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应该给孩子买哪些保险？

nalinengmaidao2023-05-10买礼物259

时间过的真的很快，一转眼，我家老大5岁半了，老二也1岁半了。

也正因为作为2个孩子的爸爸，我才能体会到每一位向我咨询给孩子买保险的宝爸宝妈们的心情，并尽自己最大的能力去帮他们配上一份合适的保障。

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而给孩子配置保险，其实是非常简单的~

懂的人花一千多块就能给孩子配齐；不懂的人，可能要搭上几万块的冤枉钱。

以下这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，

从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，以及前前后后1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童投保攻略。

之所以写下这篇文章，也是想着能帮大家建立一个完整的关于给孩子买保险的系统性的思路，而不是一些碎片信息。

文章会有点长，毕竟是一位拥有2个孩子的老父亲的一个月心血，可以先点赞收藏再慢慢看，但请不要只收藏不点赞，更不要忘记看~

主要内容有：

一、有没有必要给孩子买保险？

二、孩子会面临哪些风险？

三、如何花最少的钱配齐孩子的所有保险？

四、给孩子买保险，要注意哪些事项？

1、儿童意外险怎么选？

2、儿童重疾险怎么选？

3、儿童医疗险怎么选？

五、给孩子买保险，哪些产品性价比最高？

1、儿童意外险推荐榜单

2、儿童重疾险推荐榜单

3、儿童医疗险推荐榜单

六、两套儿童保险方案，其实1000块就能搞定！（含自用方案）

七、宝爸宝妈们的日常问题合集

一、有没有必要给孩子买保险？

在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。

毕竟也有很多朋友会跑来问我，买保险其实也挺费钱的，给孩子买到底有没有必要？

我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？

前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2020）中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。

这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

但如果在中国，意外伤害则是5~14岁儿童的头号杀手（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病，腹泻，荨麻疹，疟疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有传染性疾病中，影响我国5岁以下儿童死亡的主要死因是肺炎。

（图片来源于中国医学会）

以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势，世卫组织估计，2020年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健，而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。

当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的。

为人父母，都想把最好的给自己的孩子！

二、给孩子买保险，如何花最少的钱配齐保障？

前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。

很多人第一次给孩子买保险，不是xx福就是某某福，或者是各种分红险或者返还型保险。

到头来又因为每年保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。

给孩子配置保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序：

1、少儿医保

必要性指数：★★★★★

首先，深蓝君在这里必须强烈建议你：

在给孩子配置商业保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且速度一定要快~

如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

就之前深圳罗某笑小朋友的患病事件看，患病住院共产生医疗费用20来万，而医保直接报销了16万多，报销比例高达82%。

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。

简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。

而且办理手续也非常简单，可以看我前段时间刚写的这篇文章：

深蓝保：新手爸妈必备：2020少儿医保从办理到报销的实操指南！257 赞同 · 36 评论文章

此外，有了少儿医保，再去配置医疗险时，保费也会相对便宜。

所以在考虑商业保险以前，一定要把少儿医保这个国家基础福利给孩子配上。

2、意外险

必要性指数：★★★★

前面我们说到要按风险来给孩子配置保险，而意外伤害便是孩子面临的最大风险。

在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落，摔伤、烫伤等风险也仍然存在。

所以在有了少儿医保的基础上，我认为意外险是第二个需要给孩子买的保险。

而且意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。

如何给孩子挑一款意外险？

首先，一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。

1、意外医疗

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。

关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。

0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销；

用药方面不限社保内外的也会更好。

2、身故或残疾保障

对于儿童意外险的身故方面，没有太多可说的。

因为国家对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

另外有的产品，还会有其它保障，比如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

小结：总而言之，给孩子挑选一款意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。

3、重疾险

必要性指数：★★★★

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。

而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。

然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！

给孩子买重疾险，深蓝君建议你可以重点关注以下两点：

1、保额

买重疾险，就是要买保额！毕竟重疾险的本质就是收入损失险。

有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。

在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；

这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

以小孩最高发的白血病为例：

根据不同分型和危险程度，白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。

而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。

其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。

此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。

所以在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。

深蓝君你建议保额至少30万起步，50万标配。

2、儿童高发重疾

2020年，保险行业协会统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的28种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这28种重疾。

