为什么要给孩子买重疾险？
卖保险的，总告诉你：
有了医疗险还不够，一定要买重疾险，可以补充收入损失。
一旦生了大病，休养个3-5年，就损失3-5年的年收入，一年赚10万，就损失了30-50万，所以你的保额要买到年收入的3-5倍...
好像挺有道理的，但孩子呢？
孩子不用工作，也没有收入，为什么要买重疾险呢？
一、为什么要给孩子买重疾险
说真的，不用管这些冠冕堂皇的理由，就问一句：
孩子要是得了大病，就给一大笔钱，这不好吗？
恐怕这个世界上，没人嫌钱多吧。
当然，除了那个男人。
买保险，本就是一个以钱换钱的过程。
而给孩子买重疾险，还是一个以小钱换大钱的过程。
同样50万保额的重疾险，保终身，30年缴费，
30岁成人，要6000，
0岁宝宝，只需要2000。
如果只保到孩子30岁，一年600元也就够了。
重疾险，越早买越便宜，同时，享受的保障也更长。
二、这三种重疾险，别给孩子买
给孩子买重疾险，一直是个重灾区，买错的人真的太多了！
这三种重疾险，千万别碰！
1、带终身寿险的
寿险，简单来说，就是死了赔一笔钱。
如果保终身，就是终身寿险，因为人终有一死，所以终身寿险一定能赔（免责除外）。
这类产品有两种形式：
●主险是终身寿险；
●主险是重疾险，包含身故赔保额的责任。
之所以不建议买，有三个理由。
1、太贵了
加了终身寿险以后，2000元已经不够了。
你每年要多花4000元，19年近8万的保费！
（xx福保费试算）
2、不能赔
根据合同规定：18岁前身故，只赔付已交保费，不赔保额。
也就是说：18岁之前身故，只赔你交的6000元，不赔50万。
3、没必要
对于普通家庭而言，寿险是用来转移家庭责任风险的，适合家庭经济支柱——成人购买。
孩子有收入吗？
孩子是家庭的经济支柱吗？
孩子离开了其他家庭成员就会失去经济来源吗？
而4000元，完全够30岁成人买300万定期寿险。
不该买寿险的，买了一堆，该买寿险的，还在裸奔...
这就是典型的，钱没花在刀刃上。
当然，你家有钱，就另当别论。
像李嘉诚一样，子孙一出生就买1个亿的终身寿险，传承家族财富。
2、返还型保险
有病给钱，没病返本的返还型保险，谁不喜欢呢？
但可惜的是，世界上没有真正的返还型保险，有的只是两种保险的组合：
返还型保险=消费型保险+两全保险
两全保险，实际上也是一种寿险。
与普通寿险不同的是，两全保险不但能保障人的死亡，也能保障人的生存：活到约定时期，给你一笔钱。
如果这笔钱和我们交的总保费相等，我们便产生了一种错觉：没花钱，就享受了保障！
如果比总保费更高，我们甚至觉得：买保险，不但不用花钱，反而赚钱了！！
然而事情并没有这么简单，我们来思考两个问题：
有病给钱，无病返本，保险公司不会亏钱吗？保险公司那些专业的精算师，都是傻子吗？
事实上，保险公司不但没有亏，反而赚的盆满钵满。而精算师，也比常人精明的多。
买返还型保险，
首先，你要多花3-4倍的保费。
（少儿xx宝保费试算）
重疾仅需1220元，为了返还，你需要每年多交3880元，多花了3倍保费。
其次，换来的返还并不值。
以上面为例，30年后给付1.5倍已交保费，即5100*10*1.5=7.65万，现金流及收益率如下：
2.69%的收益率，连通货膨胀都跑不赢...
如果把多交的3880元，放在3.5%复利的增额终身寿险里面，30年后，你能拿到93000元，比返还型保险多了16500元...
你更不知道的是，就连这么低的收益，居然还是不保证的...
一旦发生了重疾或身故，合同即终止，也就没有了所谓的返还。
（少儿xx宝条款）
如果你花1220元单独买一份重疾险，花3880元单独买一份增额终身寿险，孩子得了大病，50万照赔，30年后的93000元也照拿不误。
总结下来：买返还型保险，就是冒着本息全损的风险，从事了一个低收益的投资。
原来，这就是你想要的返还。
爱了爱了...
3、理财险
光保障还不够，有人还想顺便把钱赚了。
因此，他们选择了既能保障，还能理财的保险，比如xx星（万能型）。
今天，不谈理财怎么样，单纯地说说保障。
保障上，这款产品只有45种重疾。
没有轻症，没有中症，更没有少儿特定疾病双倍赔付...
而在价格上，它是一份以自然费率定价的重疾险，前期价格挺便宜，后期价格会越来越贵。
比如，0岁男宝的费率为1.43/千元危险保额，换成50万保额，需要715元。
到了60岁，费率变成了26.81，需要13405元，70岁，需要23670元。
而这些保费，都需要从你的理财——万能账户中扣除。
这种保险，作为终身的保障，真的很昂贵，而所谓的理财也成了泡沫...
不少人给孩子买保险吃亏上当了，究其根本原因，除了业务员的花言巧语，也不乏个人的愚昧与贪婪，值得深思。
三、孩子怎么买重疾险
要买，就给孩子买纯重疾险：
保重疾，保轻症，保少儿特定疾病，别的都不重要。
少儿特定疾病是什么？
就是孩子高发的重疾，比如妈咪保贝（新生版）保障了20种少儿特定疾病，可以额外赔付100%保额。
买50万，能赔100万。
之前也传出妈咪保贝理赔160万的案例，实际上客户只买了80万保额，能够双倍赔付，正是因为孩子得了白血病，属于少儿特定疾病。
而160万，换骨髓也够了，给了孩子生的希望。
所有，少儿特定疾病，一定要有。
写在最后
都说保险套路多，一点不假。
要想不被坑，请多看，多问，多比较。
