复利3.5%的保险值得买吗？哪款最好？
原标题：复利3.5%的保险值得买吗？哪款最好？
这几年挪储心态盛行，很多朋友都选择把原本放银行账户的钱转到储蓄保险上。加上海外银行破产的事件，大家购险情绪异常高涨，买复利3.5的保险的人也大幅增加，让这股挪储风越刮越大。
究竟复利3.5%的保险值得买吗？今天，深蓝君就借这篇文章来给大家答疑解惑，让大家在规划保险的路上更畅通无阻~
主要内容如下：
复利3.5%的保险值得买吗？复利3.5%的保险哪款最好？写在最后一、复利3.5%的保险值得买吗？
其实，大家口中常说的复利3.5的保险就是我们常说的增额终身寿险。
其中，复利3.5%指的是预定利率，即产品能够达到的最高收益率。就目前监管规定，增额终身寿险的预定利率上限为3.5%，所以产品的实际收益率最高也不会超过3.5%。
那么，复利3.5%的保险值得买吗？买东西自然都希望物美价廉，那我们就来看看这类产品能给我们带来什么好处：
1、兼顾身故和储蓄增长保障
增额终身寿险的产品本质属性是寿险保障，最基本的功能就是为被保险人提供一份终身身故保障。
此外，这类产品的保额和现金价值会随着时间不断增长，相当于稳健理财，能让我们现有的资产慢慢增值，抵抗通货膨胀带来的影响。
其中，现金价值就是我们能拿到的钱，所以当现价超过保费后，增长到一定的时间，我们就能通过减保或退保等方式来满足自己资产增值或其他用钱需求。
2、合理管理资产
通常来说，这类产品是按期交费的，每一年交一笔保费，相当于每一年存一笔钱， 能在无形当中帮助我们做好资产管理的工作，养成良好的消费习惯。
而且，它的保额递增速度每年都是固定的，不会受外界的影响，可以有效地避免了资产购买力下降的风险。
3、 用来解决不确定性
可以在多个特定场景掌握资金的可控性：
寿命的不确定性（长寿需要更多资金）；投资的不确定性（安全、刚性兑付）；婚姻的不确定性（个人资产隔离）；财产的不确定性（合理债务隔离）；遗产继承的不确定性（指定受益人，精准传承）......
4、灵活取用
当遇到急缺钱或是需要用作其它用钱规划的情况，例如子女教育费用，家人遭遇意外需用钱治病，或是自己的养老规划等等，可以通过减保或保单贷款的方式灵活支取资金。
说到这，不得不泼个冷水，这类产品的保费通常都不便宜，保障属性也比较弱，并不适合所有人购买。
对于一些普通的工薪家庭，如果是单纯要身故保障，定期寿险就能够满足我们的需求了，没必要为了买一份增额终身寿险导致生活过得紧巴巴的，本末倒置了。
如果已经配置好了基础保障型保险，还有一笔长期不用的闲钱，并且有理财规划需求的人群，还是可以值得考虑的~
看到这里，相信不少朋友已经跃跃欲试了，究竟复利3.5%的保险哪款最好？为了让大家不用踩雷，接下来给大家介绍一些兼顾收益和灵活性的产品，话不多说，我们接着往下看！
二、复利3.5%的保险哪款最好？
市面上的复利3.5%的保险产品多到让人眼花缭乱，为了方便选择，深蓝君从中筛选了一些表现优秀的产品，以30岁女，每年交5万，交5年为例，一起来看看它们的测评对比情况：
（目前金玉满堂典藏版已恢复51-55周岁人群投保）
1）注重高收益，希望通过增额终身寿险实现钱生钱
可以优先考虑增多多3号（泰山版），在上述测算条件下，80岁的时候，这款产品的收益率Irr就超过了3.48%，无论是在榜单中还是放眼整个增额终身寿险市场，都是鹤立鸡群的存在。
除此之外，如果达到了一定的保费条件，还可以关联保底利率为3.0%的万能账户，实现财富二次增值。
2）追求高资金存取的灵活度，并且看重资金的时间价值
可以优先考虑金玉满堂典藏版，这款产品的现金价值增长较快，以上文的投保案例来看，第5年交完保费，第6年底现金价值就可以超过已交的总保费了。而且IRR收益率可高达3.472%，收益也比较可观。
除此之外，这款产品还支持投保人进行加保和减保，无论是需要用钱，想从保单取出部分现金价值，或是手头有部分闲钱，想投入保单提升未来收益，都是可以的。（产品停售后不支持加保）
总的来说，保险不是一笔买卖，脱离预算、个人喜好，甚至常住地等方面，单独讨论保险责任优劣，其实意义并不大。例如，某某就是偏爱加保这个功能，那么这个榜单内就只能考虑金玉满堂典藏版了。
所以，还是要综合实际情况和产品特点来选择，切忌跟风购买，毕竟适合别人的不一定适合自己，如果因为跟风购买，没多久又因紧急情况需要资金周转，可能会很麻烦。
三、写在最后
经常会有朋友问深蓝君复利3.5%的保险值得买吗？是智商税吗？
这类保险是不是智商税，我的理解是，产品本身并不是智商税，是因为我们不懂产品，买错了，才会导致收智商税。
复利3.5%的保险作为具有理财功能的长期储蓄险，在利率下行的当下，不仅能锁定中长期收益，让我们手头的资金在未来三五十年内稳健增值，而且在需要用钱时，也能通过减保的方式灵活支取，很是方便，条件允许下还是很值得入手的～
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