那就不考虑通货膨胀了吗？

保费白白给保险公司用几十年，几十年后的10万还能值多少钱呢？

所以，对于意外险配置，大家还是尽量选择一年一交的消费型意外险，更加灵活，接下来小希为大家盘点一下性价比不错的意外险以供参考。

三、盘点性价比不错的意外险

市面上的意外险种类多，且产品保障参差不齐，选择时一定要擦亮眼睛，下面是为大家盘点一下2023年性价比还不错的意外险（仅供参考学习）。

1、 小蜜蜂3号综合意外险

l 根据投保年龄分为四个版本，18-60岁人群有经典版、典藏版可以投保，18-55岁人群有尊享版和至尊版可以投保，不同版本产品保障内容基本上是一致的，只是约定的保额有所不同。

l 保障内容意外身故伤残保障，最低保额30万，最高保额150万；意外医疗保障，最低3万额度，最高15万额度；

意外住院治疗除了经典版之外，其他版本都有住院津贴，最高150元/天；猝死保障，四个版本都有。

还有包括一些驾驶/乘坐的运营/非运营机动车等意外风险。

2、 大护甲5号成人意外险

l 根据投保年龄分为三个版本，18-55岁人群有经典版，18-50岁人群有尊享版和至尊版可以投保，不同版本产品保障内容基本上是一致的，只是约定的保额有所不同。

l 保障内容包括：意外身故伤残保障，最低保额30万，最高保额100万；意外医疗保障，最低2万额度，最高10万额度；

意外住院治疗只有至尊版有住院津贴，150元/天；猝死保障，三个版本都有。

还有包括一些驾驶/乘坐的运营/非运营机动车等意外风险。

这两款产品的其他保障范围情况通过表格呈现给大家：

总结来说，这两款产品保障都比较全面。

如果你追求保障全面：首选是大护甲5号（至尊版），100万保额，每年只要288元，性价比高。

小蜜蜂3号（典藏版），保障也很全面，意外医疗有5万保额，50万保额，每年只要156元，价格很划算。

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四、写到最后

今天了解返还型长期意外险并不像销售人员宣传的那样完美，以后学会绕开那些保障不全面、且保费贵返还型意外险产品。

大家在购买保险产品时要仔细阅读保障范围条款，买到符合自己心理预期的保险。

希望以上分享对你有用，后续会有更多保险知识和大家一起分享