新生儿应该买什么样的保险划算？
曾经我认识一位活得很潇洒的女孩，喜欢游历四方，去世界各地冒险，胆子很大，后来她偶遇一位白马王子，闪电般的速度结婚生子，惊呆了所有人。
在一次聚会上，初为人母的她说道：不知道为什么我突然变得很怕死，以前我不是这样的。
以前的她的确不是这样的，孩子的降生让她欣喜，让她担忧，也让她感受到了责任是什么？变成她的心头肉，同时也变为了她的软肋。
一个人可以潇洒的走遍整个世界，但是一位小天使诞临在我们身旁的时候，我们发现整个世界就在我们身边。
这行时间久了，会发现一个共性，大多数咨询的客户们都是0-3岁孩子的家长们。
父母总想着给孩子最好的，于是就来问我
> 你好，我想给我家孩子来一份保险，你有没有推荐？
遇到这样的问题其实很难做回答，在这里我要反问各位父母三项问题：
> 1.父母自己的保障配置了么？
> 2.孩子的社保上了没有？
> 3.给孩子买保险的重点是什么？先后顺序又是什么？
孩子是每位家长的心头肉，很多家长可能对自己很狠心，很节约，但是面对孩子的时候，却愿意把这世上最好的东西都给他。就像极了《千与千寻》中无脸男对千寻说：所有的，都给你。
父母的爱是无私的，甚至是义无反顾的，但是面对投保这件事情的时候却要冷静而理性，很多营销员利用父母对孩子的宠爱，故意歪曲事实，花了很多钱，却并没有建立有效的风险保障系统，今天我就来和大家聊聊——该如何给孩子投保？
先来聊聊投保的基础原则
投保原则
1.以家庭为单位做规划，保障父母为主、小孩为辅，这符合我们的投保原则一，以家庭为中心
2.社保先行，补充商保
3.保额充足为中心，兼顾全面性，这符合我们的投保原则三和四，保额要充足，保障要全面
4.先保障，后理财
先来谈谈第一点
一、以家庭为单位
父母为主，孩子为辅
这符合我们投保的第一原则
家庭的保障分配应该由家庭经济责任来做划分，简单来说就是
> 谁赚钱，重点保谁
假设家庭的主要经济来源为男方，女方为全职太太，育有一个0岁的宝宝。
家庭保费分配比例应该大致为5:3:2
把养家的和管家的保障起来才是重点，毕竟家长们才是孩子最大的保障。
我曾经见过一个家庭总保费2万的家庭，仅仅在孩子身上就花了1.5万，这明显是非常不合理的。
二、社保先行
对于小孩的保障来说，社会能够提供的保障是重点中的重点，也是商保的地基。
社保的特点是：
* 广覆盖
* 基础保障
社保作为一个广覆盖的基本保障，其作用就是帮助大家解决一个基础的保障问题。
曾经有一个医疗界的大V曾说过社保就是一个广覆盖、低保障的产品。
虽然说是基础的保障，但这相当于国家给我们的一个福利，儿童参保百利而无一害，非常重要，目前的政策是儿童落地即可参保，即使新生儿没有及时参保，也可以后期到当地劳动保障部门补办，
根据我们的这个V字图就可以看出来，医保的报销是有一定的限制的，所以配置商业保险就是在医保基础上的一个补充。
三、保额为中心，兼顾全面性
根据我们的投保第一原则，「保额」还是投保时的核心。
由于孩子不承担家庭经济责任，寿险是不需要的，只需要保障的内容主要为
> 意外风险
> 健康风险
> 幸存者风险
意外风险由意外险来承担
健康风险由重疾险和医疗险来承担
而幸存者风险则是万一抚养者发生变故时，小孩的抚养风险，在美国的社会保险中有专项的Survivor’s Benefits，而国内社保缺失，而该项风险据调查是导致社会贫富差距最大的原因，所以只能由我们自身去配置这项保障。
幸存者风险应该由父母的寿险和孩子的年金险共同承担
但是可能很多人会问了，儿童保障的预算有限，这么多项目怎么去做一个比较充足的保额呢？
其实答案很简单，利用定期险种来临时提高保额，搭配终身型的险种来调节保障充足和全面性之间的平衡。具体险种的推荐和搭配，请期待后面课程的补充。
四、先保障，后理财
很多家长来咨询小孩的保险的时候，第一反应就是要一份宝宝的教育金。
这种心情我其实可以理解，但是在没有做好基础保障之前考虑教育金是一种本末倒置的行为。
保险姓保，先把保障做足，然后我们再来谈谈「教育金」的问题。
年金险作为教育金规划长期被大量消费者喜闻乐见，不少婆婆公公或者新晋爸爸妈妈会为刚出生的小孩投保一份教育金，无论是博一个好彩头也好，还是作为祝福也好，都是不错的选择。
但是投保年金险的时候，我们要谨防销售误导，清楚明了其特点再做决定。这堂课程的内容我们也会在孩子教育金的板块详细的展开。
总结
让我们来复习一下，给孩子投保需要注意哪些注意事项呢？
第一点，以家庭为单位做规划，保障父母为主、小孩为辅
第二点，社保先行，补充商保
第三点，保额充足为中心，兼顾全面性
第四点，先保障，后理财