但在少儿高发重疾上，目前没有一个统一的行业标准。

为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的16种少儿疾病：

从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

但很多少儿重疾险，在针对儿童高发重疾的赔付上，则大同小异。

我又找了市面上六款热门的少儿重疾险，做了个横向对比：

可以看到，很多产品都支持双倍，甚至三倍的赔付。

深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。

50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，那还是非常实用的。

而对于少儿重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问的也很多，我也做了整理：

1、保障时间选多久？

深蓝君觉得给孩子买重疾险，对于普通家庭来说，预算有限，保20年30年就差不多了；

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

2、要不要附加身故责任？

儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。

3、重疾多次赔付的责任要不要附加？

我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上也可以。

4、保费豁免有没有必要附加？

这么跟你说吧，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！

而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。

所以给孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。

4、医疗险

必要性指数：★★★

把医疗险放在这，是因为它是报销型的，跟重疾险不一样。

平日里孩子要是有点感冒发烧或者其他小病小伤的，去一趟医院就得好几百甚至好几千的。

如果是小病还好，医保报销后，自费部分自己承担也没啥压力。

但如果是大病，可就耐不住这番支出了。

所以在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后，

如果还有预算，那深蓝君建议你把医疗险也给配上。

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：

百万医疗险：这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。

给孩子买的话，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右，

建议5岁以上的孩子可以购买这一类。

门诊险、小额医疗险：这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。

很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销；

但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下，预算充足再去考虑小额医疗险。

毕竟我们买保险是希望利用低保费去撬动更高的保额。

没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。

那么，如何给孩子挑选一款合适的医疗险呢？

深蓝君也总结了以下几点：

1、保障责任

这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。

百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分：

这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

2、续保条件

续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。

不少朋友可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？

这里我可以明确告诉你，当然可以买其他的。

只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。

另外还有一点要切记，出于风险考虑，目前市面上最长只有6年保证续保的产品，

也是目前续保条件最优的。以某款产品为例：

如图，在这6年内，无论什么情况，即使产品停售了，保险公司也得让你买。

次优的续保条件，则是只要产品不停售，没有超过最高年龄，也都可以继续买。

所以咱们买百万医疗险，就挑这两种续保条件优的买；

其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不用考虑了。

当然，自银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，终身续保的医疗险也成了可能，这里我们可以小小期待一下。

3、增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。

增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。

咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；

比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，

所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知上也有说明的产品；

如下图：

4、保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销啊。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。

小结：给孩子挑医疗险，基本要注意的就这么多，如果想深入了解关于医疗的一些注意要点，可以看我另外一篇文章：扒了15款热销产品的条款！我发现了百万医疗险有这么多坑！

不管是给孩子还是给成人买医疗险，都可以帮到你。

三，给孩子买保险，哪些产品性价比最高？

很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~

可市面上的产品错综复杂，很多人一时半会不知道如何筛选？

但也不用急，深蓝君终究不会让你错付~

下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的产品，可以帮助你对比参考后，

为孩子选择一款合适的产品。

1、意外险

小孩子缺乏风险意识，不仅活泼好动，而且对任何事物都充满了好奇，摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。

