儿童保险怎么买？重疾险+医疗险+意外险，这三种就够了！（附1000元宝宝保险方案）
怎么给孩子买保险，能做到实用还不贵？这或许是令很多宝爸宝妈非常头疼的事情。
有少儿医保还要买儿童医疗险吗？怎么买到性价比更高的儿童重疾险？宝宝的意外险怎么选？……问题很多，但别慌！这篇2022最新超全的儿童保险攻略来了！
本篇附上超高性价比的1000元儿童保险方案，
以及2022年最新少儿重疾险/百万医疗险/意外险产品榜单，
防止买贵，更避免买错！帮助大家买到最适合自己孩子的保险！
篇幅略长，对部分章节感兴趣的可以直接点击目录跳转，
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一、如何花最少的钱给孩子配齐保险？
首先我们要清楚，给孩子配置保险应该具备怎样的思路？
对于意外风险抵御能力较弱、家庭经济责任轻、免疫力较差的孩子来说，
我们建议按照以下顺序来配置保险，分别是：
少儿医保➡意外险➡百万医疗险➡重疾险。
这里不建议孩子配置寿险，是因为孩子并不是家庭经济支柱，
如果孩子因意外导致身故或全残，并不会对家庭造成大的经济损失。
定寿的适宜人群是家庭经济的顶梁柱，完全不适合给孩子配。
那么关于其他几个险种具体购买原因如下：
①少儿医保：
孩子一出生就能办理新生儿医保，出生后医保目录内的医疗费用都能给孩子报销。
②意外险：
小孩子活泼好动，平时玩耍打闹很容易受伤。所以，买一份儿童意外险是很实用的，
能帮忙报销猫抓狗咬、摔伤、烫伤等意外受伤的医疗费。
③百万医疗险：
少儿医保的左膀右臂，社保内外都能报销，价格不贵，保额高；有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。
例如 200 万保额的e享护-医享无忧，能帮忙报销大额医疗费。
因疾病或意外住院，医保报销后，超过 1 万的部分，满足条件医疗险都能报销。
另外，医疗险还附加了外购药保障，对于一些需要去医院外面买的抗癌药，满足条件它也能 100% 报销。
④重疾险：
主要为了避免孩子得了大病后，让家庭陷入财务危机等。
重疾险赔的这笔钱，可以用做康复费、营养费等。
有些家长为了更好地照顾孩子，停下了工作，这笔钱也能弥补这部分的收入损失。
二、方案参考：1000元也能配齐儿童保险方案！
给孩子买保险，相较于成年人来说，其实一点都不贵。
如果预算有限又追求性价比的话，1000块钱左右就可以搞定！
这里要提醒一下，想给孩子买到合适的保险，需要先看一下孩子的健康情况。
孩子很健康，投保基本不会受到限制，我们可以帮他选择一些高性价比产品。
如果你想根据自己宝宝的情况，定制适合的保险方案，请看 ⬇⬇⬇
三、如果只想买一款保险，少儿重疾险/百万医疗险/意外险分别如何配置？
我的孩子不会这么衰吧，平时健健康康，意外和重疾，重疾和普通疾病不会都碰上吧？！
（有没有道出一些家长的心声呢）
那么，不想要大而全的保障方案，只想给孩子配置最最基本的保障，
选哪个险种？怎么挑选其中的一款产品？
不需要综合方案的家长请看这里~
1、儿童重疾险怎么买？
孩子经常有点小病小痛很正常，父母还承受得起；
若患上重病，昂贵的医疗费用可能会让很多家庭陷入困境。
提前配置好少儿重疾险，当孩子不幸患重疾时就能直接赔一笔钱，不至于没钱治病。
市面上的少儿重疾险有那么多，为了方便大家挑选产品，
我们对比了39款少儿重疾险，并选出了一些优秀的产品，大家可以根据自己的需求来选择。
1）预算1000以下，哪些儿童重疾险产品值得选？
如果预算不高，建议先把保额买足，保障时间可以选择短期的。
保短期的产品，优势是能用较少的钱买到高保额，让孩子在这期间有足够的保障。
等以后经济条件更好了，再考虑补充保更久的产品。
经过筛选，专心君挑选出以下少儿重疾险，它们的特点是：
主要保障未来二三十年，每年的保费在 1000 元以下。
可以看到，慧馨安2022的整体保障比较全面，可选保障也比较丰富，可以灵活投保。
相比市场上多数产品只能保至 70 岁或终身，
慧馨安 2022 还提供了保 30 年的选项，给了我们更大的选择空间。
我们总结了它的两个特点：
