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孩子刚出生，买什么保险比较好？

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在买保险这件事上，普遍存在一个很有趣的现象：无论一个人多么排斥保险，一旦他有了孩子，就会开始关注如何为孩子配置保险。

很多宝爸宝妈们都是在孩子出生之后，才会萌生出买保险的念头。

为人父、为人母之后，有关孩子的一切都会牵动自己的心，冷了、热了、磕了、碰了、生病了，恨不得来一场替身文学。

但是，给孩子买保险，往往需要更加慎重，搞清楚保障的年龄段、买保险的作用等等问题。

不然保险的种类实在是多，一旦需求不清晰，就很有可能买了不合适的产品，而且还是真正能派上用场的保险。

话不多说，天眼君这就为大家带来真正压箱底的新生儿投保指南，给各位宝爸宝妈提供最全面的优选~

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新生儿保险配置思路

给孩子买保险，哪些产品值得入手？

天眼君总结

一、新生儿保险配置思路

我们要清楚，给孩子买保险是有一个优先级的，顺序一定不能乱，不然就是拣了芝麻丢了西瓜。先看一下，天眼君为大家总结的新生儿可以买哪些保险：

我们不难看出，新生儿最应该购买的是少儿医保，其次就是根据预算做好人身保障，意外+重疾+医疗的组合，是保障最全面的，防护受伤和生病的风险。

最后，就是在保障做好之后，有多余的预算的话，再来考虑给孩子配置一份教育金，但是这并不是非买不可的。

少儿医保

作为一项国家福利，医保是一定要办的！

没有任何投保门槛，一年只需200块钱左右，就可以报销门诊、住院、手术等各项费用，保障全面，实用性非常强。

大家在买商业保险之前，一定要把医保先办好，并且要尽快办理。

要知道，大部分地区都要求宝宝在出生后3个月内办理，才能报销从宝宝出生那天起的所有医疗费。

还有一点，就是有了少儿医保之后，再买医疗险这类商业保险，保费会更加便宜，报销比例也更高。

这里，天眼君特意为各位宝爸宝妈整理了一张有关少儿医保的图，大家可以留作参考：

通过上面这张图，各位宝爸宝妈也能对新生儿医保也有了一定的了解，因为不同的地方可能会有所差异，具体情况，可以打电话咨询当地的社保局。

给孩子买保障

少儿医保和大人的医保出入不大，都有报销比例的限制，一旦是患大病，光靠少儿医保是完全不够的，还是需要商业保险来补充。

商业保险和医保的最大区别就在于，商业保险有投保门槛，所以越早买越好，要是检查出问题来就会影响投保了。

给孩子买保险，主要是以保障为主，首先应该考虑健康险，主要以医疗险和重疾险为主，其次再考虑意外险：

（1）医疗险：有小额医疗和百万医疗险适合小孩子，可以报销意外或疾病导致的住院医疗费用，经社保报销后，符合条件的费用可以100%报销，用来弥补医保报销的不足。其中我们应该注意的就是基础保障、续保条件、健康告知等内容。

对于儿童的医疗险可以这样配置，优先选择百万医疗险，虽然小额医疗险免赔额低，能够报销平时的普通门诊、住院费用，但是毕竟我们买保险是希望利用尽可能低的保费去撬动尽可能高的杠杆。

没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以让人负债累累，所以优先保障无法承担的大病风险是更加明智的。

当然，如果预算充足的话，百万医疗险+小额医疗险的组合是完全没问题的，这样可以起到大病小病全都保的理想效果。

如果想要了解更多详细投保指南的话，可以查看：百万医疗怎么买？2023年最新百万医疗排行榜+4月推荐清单

（2）重疾险：重疾险就是用来解决大病风险的，孩子得了重疾就能直接赔几十万，可以作为父母一方辞职照顾的收入损失补偿，用于生活支出、营养和康复费用。

其中需要注意的是，针对少儿时期的保障是否全面，保额是否充足、儿童高发疾病是不是覆盖全面？对于少儿特定高发重疾的花费，大家可以参考下面的数据：

儿童高发疾病也基本都是我们平时经常听到的，比如白血病、手足口病、川崎病、心肌炎等。

如果想要了解更多详细投保指南的话，可以查看：少儿重疾险最新推荐，家长必备的挑选秘笈！

（3）意外险：意外伤害是孩子面临的最大风险，尤其是交通意外和溺水，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保，一年几十块钱，也很实惠。