深蓝保实验室精选出 3 款产品：

下面，我们来详细分析下这几款产品的优劣势：

大保镖（少儿版）性价比很高，各方面保障也很全面。

主要的优势和不足如下：

另外，支付宝上还有一款萌宝保，保障和大保镖很像，价格稍微贵了一点点，也是不错的选择。

华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障也很全面。

有很多人喜欢大公司产品，平安少儿综合意外就很不错。

2、重疾险

重疾险相对复杂很多，挑选起来也有点难度。

这里深蓝君根据预算，将产品分为三类：经济实用型、中端配置型、高端顶配型；

大家可以根据自己的需求，参考后挑选适合自己的产品：

2.1 保短期，哪些产品性价比高？

每个家庭经济情况都不同，如果当前经济比较紧张，那么买保险时就更要精打细算，把每一分钱都花在刀刃上。

深蓝保实验室挑选了以下 2 款儿童重疾险，它们的特点是：主要保障未来二三十年，每年的保费在400 - 1000 元左右。

等以后经济宽裕了，到时再考虑增加保更久的产品。

下面来详细看看：

下面我们来逐一点评：

健康福是人保的产品，整体保障够用，对于青睐大品牌的人来说，是不错的选择。

温馨提示：健康福少儿版要在支付宝购买，在支付宝搜索深蓝保优选就能找到。

妈咪保贝新生版保定期也有优势，它的优势和不足我们总结了一下：

妈咪保贝新生版进入公号深蓝保严选，在重疾险下方的儿童优选中，就能找到。

2.2 保长期，哪些产品性价比高？

对于安全感，不同人的需求也不一样。

体现在买保险这件事上，则是有人更看重高保额，而有人更看重长期保障。

我们也筛选了 4 款保障期限更长的产品，可以保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 3500 元左右。

