保险问答有没有必要给孩子买重疾险？
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在过去给近百个家庭保险规划时，经常会遇到一个常见的问题，小孩子有没有必要买重疾险？尤其是一些家庭，已经给孩子上了医保和商业医疗险。
今天，将从以下几个方面来讨论小孩子有没有必要买重疾险？
小孩子生病，会给家庭带来哪些损失？小时候不买，等长大了再买，有什么不一样？少儿重疾险，应该怎么选择？产品测评 | 少儿重疾险，有哪些好产品值得推荐？
先分享两个近期身边发生的真实案例；家庭A：一个年轻妈妈没有给孩子买保险，近期孩子不幸得了肾母细胞瘤（一种少儿特定重大疾病），需要很多医疗费，在水滴筹上，希望众筹20万医疗费；
家庭B：孩子同样得了肾母细胞瘤，父母每年花580元给孩子买了一份重疾险【复星联合妈咪保呗50万保额，20年交，保30年】，由于该疾病属于少儿特定疾病，赔2倍，顺利获赔100万。母亲可以向公司请长假，带孩子去国内最好的医院治疗。
1、小孩子生病，会给家庭带来哪些损失？
不管大人还是小孩，只要不幸生病，一般都会给家庭带来以下两类损失：
直接损失：医疗费用，这是很多人最担心的，也是最直接的损失；间接损失：对于小孩来说，如果生病了，尤其是比较严重的疾病，父母一方肯定会不惜请假甚至辞职来照顾孩子，这样一来，就会影响他们的正常工作，从而影响收入；所以间接损失主要包括收入损失（包括请假、以及家人为了照顾病人不能正常工作导致的收入损失）、异地就医产生的交通差旅以及康复、营养费用等，这是平时容易忽略又客观存在的。
2、小时候不买，等长大了再买，有什么不一样？
很多人可能会觉得只有大人才需要购买重疾险，因为小孩子不挣钱，所以暂时不需要买重疾险，有医疗险就够了；
那我们来看一下：孩子小时候不买，等长大了再买重疾险，有什么不一样？
A、保费不一样，年龄越小，保费越便宜；
下表是两款重疾险产品分别在0岁和30岁投保的保费，可以看出保费相差巨大，30岁投保的保费是0岁保费的2倍多。
B、身体条件不一样，年龄越小，身体越健康、越容易投保；
我们都知道，工作以后公司都会要求体检，难免体检查出一些常见的、不严重的小毛病，比如结节、囊肿等，虽然不需要治疗，但对购买保险却会有很大的影响；
由于身体条件变差，我们可能无法购买某些好产品。
C、保障时间，越早投保，保障时间越长，可以越早把疾病风险转嫁给保险公司；
保险从投保以后即开始生效，如果小时候不给孩子买，等到30岁以后再购买，那30岁前这段时间生病，风险由我们家庭自己全部承担；
所以，越早投保，就可以越早把疾病风险转嫁给保险公司。
3、少儿重疾险，应该怎么选择？
基本保额买多少？重疾险是赔付型保险，理赔时根据购买的基本保额计算，保额越高，理赔金额就越高。所以，重疾险的购买保额需要结合每个家庭的实际情况、收入、预算等合理确定。
推荐的保额计算方式：根据父母一方的年收入计算，至少3倍年收入，收入越高，需要的保额也越高，这样在发生疾病风险时，对家庭的影响越小；
如果收入较低，考虑到未来医疗费用和物价上涨，建议不低于50万保额；
保障期限，保多久合适？如果预算充足，建议直接购买保终身的产品；
如果预算有限，可选择保定期，比如保至30岁、70岁或80岁。
重疾赔付次数，选单次还是多次赔付？如果保终身，建议选重疾不分组多次赔付；
得了重疾，赔付以后，合同继续有效，如果将来再罹患重大疾病，还有机会继续赔。
举个例子：
王女士给1岁的女儿购买100万保额的重疾险，女儿10岁的时候不幸得了白血病，治疗一年多后，需要进行骨髓移植手术后基本痊愈，多年以后，女儿65岁不幸得了老年痴呆。可以获得多少理赔金？
单次赔付：白血病理赔100万，合同终止，将来再也不能购买重疾险；多次赔付：白血病赔100万，合同继续有效，骨髓移植手术赔100万，合同继续有效，老年痴呆赔100万，合同终止，最终理赔300万。因为随着将来医学水平的快速发展，现在看起来比较严重的疾病，将来也有机会治愈；
如果选择单次赔付的产品，将来得过一次重疾后，合同终止，孩子也没有机会再购买其他重疾险产品了。
而且平均年龄会越来越长，重疾不分组多次赔付的意义显得越来越重要。
少儿特定疾病额外赔付建议选择少儿特定疾病额外赔付的产品。
针对一些少儿特定疾病，比如白血病、重症手足口病、严重川崎病等，部分重疾险在基本保额基础上，额外赔付100%甚至200%的基本保额；
如复星联合妈咪保贝，20种少儿特定疾病赔2倍基本保额，5种罕见病赔3倍基本保额，对孩子的保障更加充足，也非常实用。
重疾险的身故责任可分为不含身故、身故赔保费和身故赔保额三种类型。
对于身故责任，从保障的角度来说，身故赔保额最好，但保费也一定是最贵的；
所以，身故责任没有绝对的好与坏，根据预算选择合适的产品即可。
如果预算充足，还是建议大家选择身故赔保额的产品。
其他保障中症保障及其豁免；
轻症保障及其豁免；
特定疾病多次赔付（比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死等）
4、产品测评 | 少儿重疾险，有哪些好产品值得推荐？
产品测评 |常见保险公司的少儿重疾对比
复星联合妈咪保贝（新生版）
推荐理由：
1、保障全面；
重、中、轻症均有；
20种特定疾病和5种罕见病翻倍赔付且没有年龄限制；
可附加重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、少儿意外医疗、身故责任等。
2、投保灵活；
投保区域：全国可投保；
保障期间多项可选，20年、25年、30 年、至70岁、至80岁，终身；
附加项灵活，可按需选择（重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、少儿意外医疗等）；
身故责任可选赔保费和赔保额。
3、费率极低，保费便宜；
基础版：0岁投保，基础责任（重疾单次+中症+轻症+身故赔保费），50万保额，保终身，20年缴，每年保费男孩仅2600元，女孩仅2215元；
全能版：0岁投保，基础+可选责任（重疾多次+中症+轻症+身故赔保额+恶性肿瘤二次赔付），50万保额，保终身，20年缴，每年保费男孩仅4205元，女孩仅4110元。
不足之处：
1、等待期180天；
2、复星联合健康保险有限公司成立于2017年，成立时间较短，目前分支机构较少。
富德生命人寿尊享健康
推荐理由：
1、保障全面；
18岁前投保，18岁前和60岁后罹患重疾，可额外赔付100%基本保额；
中症赔付比例高；
自带恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死二次赔付责任。
2、分支机构较多。
不足之处：
1、重疾分组赔付。
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