特点1：少儿特疾保障好
对 20 种少儿特疾，慧馨安 2022 能赔 220% 保额，且能一直保障到合同结束，非常不错。
特点2：可选前30年额外赔
慧馨安 2022 可附加疾病关爱保险金，即前 30 年额外赔。
附加后，患重疾能额外赔 50%，首次患轻中症，则分别额外赔 15% 和 30% 保额。
如果我们给孩子选择保 30 年，那么附加了这项保障后，基本整个保障期限内都有额外赔，比如买 50 万保额，实际上有 75 万。目前市场上大多数同类型产品，保 30 年时要么不能选择额外赔，要么只限前 10 年或 15 年，
所以慧馨安 2022 在这点上还是很优秀的。
除此以外，慧馨安2022的可选保障还有癌症 2 次赔、重疾多次赔等 4 项，相较同类产品来说也比较全面。
癌症 2 次赔：首次患重疾后，第二次若患癌症，可额外赔 120% 保额。若首次重疾为癌症，间隔期 3 年，若为其他疾病，则间隔期为 180 天。重疾多次赔：附加后，重疾可不分组赔 4 次，保额每次递增 20%，间隔期 1 年。值得一提的是，目前比较热门的产品如大黄蜂 6 号、小飞象、青云卫 1 号等，
癌症 2 次赔保障都要求首次重疾必须为癌症，而慧馨安 2022 没有这个限制。
2）预算1000-4000，哪些儿童重疾险产品值得选？
重疾险会涉及到一些健康要求，如果生过病，再次购买别的重疾险可能会有一定的影响。
因此一些预算充足的父母，想直接给孩子保一辈子，以免未来还要担心没有保障。
所以我们也筛选了如下 4 款保障期限更长的产品，
可以保到 70 岁或终身，每年保费在1000~3500 元左右。
我们根据表格信息简单对比下这4款——
①大黄蜂7号（全能版）：
大黄蜂 7 号与大黄蜂 6 号一样，自带重疾额外赔、少儿特疾额外赔；
保障期限也很灵活，能选择保 30 年、保至 70 岁或保终身。
大黄蜂 7 号在大黄蜂 6 号的基础上做了升级：
重疾额外赔、重疾多次赔和癌症二次赔的比例都增加了，而价格只加了十来块钱。
大黄蜂 7 号的重疾额外赔有 60%，比大黄蜂 6 号多 10%。
保 30 年：前 10 年患重疾，能额外赔 60%。保至 70 岁或终身：前 30 年患重疾，能额外赔 60%。在投保后的前 10 年或前 30 年，相当于买 50 万赔 80 万；
而大黄蜂 6 号是买 50 万赔 75 万，差距不算大。
另外，大黄蜂 7 号赔过重疾，轻中症依然有效。
一般来说，重疾险在赔完重疾后，保障就结束了；
而大黄蜂 7 号则还能再赔一次轻症或中症。
比如确诊癌症理赔后，又得了较轻急性心肌梗死，则还能再赔一次轻症保额。同类产品中，青云卫 1 号也有这样的保障。
除此之外，这款产品的轻症和中症疾病没有单独的次数限制，一共能赔 6 次。
②慧馨安2022：
上文有提到慧馨安 2022 的产品亮点，
如果保 30 年，也可以优先考虑慧馨安 2022 附加前 30 年额外赔，
重疾能额外赔 50%，保障更全面；
另外，它对 15 种少儿高发重疾都有覆盖，
且最为高发的 3 种均能赔 2.2 倍保额。
与同类产品相比，它的保费也相对便宜一些，
整体性价比不错，是值得优先考虑的少儿重疾选手。
③青云卫1号：
投保后 30 年内，患重疾能多赔 50% 保额，
首次患中症多赔 20%，首次患轻症多赔 10%；
确诊重疾 90 天后，轻中症还能各赔 1 次。
和大黄蜂6号一样，覆盖了 15 种少儿高发重疾，
其中有 6 种能赔 2 倍以上，不限赔付年龄。
不同的是有轻中症额外赔，30 年内患轻中症，赔的钱会多一些。
另外，买青云卫 1 号时，必须在身故赔保费和身故赔保额之间二选一。
如果预算有限，我们建议选择身故赔保费的版本，
这样可以把钱花在重疾保障上，杠杆也会更高些。
④超级宝宝·少儿长期重疾险：
这款虽然价格相比其他产品高一点，但附加 60 岁前额外赔后，重疾能额外赔 80%，
轻中症也能分别额外赔 10% 和 15%，保障很不错。
我们总结了它的2个特点——
特点1：少儿特疾赔双倍
超级宝宝自带少儿特疾保障，对 20 种少儿特疾能赔 200%，
例如买 50 万保额能赔 100 万，且保障期限不限年龄。特点2：可选保障好
