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买机票是不是不需要买航空意外险？

nalinengmaidao2023-06-08买礼物333

先说结论：没有必要单独配置航意险，真的不划算。

航意险出险概率极低

2000～2019年近20年中国所有航空事故为

遇难总人数847人而期间运输总人次估计超55亿，死亡概率约为亿分之15，

单次40万保额的航意险纯风险保费只要6分钱，旅游网站销售价则为20元。

钱基本上平台拿走了。

在2017年前XX等平台捆绑销售航意险利润大把进腰包

后来被监管部门处罚并要求取消捆绑销售，但现在依然有大量的旅客花冤枉钱。

如果针对于是经常出差、旅游的朋友，还不如买份一年期综合意外险。

一、意外险保障包括哪些方面？

1、意外伤害保障：意外事故引发的伤残、烧烫伤、身故等保险责任，伤残针对不同伤害等级给予理赔。

2、意外医疗：

受伤了，报销治疗费

因意外受伤就医，有意外医疗保障就可以报销相应医疗费。一般含有意外门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销，部分产品还有意外住院津贴。

选购意外医疗保障一般需要注意以下几个方面：

时间限制：很多意外医疗险只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用。赔付额度：1-3万是最常见的，部分产品有5万、10万，也会贵不少。赔付范围：分社保范围内/不限社保两种。不限社保赔付范围更广，但也更贵。免赔额：有几百元免赔额，也有0免赔额的。免赔额不高，选择哪种影响不大。赔付比例：常见的是100%和80%。

因为意外医疗保额不高，所以更适合用来应对小磕小碰。

如果想要覆盖重大意外的高额治疗费用，最好还是选择百万医疗。杠杆同样也很高，一般几百元就能买到几百万保额。

3、交通工具意外保障：如果被保险人在搭乘交通工具的过程中遭遇意外险，保险公司承担赔偿责任。

包括飞机、地铁、公共汽车、轮船、火车等交通工具。

4、住院津贴：如果被保险人因为意外伤害住院，综合意外险根据住院天数额外给付一部分住院津贴，与医疗费用无关。

5、猝死

实际上「猝死」是疾病导致的身故，只不过特点是突发，看起来有意外的特点。所以绝大多数意外险中，「猝死」是不属于保障责任的。

但总有些产品喜欢瞅准这种市场机会，制造卖点。

毕竟熬夜成性的加班狗还是很多的。

当然，条款对于猝死的定义也一定有相应的规定，比如要在6小时或者24小时以内身故，一定要认真阅读条款。

二、保险中的意外到底需要满足哪几个条件？

那就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，如果不同时满足这四个因素，就会遭到拒赔。

外来的指被保险人自身之外的因素作用造成的。

比如碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。

非疾病的指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

如骨质疏松导致的病理性骨折，因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。

突发的指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。

比如长期在某种恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。

非本意的指本人无法预见的，本人不希望发生的伤害。

如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。

三、意外险该怎么选？

每家保险公司都有意外险，因为它是敲门砖，受众广，便宜好卖。

但意外险又非常乱，猫腻多到钱多多想骂人。

挑选逻辑：

1、优选一年期、消费型的。

嫌弃返还型的意外险

意外险没啥门槛，保费也不会随着年龄增大而增加，一年一买就行。

返还型意外险保额低、保费高，该保的没保足，赚的又不如理财型产品。

2、保意外身故、意外伤残，且保额50W起

意外身故、意外伤残属于主险，必须保一保。

意外身故，挂了就赔，买多少保额、赔多少钱。

意外伤残，按伤残等级赔。伤残等级分十级，一级伤残最严重，赔保额的100%，二级赔90%，三级赔80%，十级赔10%。

保额低于50W，起不到太大的作用，意外伤残按比例赔下来的钱也会很少。

一线城市的，有房贷、车贷压身的，可以适当增加保额。

3、最好保意外医疗，且优选0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报的

4、意外住院津贴

比如意外住院津贴，一天能补贴几百块钱。

5、猝死责任

屡屡上新闻的猝死，互联网的同胞们考虑一下？

当然，保障全不全是一方面，最终我们还得考虑性价比。

6、含交通意外保障额外赔付

三、意外险推荐

成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号

产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。

太平洋3号综合意外险保障内容如下：

人保财险大护甲5号保障内容如下：

人保大护甲5号vs太平洋财险小蜜蜂3号保障内容如下

从核心责任上来看：

小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。

从意外医疗报销的角度：

小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。

小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。

大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。

小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。

大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。

从特定意外保障情况来看：

小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。

小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：

具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，

小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。

大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。

意外伤害骨折脱臼这个责任很好，

意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，

三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。

意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。

也是保障的相对严重一些的情况。

这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。

在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。

小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。

这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。

在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。

在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。

想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。

小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。

购买要注意的地方：

1、这两款产品都有健康告知

大护甲5号健康告知如下：

小蜜蜂3号健康告知

小蜜蜂3号不承保医院：

本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的徐州市、南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院；5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院；6）内蒙古赤峰肿瘤医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。

大护甲5号不承保医院：