给孩子买重疾险，小淘气1号少儿重疾险值得考虑吗？
大家好，我是专心君。最近一位同事产假结束回来复工了。回来第一天就跟我们打听最近上什么新款重疾险了，准备给她家崽崽买一个~嗯，看出来产假期间一心带娃了，半年后才想起来给宝宝买保险。赶得早不如赶得巧，刚好最近新上了一款少儿重疾险——小淘气1号。干脆整理些产品细节给同事作参考，也顺便分享给大家。如果你近期刚好也准备给孩子买重疾险，不妨也了解一下。一、小淘气1号凭啥出圈？先来看看小淘气1号都保什么。1、基础简洁实用和常规重疾险的配置结构差不多，小淘气1号也是由必选责任+可选责任构成。必选责任也可以视为基础责任，该有的重中轻症保障、特定疾病和罕见疾病的额外赔，小淘气1号一应俱全，挑不出什么毛病，自然也看不出什么创新。保障还得往细了看。2、加强重疾赔后中轻症继续赔基础责任的覆盖面没什么可说的，倒是赔付方面小淘气1号有一些人性化的设置——重疾赔付后，保单没有终止，非同组的中、轻症还能继续保。什么是非同组的中轻症？可参考以下表格。首次确诊某一组的重疾，除同组的中轻症不能继续理赔，其他几十种中轻症保障继续有效。比如小专买了50万保额的小淘气1号，小时候确诊了白血病（第1组重疾），获赔50万。将来得了原位癌（第1组轻中症），小淘气1号不能再理赔。不过，以后若罹患其他组的疾病，譬如因病需要实施微创颅脑手术（第4组轻中症），或是因意外导致单耳失聪（第5组轻中症）等，小淘气1号都可以继续理赔。3、创新重疾住院津贴住院日额保险金这项责任还蛮新颖，只要确诊首次重疾，无论住院是因为其他疾病或是意外，都可以申请小淘气1号的这个住院津贴。每天可赔付0.1%基本保额，最多能赔30%。也就是说，首次确诊重疾后，不论后面是因为感冒发烧、意外跌倒，甚至是因为中轻症入院治疗，只要保单还有效、累计赔付没超过30%基本保额，这项保障就一直有效。哪怕，没有达到各项疾病的理赔标准，只要首次确诊重疾，后续入院治疗都能申请理赔。这可比其他什么重疾住院津贴实用多了，毕竟谁能保证次次住院都恰好符合疾病标准呢。ICU住院金这项责任实则也是一份住院津贴，不过和上面的津贴保障略有不同。它主要是针对非合同约定的重中轻症入住ICU病房后，可赔付的住院保险金。每天可赔付1000元，免赔1天，每年最多可赔50天，保险金最多可赔30%基本保额。有一个先决条件需特别注意——非合同约定的重中轻症。为何要如此设置呢？主要是为了避免因重疾险不包含的疾病入住ICU，重疾险却不能理赔的情况。不过这项责任本质上还是一份住院津贴，和ICU的花费相比，其实不算什么，好歹也是一笔补偿，哪怕是给家长/孩子的一丝安慰呢。这里还是多说一句，想减少限制报销ICU的治疗费，还是得靠百万医疗险。4、宽松等待期内出险中轻症，保障继续小淘气1号的等待期时间不短，有180天。半年的时间，一切都有可能发生，万一没过等待期，不幸出现重疾产品里涵盖的疾病，很多重疾险产品可能直接退保费，合同就终止了。小淘气1号好在仅终止出险的中、轻症疾病，其他疾病保障还继续有效。不过最近新上的多款重疾险产品都是这么配置，相比前几年的产品，小淘气1号确实友好很多。二、小淘气1号贵不贵？说了这么多保障内容，来聊聊大家最关心的——每年得花多少钱？这里专心君列出两种投保方案——终身版和定期版，具体的保障配置可查看下图。接下来就详细聊聊这样搭配的原因。先来聊聊保终身的小淘气1号吧。保至终身共测算了5个方案，目的是为了满足那些想给孩子买保终身，又碍于可选责任选择困难、预算不足等多方面原因，难以抉择的家长。前3个方案都比较适合预算不足，但想给孩子终身保障的家庭。保定期的方案身故责任是必选项，所以大家直接看方案2、3即可。必选责任不用说，该有的保障小淘气1号无缺失，加身故/全残保险金是为了避免未达到重疾理赔标准，但不幸身故拿不到保险金的情况。疾病关爱金，可以视为额外赔，主要还是想撬动更高杠杆，确诊轻中重症后，除了基本保额，还得再多赔一点。癌症二次赔优先于重疾多次赔是因为，根据各保司理赔年报的数据显示，恶性肿瘤（癌症）是最高发的重疾，再加上癌症的复发、转移等情况屡见不鲜，综合来看癌症二次赔的保障更实用一些。方案4和方案5算是进阶方案，毕竟还是保终身的重疾险，有条件的话还是把重疾多次赔加上。且不说一个人是不是这辈子真的能得那么多次重疾，不怕一万就怕万一啊，给孩子备着图个心安吧。至于那两份津贴，加上也没多几十块钱，到时候能拿笔钱贴补家用也是好的。至于保障30年，方案2和3的配置理由同上，这里不再赘述，主要解释一下为什么没有配置方案4和5吧。试想一下，一个人有多大概率会在30年内确诊多次癌症和其他重疾呢？先把高发的疾病——恶性肿瘤，以及可能会发生的复发、转移风险覆盖，也许更实用。特别是预算有限，或是考虑加保的朋友，优先把缺失的、高风险的先保上，其他的咱们可以满满补足。三、承保公司靠谱吗？小淘气1号重疾险的承保公司是国联人寿。了解过互联网保险的朋友想必对国联人寿的名字都不陌生，它还是热门重疾险产品达尔文7号和慧馨安2022的承保公司。国联人寿推出的每款重疾险产品都是保障全面、亮点满满。特别是少儿重疾险慧馨安2022和小淘气1号，相比其他热门的大黄蜂7号和青云卫2号来说，对早产宝宝核保十分宽松，给早产宝宝更早获得保障的机会。如果承保热门产品难以让人信服，那就按行业规定来看看国联人寿是否真的让人信赖。根据中国银行保险监督管理委员会（下文简称银保监会）对保险公司偿付能力管理规定——综合偿付能力充足率不低于100%核心偿付能力充足率不低于50%风险综合评级不低于B级国联人寿公布的最新偿付能力指标，完全符合银保监会的要求，大家可放心给宝宝投保。写在最后对比一番之后不难发现，现在的重疾险产品设计还是没有摆脱同质化的现象。小淘气1号的出现，给各位宝爸宝妈在挑选时多一个选择，也是给选择困难户增加困扰。事实上产品之间不存在绝对碾压的情况，如何选择还是不能脱离自身情况。
今天的分享就到这里，如果你对小淘气1号还有其他疑问，点击上方小程序免费咨询。