如何给孩子挑选一款合适的意外险呢？

一款标准的儿童意外险，一般都会包含这三个保障：意外医疗、意外伤残以及意外身故。

这三项保障是必不可少的，如果有其中任何一项缺失，相信天眼君，果断拉黑。

如果想要了解更多详细投保指南的话，可以查看：意外险怎么买？2023年最新意外险排行榜+4月推荐清单

未来理财——教育金

给孩子买保险，一定是先保障，后理财的。

如果孩子的健康保障都已经配置齐全了，还有多余的闲散资金，这种情况下，是可以提前给孩子考虑教育金储备的。

对于孩子的教育阶段，支出最大的应该就是高中和大学了，如果未来考虑出国留学的话，需要提前储备的教育金就要更多了。

越早给孩子购买教育金，意味着保障的周期越长，未来的收益就越高。当孩子上学、结婚或创业时，能够有一笔钱作为启动资金，也为我们的未来减轻了不小压力。

那如何挑选一款优先的教育金呢？

其实教育金的挑选就非常简单了，同等条件下，重点看收益，收益越高，就意味着我们能拿到的钱越多。

同时，在买教育金时，一定要家庭的实际经济情况，因为教育金的储备也是一个长期投入的过程，在不影响正常生活的前提下，能够强制储蓄一笔钱，用于规划孩子长远的教育，是非常明智的。

切忌放弃当下的生活品质去盲目追求高投入。

还有一点想要提醒大家的就是，天眼君认为小孩子不需要配置定期寿险的，原因一般有两个：

一是赔付额度不会太高，有关规定明确10岁前的儿童保险身故保额不得超过20万；

二是寿险的本质应该是保障家庭的经济支柱，而小孩没有收入来源，自然也就不需要寿险。

而且寿险还占用预算，一份寿险不便宜，孩子长大之后也能买。综合来看，整体的配置还是应该以保障为主，理财为辅的。

二、给孩子买保险，哪些产品值得入手？

明白了给孩子买保险的配置思路，先明白自己是想给孩子买保障，还是保障和理财都要备上，这就要看各位家长的预算情况了。

少儿重疾险

大家也都知道，孩子保险是非常便宜的，因为风险和保费是正比的，而孩子生大病的几率是比成人低的，所以少儿重疾险的价格其实并不贵。

话不多说，先看看天眼君为大家总结目前排在第一梯队的爆款重疾险：

（图中所有表格保费仅做举例，想测算具体保费的以具体产品为主）

【青云卫2号】

优势：

①重疾赔完轻中症继续赔。重疾赔完轻中症继续赔，且病种升级为201种，额外赔扩展至60周岁，额外赔保额高达60%，比同类型产品保障时间更长。

②癌症二次和重疾多次可叠加赔付。初次确诊非癌重疾，且隔期大于1年时再次确诊癌症，同时赔付2次重疾和2次癌症，一共可获赔240%保额，实用性和适用度都很高，大大增加了赔付力度。

③可选保障和增值服务丰富。还有ICU住院津贴等可选保障，还有供儿童口腔保健、视力检查、常用药8折购药优惠等多项儿童适配健康服务。

注意：青云卫2号必选身故责任，但是可以选择赔保费和赔保额两种方案，如果预算不充足还想返钱的情况下，青云卫2号身故返保费就更有优势。

【大黄蜂8号】

优势：

①重疾赔完轻中症接着赔。重疾赔付过后，轻症和中症最高还能各赔付3次且无论轻症/中症是发生在重疾前面还是后面，都不影响最高3次的赔付。

②罕见疾病数量翻倍。大黄蜂8号的罕见病保障数量升级为20种，市场领先。

③产品保额更高。重疾多次保额高，3次/不分组赔付，依次赔付120%/150%/200%保额。疾病关爱金扩展轻/中症额外赔，如果是选择保70或终身的版本，可以选择保单前30年或60岁前，首次重疾/中症/轻症分别额外赔60%/20%/10%保额；如果是选择保30年的版本，保单前10年首次重疾/中症/轻症额外赔60%/20%/10%保额。在重疾险市场上，竞争优势极高。