超级宝宝的两项可选保障都不错。
疾病额外保险金：即 60 岁前额外赔。60 岁前，重疾、中症、轻症分别额外赔 80%、15%、10%，其中重疾额外赔付比例属于市场一线水平。不过要注意，只有保至 70 岁或终身时才能选择该保障。成人特疾保险金：18 岁后，初次确诊 20 种成人特疾，额外赔 100% 保额。它还有一项投保人豁免可选，投保人患轻/中/重疾或身故后，可以免交后续保费，
附加价格最低只要几十块钱，投保时可以考虑加上。
例如王先生给自己的儿子买了超级保宝，一年后王先生确诊轻症，那么后面的保费都不用再交，他的儿子依然能够享受保障。总体来讲，超级保宝价格便宜，基础保障也不差，最高能分 30 年交费，还支持月交，
无论保至 70 岁还是保终身，性价比都比较高，可以考虑给孩子投保。
2、儿童百万医疗险怎么买？（附推荐榜单）
许多家长会在百万医疗险和小额医疗险之间纠结。其实他们并不冲突。
百万医疗险的免赔额一般为1万元，主要负责报销大额医疗费，
比如重疾医疗，严重意外事故医疗等。而一些小病小痛，比如骨折、拉伤、炎症感染等，
医疗费用多数在1w以内，百万医疗险报不了；
这个时候，小额医疗险就发挥了它的作用。在预算充足的情况下，两者相互补充是更好的，
再加上医保，孩子大部分病痛的医疗费用都能报销。
我们直接来看2022年适合给孩子配置的百万医疗险产品——
e享护-医享无忧在同类产品中价格较便宜，保证20年续保，
还有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额，适合想要保障时间更久的家长；
好医保长期医疗除了20年续保和1万元重疾津贴外，在停售续保新品时还可以免健康告知，
适合给身体有异常的宝宝投保。
这两款的续保条件都很好，投保后20年内，不用担心发生理赔或生病后不能买的问题，给家长们省了不少事~
3、儿童意外险怎么买？（附推荐榜单）
意外险主要包括意外身故、意外医疗。
对于孩子，国家有如下的身故限制：
0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万为什么有这个限制？我们来看几个案例——
杀儿弃河，制造溺亡假象骗保。
2003年，河南人赵四海辗转跑到安徽亳州为儿子买了12份保险，后报案称儿子溺亡。经警察查实，赵四海先将儿子窒息昏厥，然后抛弃在河沟里制造了溺亡假象，以逃避调查。刀斧并用，将儿子砍死于梦中。
2009年某日凌晨，山西运城农妇董冬荣持水果刀及斧头来到卧室，对着在睡梦中的儿子头部乱刺乱砍，致其当场死亡。警方调查后发现，董冬荣以为只要儿子死了，就能拿到十万保额赔偿。已订宝马，就等掐死儿子来埋单。
2016年，贵州人周云掐死从小失去母亲的儿子，伪装成煤气泄漏窒息，假意报警。警方调查后发现，周云不但预先购买了数份保险，还早早订了一辆二手宝马并报名驾校，就等着儿子的性命为其买单。再多毛骨悚然的案例也只是冰山一角，
人心的阴暗面，有时比我们能想象到的还要黑。
当父母抛责任与道德于脑后，没有反抗能力和分辨能力的孩子们，无疑沦为最佳骗保工具。
这也就理解了国家为什么对儿童身故保额有限制了。
但是意外伤残是没有限制的。
由于大部分意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，
所以给孩子买意外险，不用过份追求意外险保额。
相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。
意外医疗保额：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在2-3万就可以了。
报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销，相比于只报销社保内的要更好。
报销比例：报销比例越高越好，能 100% 报销的，肯定比报销 80% 的要好，而且免赔额也是越低越好。
其实少儿意外险产品的区别不会太大，我们分别来看下这三款——
专心少儿意外险2022是平安的产品，想买大公司产品的朋友可以优先考虑；
