孩子的保险该怎么买？买多少保额合适？
摘要：每个孩子都是父母的宝贝，孩子的成长也少不了家长的陪伴和爱护。大部分的家长都是把孩子捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。孩子的每一步成长都时刻牵动着父母的心，希望孩子平安顺遂。可是在孩子成长的路上，并非一帆风顺，小病小痛，意外，磕碰，摔伤，烫伤在所难免，这个时候除了关怀，更需要给孩子配置合适的保险来转移家庭风险。那孩子的保险到底该怎么买？有哪些注意事项呢？
1.为什么孩子要买保险？
2.孩子可能存在哪些风险？
3.孩子买保险应该注意哪些问题？
4.可以投保哪些险种？
5.案例分享，给到一些投保建议。
一：为什么孩子要买保险？
目前咱们的国家处于一个发展中国家，国家经济强大的同时也带来了好多负面影响，咱们的吃、穿、住、行的环境污染无时不在危害着我们和我们的孩子。
吃---有多少猪肉、鸡肉和鱼肉是没有激素的？是没有转基因的？现在的养猪专业户基本上3个月就可以养大一头猪，可想而知这个猪是靠吃什么长大的？还有鱼，好多商家为了让鱼长得大长得快，就让它们吃一种不能产子的药物（想想现在有多少想为人父母的家庭没有孩子，有多少家庭因为没有孩子而苦恼）。住---有哪个商家敢说他们的装修材料不含一点甲醛？还有手机、电脑、家电的辐射。大家知道吗？妈妈们烧菜必用的抽油烟机的辐射是手机的300倍！就是说在抽油烟机前炒菜1分钟，相当于打手机300分钟。我们生活质量提升的同时，我们的环境也在遭受着破坏，我们的身体也在遭受着威胁。
所以给自己和孩子配置保险是非常有必要的。
二：孩子可能存在哪些风险？
1.日常疾病风险，小朋友抵抗力相对较弱，稍微受点风着点凉就可能上吐下泻需要跑医院挂吊针。这部分日常疾病的风险，在医疗险的管理范围内。2.意外伤害风险，小朋友好动调皮，平时登高爬低，在公园里面和小伙伴追跑打闹，很容易磕磕碰碰，所以意外伤害这方面也是必备的，这个需要保险包含意外伤害医疗责任。3.大病风险，这是风险最高的一部分，小朋友由于其体质的特殊性，常见重疾和成人会有一定区别，且儿童重疾和成人的相比会更便宜。
4.教育风险，孩子的教育是一件大事,所要付出的经济代价是高额和巨大的,需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划,如果资金不足，孩子教育的家教育质量就会大打折扣。输在旗起跑线，上不了好的大学等。
三：孩子买保险应该注意哪些问题？
需要注意以下6个方面：
1.儿童的保险年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。这个年龄投保是最划算的，保费最便宜，保额越高。
2.遵守先近后远,先急后缓的原则
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，也会根据具体情况而发生变化。
3.缴费期短期长期对冲。拉高保额
大部分博主或者保险前辈，喜欢和父母讲，孩子的保险可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，这样节省保费支出的同时也避免走坑。
这也没有错，但是我却不这么认为，我一般会建议家长给孩子配置保终身的保险，或者短期和长期做对冲。比如重疾险。如果只是锁定在孩子成年之前，比如18-25岁，看似保费便宜不少，保额也很高。实际也存在很多风险，比如，万一孩子在少年时期，得了重疾，定期重疾险赔付后到期了，合同就终止了，孩子因为罹患过重疾，孩子的后半生就没有保障，这个风险还是非常高的。
4.保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额分为两种情况：
第一种即如果是未满10岁的儿童，其保险金死亡给付总和要控制在20万元之内(包括本数)
第二种就是满了10岁但是在18岁以下的儿童身故保险金的给付总和要控制在50万元之内(包括本数)。
因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
5.仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务
之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，要问专业的保险代理人，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。
6.责任免除部分要看仔细