注意：升级之前的大黄蜂7号是有重疾住院津贴的，但是升级之后的大黄蜂8号取消了这项保障。

【小淘气1号】

优势：

①基础保障全面。重疾赔付后，合同继续有效，轻、中症还各有一次赔付机会，保障更全面。

②定期保障力度加强。无论是投保30年保障、保到70岁还是保终身，前30年轻中重症都有额外赔，首次重/中/轻症额外赔付60%/20%/10%保额。

③重疾赔完住院还能继续赔。首次确诊重疾后，因意外/疾病住院，0.1%基本保额/天，累计最高30%保额；另外，还可附加ICU住院津贴，不在轻中重责任范围内的入住ICU，也有1000元/天的津贴。没达理赔门槛也能赔，最多可赔15万。

注意：选择保30年/保至70岁的保障期限，身故责任都是必选的。

少儿医疗险

孩子在5岁前往往都是小病小伤不断，去一趟医院少则几百块，多则成千上万。

即使是有医保，往往也顶不住大量的自费花销，毕竟医保的报销范围有限。医保不能报销的部分，就要靠医疗险了。

（1）百万医疗险

对于百万医疗险，天眼君认为这两款最值得入手，由于孩子的身份特殊性，所以天眼君这里为大家推荐的都是长期保障续保的百万医疗险：

相比于成人来讲，孩子其实更需要长期的保障，直到成年，1年期的产品往往有更多的不确定性。

接下来我们来看一下这两款产品有什么优劣势：

【平安长相安长期医疗险（20年期）】

优势：

①承保范围广，最高可以支持70周岁的人群投保，且同时支持智能核保和人工核保，核保结论更人性；

②续保条件好，可无条件20年保证续保，即使是产品停售、身体出现异常、或者发生过理赔，都可以无条件续保20年；

③院外靶向药保障强，不仅能20年保障续保，而且，100种特药（98种特药+2种CAR-T）100%全额报销；

④家庭配置保障更优，不仅保费最高能打85折，而且还能家庭共享1万免赔额，只要其中1人产生的医疗费用超出1万，其他家庭成员直接0免赔，1分钱也能报；如果未出险，次年免赔额递减1000元，最低至5000元。

不足：长相安的健康告知和核保条件是相对比较严格的，对于身体有一些异常的孩子就不太友好了。

天眼君点评：平安长相安不仅续保条件好，而且100种特药（98种特药+2种CAR-T）100%全额报销，同时增值服务也超级棒，如果是家庭成员共同配置，保费最高能打85折，而且理赔门槛也更低，同时支持智能核保和人工核保，核保结论更人性，对于百万医疗险有需求的朋友，建议优先考虑这一款。【太平洋蓝医保长期医疗险】

优势：

①续保条件好，可20年保证续保：即使产品停售，身体健康发生变化，甚至重疾出险，都不影响20年内的续保；

②特药清单药品数量最高：院外靶向药保障强，不仅能20年保障续保，而且，100%全额报销，也要特药保障药品数量130种；

③家庭投保有优惠：家庭配置保障更优，不仅保费能打95折，而且，还能家庭共享1万免赔额，只要其中1个人产生的医疗费用超出1万，其他家庭成员直接0免赔，1分钱也能报。