少儿护身福有5万保额，适合想买意外医疗高保额的朋友；
如果孩子比较调皮，可以考虑米宝保少儿意外险2022版，它有未成年责任保障，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔。
四、不同预算的综合儿童保险方案
预算1000的儿童保险方案我们在文章开头已经讲过，
接下来直接看预算3000-5000元内的儿童保险方案怎么配置。
大家可以根据自己的预算直接跳转查阅内容~
1、预算3000的儿童保险方案
如果预算比较充足，想要配置得更加全面，可以参考上面这套方案。
这套进阶方案的主要变化是，重疾险和小额医疗险的选择：
重疾保障全面提升：保障期限上，直接保终身，孩子一辈子都有保障；
保障责任上，更换的慧馨安2022附加了额外赔，
前 30 年患轻、中、重疾都能赔更多，且保费也相对便宜。
补充小额医疗险：孩子 6 岁前，身体免疫力较差，发生感冒发烧等情况比较多，
小医仙2号（计划一）就能报销，且 1 万的保额刚好补充了百万医疗险的免赔部分。
2、预算5000的儿童保险方案
不差钱的宝爸宝妈们看这里，高端儿童保险方案如下——
这里的少儿重疾选择青云卫1号，保终身，50万保额，
附加重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔，让孩子能够享受长期保障。
小额医疗险也做了更高的保额，方方面面给予整个家更多的安全感~
其他险种可以跟前面的一样，也可以根据实际需求选择更合适的产品。
这方案下来总保费是4588/年，适合预算非常充足的家庭给孩子配置。
保障如此全面，保费却比线下的产品便宜一大截，很难不心动呀~
五、关于儿童保险常见疑问答疑
1、宝宝身体有异常，还能投保吗？
不同产品的核保要求不一样，对想投保的产品先试试智能核保，可以通过的话就能正常购买；
如果通不过，再尝试多款产品，
同时进行人工核保，哪个通过了就买哪个产品。
2、以前给孩子买过保险，发现新产品更好，有必要退吗？
首先大家需要知道以下三点——
退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损。健康状况是否变化：如果身体比起之前有异样，不一定能通过新保险的健康告知与核保。退保时间要注意：如更换产品，需要在新产品的等待期之后，退保老保单较好，以免保障中断。如果考虑清楚这三点，可以根据自己的需求更换产品。
但其实当下儿童保险产品更新换代非常快，大多不会有本质差别，
如果不是因为保障不足、保费过高的情况，没有必要更换产品。
3、有没有必要给孩子买教育金？
我们一直跟大家强调，
要在已经配齐健康方面的保障后，再来思考理财问题。
如果你已经做好了基础保障，又还有闲钱考虑孩子未来的教育问题，
可以通过购买年金险的方式来规划孩子的教育金。
对于理财产品的选择，大家肯定都是找收益高的；
怎么选？我们通常会关注IRR（内部收益率）。
举个例子，33 岁的王女士给今年 5 岁的孩子规划未来的教育资金。她看中了最近比较火的一款产品「大家鑫守护少儿年金」，具体计划是每年交 10 万，共交 3 年，后续的资金使用如下：
等孩子逐渐长大，这笔钱可以怎么使用呢？
儿子 18 岁：上大学开始，每年领 6 万元，连续领 4 年，补贴学费和生活费；儿子 22 岁：大学毕业后，直接一次性领取 25.3 万，为他留学深造继续提供资金支持。这样的资金安排，能帮助她合理解决儿子不同阶段的用钱需求。
但每位家长需求不同，专心君没有办法在一篇文章里给到最周全的方案。
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写在最后
在这个世界上，孩子们的病痛可能不同，但家庭的困境是一样的。
帮孩子减轻痛苦的事交给医生；
我们能做的，就是帮助每个为孩子健康问题而犯难的父母，
找到那一份他们最需要的保障，让保险给予他们多一份安全感。
如果你还没有找到最适合自己的那份安全感， 欢迎评论/私信
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