保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如除外责任、收益不能保障之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而这些也是精华所在。
四：可以投保哪些险种？
1.少儿医保
社保是国家给到人民的一个最基础保障，具有覆盖面广，强制性，保障性低等特点。医保就是其中的一项，少儿医保和成人差不多，只是各地政策补贴不同，价格略有不同，基本都在200-300左右。可以承保既往症是一大优势。是必备的险种。直接医保卡划扣也很方便。
2.意外险。
意外险，应对发生残疾风险，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，可能会导致残疾，不仅要大额支出医疗费。孩子如果发生意外，会导致一方或者父母双方不能工作，让家庭经济造成损失。
不过孩子的意外险比较简单，没有成人那么复杂。建议购买1年期的就可以。保费很便宜20万保额每年的保费在200以内，孩子在未满18岁的意外险只能由父母来承保，10岁以下保额不超过20万，10-18岁，不超过50万。同时最好不限社保内外用药，免赔额低的产品。
3.医疗险。
医疗险，补充社保中医保的不足，同时解决大额医疗支出风险。
医疗险分为：门诊医疗，住院医疗（一般比较多的是百万医疗），癌症医疗，中端医疗，高端医疗等。根据家庭的实际情况来给孩子配置。
（1）.门诊医疗，也就是小医疗，可以给孩子做配置，因为10岁以下的孩子，感冒发烧，拉肚子，咳嗽等，在所难免，小医疗可以报销门诊，非常的实用，而且非常方便的，价格也便宜。一年也才300-500元左右。
（2）.住院医疗，解决因疾病或者意外导致的住院，产生的合理且必须的医疗费用。这个就根据家庭情况了，可以配置中端医疗，也可以配置高端医疗。一般医疗险，百万医疗比较多，有5000-1000元的免赔额，中高端医疗可以0免赔，也可以涵盖门诊报销，还可以网络直付，提升就医体验，提供最好的医疗的资源，毕竟人在医院，时间就是生命，而衡量时间的标准就是钱。
这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，可以选择高端医疗，
如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗，
如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行。
医疗险的保费是一个弧线，孩子10岁以下，老人50岁以上的保费是最贵的，一般10岁以下的孩子百万医疗大概在800-1000左右，中高端医疗费用相对较高。
4.重疾险
重疾险，解决因发生重大疾病后，有3-5年的治疗期，这3-5年不能工作，而导致收入损失，需要补偿，所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。
孩子虽然是不产生收入的，但是孩子万一发生重疾风险。需要最少一个大人陪护，所以孩子的重疾险保额建议跟大人一样。
重疾险有3代产品，
第一代，重疾单次赔，比如：平安福等，
第二代，重疾多次赔，分组
第三代，重疾多次赔，不分组。
建议给孩子保终身不带身故，多次赔的险种，50万保额，10岁以下的孩子保费在3000-5000左右。
5.孩子的教育金
教育金，主要是为了未来孩子上学的确定性和豁免功能。
教育金是在孩子还比较年幼的时候，在保险公司设立一个专门账户，该账户的资金智能用于孩子的教育费用上。转款专用同时强制储蓄。一旦教育金保险生效，就需要按照合同的规定来执行，每年在固定的时候存入约定的金额以保证保险计划的顺利执行。
而且周期长、费用大：教育金保险的周期很长，甚至可以达到20年，因而其总费用是比较庞大的。给孩子未来的学习经费一个确定性。
而教育金豁免是指，一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不变，仍然给孩子提供以后受教育的费用。
这个还是非常重要的，很多父母的担心的不是将来负担不起孩子学习的费用，而是万一有一天发生意外，没有办法供养孩子上学，这个时候教育金的豁免功能就能保证孩子的学业不会受父母的意外而中断。
年金险的配置，因人而异，即要满足家庭开支不受影响，同时还得兼顾孩子未来求学的计划，需要全面的覆盖和考虑。
我：明亚保险经纪人，有过3年企业管理培训经验，服务过近千家企业用户，合作超过100家保险公司，在投保前，我会从客户需求出发，为客户量身定制保险产品，投保中，为客户货比三家，尽力为客户争取最好的核保结果，投保后，为客户做保单整理，保单托管，让客户放心无忧。跟每个客户一起终身成长。