不足：蓝医保的健康告知和核保条件也是相对比较严格的，对于身体有一些异常的孩子就不太友好了。

天眼君点评：太平洋蓝医保长期医疗险，不仅续保条件好，院外靶向药100%全额报销，而且增值服务也超级棒，其他产品涵盖的重要增值服务，这款产品全都具备，而且，一家三口或以上一起买，不仅保费能打95折，而且理赔门槛也更低，是非常值得入手的一款百万医疗险。唯一的不足就是核保比较严格，对于身体有指标异常的人群不是很友好。

（2）小额医疗险

对于小额医疗，天眼君认为这一款最值得入手：

优势：

①自费药报销比例高：意外医疗不限社保用药，可100%全额报销，自费药品可报销65%，是目前小额医疗险中报销最高的，其他好一些的产品也才60%。

②保障丰富且全面：包含意外伤害住院津贴，如果是意外导致的住院，还能每天额外赔付100元的住院津贴，年度最高给付180天，免赔3天。还有重大疾病保险金，不幸确诊，可一次性获赔1万元。

不足：意外医疗和意外住院医疗，均有100元的免赔额，100元以内不予报销。

天眼君点评：人保家有宝贝不仅保障全面，而且保费在整个小额医疗险市场也是非常有竞争力的。不仅包含意外险的基本保障，意外或疾病导致的住院医疗最高可赔付5万，同时包含意外伤害住院津贴，确诊重大疾病一次性可赔付1万，意外医疗的报销力度也超强，天眼君强烈建议大家优先考虑这一款产品。

少儿意外险

【平安小神童2022】

优势：

①报销条件优秀：平安小神童2022这款产品，0免赔，不限社保100%报销，在大公司出品的少儿意外险已经是天花板了。

②可选责任丰富：首先小神童2022有三个版本可以选择，其次就是每个版本不可选责任也强制附加，每个人可根据自己情况选择，其中最实用的就是可以附加意外骨折脱臼骨折和脱臼给付保额这个选项。

③大公司出品：平安是大家众所周知的保险司，在保障优秀的情况下，一定是首选大公司。

劣势：部分地区不予报销：由于部分地区骗保泛滥，所以保险公司针对下面地区不予理赔，

适合人群：看重大品牌、保障实用性的人群

【大地保镖II少儿版】

优势：

①意外医疗保额超高，医疗保险可以做到10万的报销额度。

②自带住院津贴：大保镖这款意外险自带住院津贴。

不足：医疗报销比例不友好只有80%，部分地区不予报销。

适合人群：重点看重高报销的人群

少儿教育金

我们以0岁的男孩为例，年交10万，交费5年：

16-18岁，宝宝上高中，可以通过减保，每年领取2.5万作为高中教育金，一共领3年；

19-22岁，宝宝上大学，可以通过减保，每年领取7.5万作为大学教育金，一共领4年；

23-24岁，宝宝读研究生，可以通过减保，每年领取10万作为深造教育金，一共领2年；

25岁，保单现金价值剩余54.2万，可以选择退保一次性取出所有钱，作为孩子的创业或者婚嫁金，也可以保留这笔钱在保单中继续享受复利增值。

一共领取47.5万，加上保单剩余的54.2万元，是总投入保费的2倍。

天眼君点评：在给孩子挑选教育金时，并不是只有以教育年金命名的产品才可以作为教育金，兼顾高收益和灵活性的增额终身寿险也同样值得考虑。我们更加需要结合自己的实际经济情况来选择对应的交费金额和年限，提前为孩子储备一笔教育金，不仅可以起到强制储蓄的作用，而且可以减轻未来父母教育支出的压力。

三、不同预算的配置方案

知道保险配置思路之后，天眼君也根据不同预算给到大家几种方案，大家也可以根据自身需求进行参考。

【经济实用型】1000元左右预算

预算1000元以内的伙伴参考下表：

天眼君来给大家简单来介绍一下这个方案：

儿童重疾险：由于预算有限，所以这里选择了保30年的定期版本，优先做高保额。50万保额的国联小淘气1号，保障期内，重疾出险能够一次性获赔50万，一年保费仅需620元，性价比非常高；

