多年后，你一定会后悔给孩子买了教育险
原标题：多年后，你一定会后悔给孩子买了教育险
这是2017年的第二十八篇。
今天是六一儿童节，所以这两天，找我咨询给小朋友教育金保险如何购买的人越来越多。
我其实对保险这块业务不是很熟悉，但刚好，我亲爱的妈妈以前有在中国人寿做过保险业务员。所以我特意找她请教了一下。
首先，她给出的结论是：所有的保险都是骗人的！
她的解释也很简单：保险所需要投资的期限一般比较长，而等到回报的期限更加长。1997年投保的10000元，到现在，可能变成了20000-30000元，但97年10000元的购买力，跟现在30000元的购买力，差距不是一点半点了。
这种不太专业的解释，虽然是事实，但好像没有太多说服力，于是我又找到一位从事保险工作的业务员，给我配置了一份当今的儿童教育金保险，保单情况如下：
每年缴费20000元 连续缴10年
第一年可以领7648元
然后每一年可以领2400元
20年后一次性领200000元
分红我按比较高的5.1%来计算
最终你所有的本金加收益是368563元
乍一看，是不是还挺吸引人的？
但实际的情况呢？
我们如果按年化4%的利率做定期理财（参考余额宝），按同样的理财方式，每年新增20000元，新增10年，连续定存20年，按复利的方式计算，收益是多少呢？
我没有找到合适的计算器，手动计算了下：
43822+42136+40516+38958+37459+36018+34633+33301+32020+30789=369652（以上数据都按20000元，年复利4%，投资11-20年计算。如果按月计息或者余额宝这种按天计息的应该会更高）
这两种方式，是不是感觉收益没有太多差别？
但你别忘了，保险是不能中途退出的，如果你中途退出，你退出的金额，只能按他保险金额的5248元来计算每年的金额。因为这部分，才是你真正的保障金额。
而存银行或者余额宝的钱，我想啥时候拿出来就啥时候拿出来。
如果收益更高一些呢？要知道现在8%以下收益的理财产品应该不是太难。
我只例举第一个20000元20年复投的数据，后面9个20000元的，请大家自行想象：
20000元，年复利5%，投资20年，最后本息53066
20000元，年复利6%，投资20年，最后本息64142
20000元，年复利7%，投资20年，最后本息77393
20000元，年复利8%，投资20年，最后本息93219
……
至于所说的最高身故保障，如果要买，也应该是给大人买，这样给小孩才能有保障。如果小孩身故了，还要这点钱干嘛？
而事实上，这一款教育险的产品，还是经过包装后的万能险产品。部分保险公司的教育险，比这个收益更低。
看到这里，我相信大家能理解我老妈的那句话：所有的保险都是骗人的了。
你永远算计不过保险的精算师。
如果作为父母，真想给小孩保障。我个人认为，在保险这块，主要配置保障大人的意外险、重大疾病险以及小孩的重大疾病险。
父母的意外险和重大疾病险，极大的保障了这个家庭万一出现了突发事故，对整个家庭的保障。哪怕真遇到了意外，也能够给家庭的剩余成员，带来一些保障。不会因为这种变故，导致家庭的生活环境突发恶化。
而小孩的重大疾病险，也是因对这种突发状况的存在。
在一个正常的家庭当中，父母有持续收入来源，家庭经济稳定，只要不出现这三种重大变故，对家庭来说，都不会出现太多的问题。
以上就是我送给各位小朋友的儿童节礼物。希望大家都能健康快乐的成长。
而我，也要陪兜兜去过儿童节啦~~
版权申明：
本文版权属于《老七玩金融》微信公众号（wubin2015game），个人转载内容至朋友圈和群聊天，无需申请版权许可。