下面来详细看看：

下面我们来逐一点评：

上面保短期，我们也介绍了妈咪保贝，给孩子保到 70 岁，它也很有优势。

信泰家的完美人生守护2021 保 70 岁可以自由选择不带身故，性价比很高。

阳光 i 保长期重疾险，非常适合青睐大品牌的朋友。

目前市面上的多次赔产品比较少，健康保普惠多倍版不分组能赔 2 次，性价比非常高。

以上产品，进入公号深蓝保严选，在重疾险下方的儿童优选中，就能找到。

3、医疗险

医疗险的话，首选百万医疗险，但为了满足其他朋友的需求，我把小额医疗险也整理了出来：

3.1、百万医疗险推荐清单：

目前市场上的产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。

话不多说，我们看推荐清单：

下面我挑几款点评一下：

1、众安尊享 e 生 2021：百万医疗领跑者

尊享 e 生作为一年期百万医疗的领跑者，升级到 2021 版本以后，进步很大。

升级后可附加重疾保险金和重疾津贴，罹患约定的 100 种重疾，直接赔付 1 万元；如果因为重疾住院，还有 100 元/天的津贴，30 岁附加也就十几块而已。

尊享 e 生在增值服务上，也一直都很全面，比如钱不够了，能帮你垫付医疗费；去外面指定药房买药，保险公司实时帮你结算。

在外购药的保障上，我也反复跟客服核实过，只要是合理的药品，提供当时的发票、药品清单、处方单等，都是可以申请报销的。

2、人保好医保：3000 万人的选择

依托支付宝这个大平台，人保好医保的销量特别大，目前已有超过 2000 万人投保。

这款产品最大的特点是续保条件好：

首先是 6 年内保证续保，理赔、停售等情况都不影响续保。即便 6 年后停售了，条款也明确约定，可以免健康告知续保其它医疗险。

而且这款产品的理赔门槛也比较低，大部分百万医疗都是每年自费 1 万以上才能理赔，而好医保是 6 年内累计 1 万就行了。

直接在支付宝搜索深蓝保，就能找到好医保的投保链接。

此外，目前还有两款能保证续保的医疗险，也是比较不错的：

平安 e 生保续保版 2020：最大的特点是品牌足够大，但缺少垫付、外购药等保障；

泰康微医保长期医疗：疾病核保上会有一些优势，比如大三阳有机会除外承包，很多产品会直接拒保。

3、复星超越保2020特需版：高端就医体验

超越保2020特需版虽然价格比其它产品贵，但可以报销特需部的治疗费。

大多数的百万医疗，都只能报销医院的普通部，像尊享e生 2021，虽然能附加特需保障，但也仅针对于癌症、器官移植这类大病。

而复星超越保，无论是什么疾病，都可以享受特需部的高端就医体验，比如专家会诊、独立病房等。

此外，这款产品同样可以 6 年保证续保，未发生理赔，还能降低免赔额，我建议直接选择保特需的超越保特需版就好。

4、好医保长期医疗（20年）

这产品刚上线不久，性价比很高，我们总结了它的优势不足：

此外，平安还有一款e生保长期医疗，同样能保 20 年，不过保障上比好医保长期医疗弱了些。

对于想买长期医疗险的朋友，买不了上面的好医保，可以尝试保20 年的平安e生保。

3.2、小额医疗险推荐清单：

考虑到小额医疗险也有不少朋友关心，这里我也整理了 3 款不错的产品。

下面详细给大家介绍下：

360 小书包学平险非常适合给 3 岁以上的学生购买。

深蓝保实验室总结了它的优势和不足：

对于0 - 2 岁的孩子，可以优先考虑太平洋暖洋洋少儿住院保，保障还不错。

安联住院宝上市比较久了，也非常有自己的特点，下面详细介绍下：

此外，年龄在 35 岁 - 50 岁的朋友，还可以考虑天安成人住院万元户。

60 岁以上的老人可以重点考虑上面的安联住院宝，最高 65 岁都能买。

在公号深蓝保保险严选，医疗险标签下的小额医疗里，就能找到以上产品。

四、2套儿童保险方案，仅供参考！（含自用方案）

按照上面的思路下来，咱们就可以轻松的为孩子配置一套保险方案了。

如果自己还没有比较清晰的配置思路，这里我也提前配置了2套保险方案。

其中有1000块就能配齐基本保障的，也有保障非常全面的；

大家可以适当的作为参考，学以致用。

1、1000块预算的经济实用型

虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，如果给大人配置完保险后，就没有太多预算；

那深蓝君建议可以参考下面这套1000 块左右预算的方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。

简单说一下：

重疾险：50 万保额的妈咪保贝，保额已经够用，保障内容涵盖重症/中症/轻症，以及少儿特疾，基本保障分充足。虽然只保 30 年，但至少未来几十年内都不用担心保障不够。这里要注意：保险是多次配置的，如果觉得保障时间太短，可以后面预算充足了再加保，保险搭配一定要量力而行，适合的才是最好的。医疗险：给孩子搭配了一份6年保证续保的好医保长期医疗险，200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金，长达6年的续保条件，可以充分应对高额的医疗费用。意外险：身故/伤残保额20万，加上5万的意外医疗，不限社保，一年只要几十块的保费，就能帮助宝宝应对意外风险。

这套方案的配置思路，就是冲着性价比高去的。保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。

另外提醒大家，想要购买好医保，直接在支付宝搜索深蓝保，就能找到入口。

2、2000-3000左右预算中端进阶型

这套方案在重疾的保障要更好一些，因此整体预算也高了一点点，大概在 2000 - 3000元左右。

简单说一下：

重疾险：方案二加长了重疾险的保障时间。保至70岁，30年交，每年保费1505元；保至终身，30年交，每年保费2010元。这里要注意，如果预算充足的话，尽量为孩子选择保终身；总保费只需2010×30=60300元。要比到期后再去买一份成人重疾要划算的多，而且中途出险，能不能买又是一个难题。百万医疗险：医疗险还是方案一的好医保长期医疗险，理由同上。小额医疗险：这里加了一份小额医疗险，目的就是为了报销百万医疗 1万不报的免赔额；先医保，然后小额医疗，最后百万医疗，可以达到1块钱不花的报销境界，只是略微复杂了点。意外险：意外险也是方案一的大保镖（少儿版），理由同上。

方案二主要就是加长了重疾险的保障时间，然后添加了小额医疗险，解决了保障期限短和医疗险报销不足的问题，宝爸宝妈们也可以考虑下这套进阶方案。

不过还是要强调一点，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。避免导致后续因每年保费过高，退保损失可就不是一星半点了。

其实对于太多数家庭来说，按照上述思路搭配的儿童保险，保障已经非常充足全面了。