儿童意外险：平安小神童2022，意外身故/伤残保额20万，2万的意外医疗，不限社保用药，0免赔，100%报销，一年保费仅需62元；

百万医疗险：平安长相安，无条件保证续保20年，一般医疗200万+重疾医疗400万，100种特药（98种特药+2种CAR-T）100%全额报销。医疗险0岁的宝宝购买价格会略高一些，一年417元；0-5岁，保费会逐步降低，6岁时，保费仅需212元。

这套儿童保险的配置方案，就是冲着性价比去的，选择定期重疾险，优先做高保额，未来预算宽裕或者孩子长大后，都可以再来添加终身保障。

不仅保障够用，保费也非常便宜，非常适合预算比较有限的家庭考虑，男孩一年保费仅需1100元，女孩还要更低一些。

【中端进阶型】3000元以内预算

预算3000元以内的伙伴参考下表：

天眼君来给大家简单来介绍一下这个方案：

儿童重疾险：3000块钱给孩子买保险，可以说预算就已经非常充足了，这时候，我们给孩子挑选重疾险时，完全可以选择50万保额，保终身。同时附加上疾病关爱金，如果是60岁前罹患重疾，额外赔60%保额，相当于一次性获赔80万，另外，如果首次确诊了轻/中症，也能获得额外赔付，选择30年交，每年保费2140元；

小额医疗险：预算比较充裕的情况下，我们把意外险换成了小额医疗险，既能保意外，也能保小疾病，很好地补充了百万医疗险1万块的免赔额部分，0-12岁的孩子购买保费会略高一些，一年345元，13-22岁，保费就降到了240元；

百万医疗险：百万医疗险和上述的方案是一样的，这里天眼君就不过多赘述了。如果家庭预算相对充足的情况下，孩子的重疾险更加建议选择保终身。

相比经济实用型的方案，其实每年保费也就贵出将近2000块钱，但保障更加优秀，主要加长了重疾险的保障时间，同时附加了疾病关爱金。而百万医疗险+小额医疗险的组合搭配，不仅解决了意外风险，而且1万以下的小额医疗费用也可以报销。每年保费仅需2902元，同样女孩要更加便宜一些。

【豪华顶配型】3000元以上预算

预算3000元以上的伙伴参考下表：

天眼君来给大家简单来介绍一下这个方案：

儿童重疾险：由大黄蜂8号换成了招商仁和的青云卫2号，同样选择50万保额，保终身，附加疾病关爱金、重疾二次赔和癌症二次赔。如果是60岁之前罹患重疾，可以额外赔付60%保额，也就是80万，同样首次确诊轻/中症也都能额外赔付。同时还重疾二次赔和癌症二次赔，赔付120%保额，也就是60万，选择30年交，每年保费2895元；

小额医疗险和百万医疗险与中端进阶型的配置是一样的，所以天眼君这里也不过多赘述了。

对于孩子来说，现在还小，一辈子很长，随着医疗技术的不断发展，很多现在难以治愈的疾病，相信未来都会慢慢攻克，如果预算比较充足的情况下，天眼君还是非常建议附加上重疾二次赔和癌症二次赔功能的。

如果保障配置齐全后，还有富裕的预算，这个时候就可以考虑给孩子配置教育金了，教育金的配置，年交保费和交费年限都是可以自由选择的，我们结合自己的实际经济情况来选择配置即可。

天眼君点评

孩子从出生到大学毕业之前，都会是家庭的负债，所以天眼君并不建议给孩子配置太贵的保险。

而父母作为孩子唯一的避风港，显然比孩子更需要保障。

大人承担的风险其实是大于孩子的，承担起遮风挡雨的同时，大人首先应该注意自己的保障。

自己保障配齐了，再来考虑孩子的保障！

以上就是天眼君带来的新生儿买保险的投保指南，如果各位宝爸宝妈们还有哪些问题，或者是想要了解的产品，可以咨询天眼君为你提供1v1专属咨询服务~

【延伸阅读】

【理财险科普】这8个问题都没搞懂，就别买增额终身寿了！