花几十万给孩子买保险还买错了！这些错误你都犯了吗？

我见过很多父母宁可给孩子交上几万甚至十几万，却舍不得给自己投保几千元几万元的保险。他们往往弄错了一个问题：保险是带有极强的利他性的金融工具，那张保单的最大价值体现在受益人上，而不是被保人和投保人。所以大家一定要牢记，购买保险时，先大人，后孩子。大人的保障齐全了，再去考虑孩子。

反过来想，孩子的保险设计得再好，前提是不是要交得起保费？而如果作为投保人的父母出了事，失去了收入，保费一断，何来孩子的保障呢？

如果你们家大人的保险都已经配置齐全了，非常好，这个时候那我们就可以考虑孩子的保险了。接下来猫妹和大家重点聊聊，孩子应该怎样配置保险。

01 提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗？

我猜想不少人提到给孩子买保险，会先想到教育金。说说我的感受：我曾经在多个场合做过调查，我问这些爸爸妈妈们，你认为自己对孩子的投入里面，最有价值的事情是什么呢？我得到的多数回复都是：孩子的教育！

我想这也在一定程度上能印证，这几年教育金保险热销的根本原因。

不过我得提醒大家，还是那句老话，保险姓保，保险产品最大的优势在于保障，而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段，就有点本末倒置了。

为什么我说本末倒置呢？来，我们来看

教育金险大多是分红险，分红险是要看收益的。遗憾的是，当下各类分红型保险几乎无一例外，收益非常之低。一般而言，中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几，大概就在3%上下波动。

换言之呢，任何一个家庭，把这些钱放在银行，零存整取，收益都比教育金险靠谱，甚至流动性更强。如果稍微有一点点投资经验，用货币基金的方式进行资金定投，其收益效果要远好于买这种分红式的教育金保险。当然，更不用说还有其他很多收益更高的投资渠道了。

你说你想强制储蓄，为孩子未来存钱。完全可以通过其他方式来实现呀。没有必要通过如此低效的手段。

为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢？除了资本市场的利益驱使，我觉得有一个误区在这，大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品，关注产品多于关注自身需求。

回到我们的教育金保险的设计，确实，设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起，再加上以时间换空间这样的误导，用低的收益率拉长时间来看，好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。

而事实上，真要进行教育金规划，首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清，再结合不同教育成本的通货膨胀，你会发现仅靠教育金的回报，你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。

所以，作为父母，只关心产品的名称，还有产品表象上的一些看似很美好很强大的噱头，而不关注自身的需求和内在逻辑，迟早会掉坑。这也就是猫妹所说的教育金险保障不了孩子的教育。

02 哪些不值得买？

那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢？既然教育金并不那么值得买，应该买什么呢？

孩子跟家庭支柱不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，首先第一点，寿险并不是首要考虑的险种。

寿险是什么？狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。

凡是有孩子的爸爸妈妈都会认可，孩子的健康问题，是极为影响家庭的财务安排的。孩子一旦生病，尤其是生了重大疾病，即便倾家荡产，父母也会全力以赴。而且目前，社会医疗保险中，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康保险的原因之一。

03 那给孩子应该配置哪些保险呢？

猫妹的建议是 医保+重疾+医疗+门诊险。

对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保也叫一小保险，带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。孩子出生后就能参保，具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。

重疾险也当然是必须买的，而且越早越好。

这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的，孩子一旦得了重疾，马上需要巨额的治疗成本，对家庭财务影响极大。要注意的是，有人觉得孩子还小，是不是差不多买一点保险就行了，保额用不着太高。这个想法并不合理。

成年人大多数都有社会医疗保险，虽然孩子也能上国家的少儿医保，但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度，我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样，目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元，能买到50万会更踏实。

还有人认为孩子患重疾的概率低，保险买不买都无所谓。这其实是一个逻辑混乱。孩子患重疾概率低，那么费率会相对便宜，可是你只要下定决心，倾家荡产也要为孩子治疗重疾，那么无论贵与便宜，我们都应该配置充足的重疾保障。

谈到孩子的重疾险，可以讲一下重疾种类的问题。为什么给大人买重疾险的时候这个话题聊的比较少呢？是因为市面上的重疾险覆盖的重疾大同小异，不同公司发行的产品覆盖的重疾种类绝大多数都是重合的，而且监管机构也有严格规定关于重疾险的重疾种类。所以，这些重疾种类的细微差异，在选择重疾险时并不是首要考虑的东西。

而具体到孩子的重疾险呢，我们反到要注意：在重疾种类中，是否涵盖了孩子特有的重疾，比如川崎病、脊髓灰质炎等等。

这里特别提醒一下，购置孩子的重疾险不建议去考虑返还的问题。这里说的返还不是分红，是返还保费。

在早年间，有些针对孩子的重疾险特别设定为，到了25岁的时候会返还保额。那么这种返还，使得到了25岁之后孩子要重新规划，而且同样的保障，这样的设计会使费率更贵。

其实这是大可不必的，趁着孩子现在投保费率较低，购置一个保障终身的重疾险，是一个很明智的选择，为孩子的未来做足了打算。

04 下面说孩子的住院医疗险

儿童和成年人一样，面临的问题是，医疗成本越来越高，即便没有患重疾，但是一旦住院，成本也是一般家庭很难承受的，所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的，都能够感觉到，孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。

孩子容易生病，而且随着医疗成本的上升越来越大，对家庭财务的影响也越来越大，所以跟家庭支柱一样，我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大，挑选时一定要细致。

为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样，我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本，同时注意保障额度要充足，每年的额度以50万到100万作为一个参考。

05 接下来再说说门诊险

为人父母都知道，宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多，那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多，也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用，那门诊险就可以很好的解决这个问题。

还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上一小保险，也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。

06 那有些家长朋友就要问了，意外险有必要买吗？

猫妹的建议是可买可不买，意外险可以做为一个补充，小朋友的意外险到也便宜，但是最主要的还是以上4种。

另外告诉大家一个小知识点，给孩子购买保险，可重点关注下豁免附加险。

不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的，因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高，爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊～

同时猫妹也要提醒大家，一定要看清保费豁免的具体含义，最好了解清楚以下重要的几点信息：1.一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？2.意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故？重大疾病豁免的条件？等等。

最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，要注意不要让保额超过限制，因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说：对未成年人的身故保额规定如下：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元；也就是说，0-9岁的未成年人，其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同，具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人，可投保最高不超过50万元的保险金额。

我给大家简单总结下，首先是买保险的黄金法则：保障和理财要区分开，保障型保险优先购买。给孩子买保险，主要从重疾险和医疗险上去考虑，教育金这种坑就别踩了。

买保险时可以重点关注下豁免附加险，防止某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外，注意不要超过国家规定的保额。