成为妈妈之后，会疲累，会崩溃，但也收获了满满的幸福。

每天临睡前、起床后，我都会蹑手蹑脚地凑到儿子床前，细细地盯着他的小脸，亲亲额头，摸摸小手再捏捏小脚，一顿操作后才心满意足去洗漱。

我很享受这些稀疏平常的幸福瞬间，却止不住担忧，生怕一不留神，他就会受到一丝丝委屈和伤害。

还在月子里，我就开始研究孩子的保险，陆续买了重疾险、意外险、医疗险，还专门开户做基金定投为他存钱。最近，我又开始计划为他配置教育年金保险。

作为妈妈，我愿意毫无保留地为他提供尽可能周全的守护。

成为保险经纪人后，来咨询的同龄人许多都是初为人父母，虽然自己还在裸奔，问的却是：你好，我想给孩子买份保险，有什么推荐的吗？。

我太理解这种既急切又小心翼翼的情绪，与当初的我一样，有太多的困惑亟待解答。

一、有必要给孩子买保险吗？

非常必要，并且越早买越好。

前阵子热播的电视剧《亲爱的小孩》里有这么一段剧情：女儿禾禾确诊白血病后，整个家庭仿佛坠入无尽黑暗。面对高昂的治疗费用，方一诺一筹莫展，丈夫谢天华翻出房产证，决定卖掉自己的房子缓解燃眉之急。

如果用金钱就能换回生命，我相信绝大部分父母会毫不犹豫地倾尽所有，去抓住那一线希望。

而保险最本质的功能，是为孩子准备现金流，给他多一份底气来面对未知的风雨挑战，给他多一份从容来选择心仪的生活方式。

二、社会保险是孩子最基础的保障

社保作为一项社会福利，覆盖全民、价格实惠，孩子一出生，父母就要尽早去为他办理。

社保虽重要，保障力度却有限。因为，我们的医保设有起付线、封顶线，封顶线里又设置了报销范围：符合医保部规定的药品、诊疗项目、医疗服务三个目录内可报，不在目录不能报。甲类药品全额纳入报销范围，乙类部分纳入，丙类全自费。

这一系列限制综合起来，往往就会出现越是要命、越是费钱的疾病，医保覆盖越少的情况。

一句我有社保，知道自己扛了多少风险吗？

（图片源自网络）

三、商业保险的购买逻辑

购买商业保险，要立足于当下最担忧，着眼于未来最渴望。

我们需要全面检视孩子人生路上可能出现的风险，逐一搭建起牢固的安全屏障：社会保险 + 医疗险 + 重疾险 + 意外险 + 教育金，保障要齐全，保额要充足。

01/03 成年人的崩溃有多容易？孩子生场病就够了

少儿商业保险最重要的环节，是用医疗险+重疾险来转移疾病带来的风险。

医疗险用来报销医疗费用。医疗险种类繁多，从百万医疗、中端医疗到高端医疗丰俭由人，费用依次攀升，保障责任也依次升级。

医疗险杠杆极大，花费数百元即可撬动百万额度住院报销，花费数万元就能享受到全球最优质的医疗资源。

重疾险能给家庭一笔不限使用范围的钱。重疾，顾名思义就是那些病情凶险、身体损伤大而且康复期长的疾病。孩子一旦罹患重疾，不仅需要高昂的医疗费用，也需要父母的精心照料，还可能产生长期的康复费用。

家庭各项支出骤增的同时，父母其中一人或许还要牺牲工作去陪护。重疾险的赔付，可以用来补上入不敷出的漏洞。

02/03 你只管去探索世界吧，恼人的意外交给我来处理

好奇是孩子的天性，也是他探索世界的最初动力。我们既要守护这份可贵的好奇心，也要警惕他在认识世界过程中可能遭遇各种大大小小的意外伤害。

意外险费率不高，能够覆盖疾病之外的风险，譬如猫抓狗咬、磕磕碰碰，乃至不幸遭遇意外残疾。意外险值得人手一件。

03/03 在收入稳定的时候，规划未来大额教育支出的现金流

孩子的教育经费是刚性需求，这笔钱是很有必要攒出来的。至于怎么攒，有多种方式可以组合规划：存银行、买债券、买基金、买股票、买保险、买金子甚至买房子……

保险不是储备教育金的唯一方式，很大可能也不会是收益最高的方式，但它能安全、确定、准时地把这笔钱交到孩子手上。

市场再动荡、利率再下跌，它依然能稳步增长；外界的人再觊觎这笔钱，你不签字他也毫无办法；夫妻分道扬镳了、遇到债务危机了，这份保单大概率也能保住，孩子的教育经费也就有了着落。

孩子最坚实的依靠其实是你

在父母眼里，孩子是软肋、是铠甲、是希望；在孩子眼里，父母就是全世界。

希望看到这里的每一个你，乖乖吃饭，好好睡觉；无论正在遭遇什么，都能雄赳赳气昂昂，跨过烦恼鸭绿江。

因为，对于孩子而言，你才是最坚实的依靠。