为什么要给孩子买保险呢？

作为两个孩子的爸爸，我也在给孩子买保险这件事上踩过坑。这些年研究保险，我才发现给孩子配置保险，其实是非常简单的：

懂的人花一千多块就能给孩子配齐；不懂的人，可能要搭上几万块的冤枉钱。

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以下这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，

从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，以及前前后后1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童投保攻略。

之所以写下这篇文章，也是想着能帮大家建立一个完整的关于给孩子买保险的系统性的思路，而不是一些碎片信息。

文章会有点长，毕竟是一位老父亲的一个月心血，可以先点赞收藏再慢慢看，但请不要只收藏不点赞，更不要忘记看~

一、有没有必要给孩子买保险？

二、孩子会面临哪些风险？

三、给孩子买保险，哪些产品性价比最高？

1、儿童意外险推荐榜单

2、儿童重疾险推荐榜单

3、儿童医疗险推荐榜单

四、宝爸宝妈们的日常问题合集

一、有没有必要给孩子买保险？

在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。

毕竟也有很多朋友会跑来问我，买保险其实也挺费钱的，给孩子买到底有没有必要？

我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？

前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2020）中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。

这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

但如果在中国，意外伤害则是5~14岁儿童的头号杀手（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病，腹泻，荨麻疹，疟疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有传染性疾病中，影响我国5岁以下儿童死亡的主要死因是肺炎。

以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势，世卫组织估计，2020年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健，而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。

当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的。

为人父母，都想把最好的给自己的孩子！

只不过保险很复杂，普通人配置起来确实有些难度，但也不用急，我这就教你给孩子配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为孩子配齐保险。

二、给孩子买保险，如何花最少的钱配齐保障？

前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。

很多人第一次给孩子买保险，不是xx福就是某某福，或者是各种分红险或者返还型保险。

到头来又因为每年保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。

给孩子配置保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序：

1、少儿医保

必要性指数：★★★★★

首先，深蓝君在这里必须强烈建议你：

在给孩子配置商业保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且速度一定要快~

如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。

简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。

此外，有了少儿医保，再去配置医疗险时，保费也会相对便宜。

所以在考虑商业保险以前，一定要把少儿医保这个国家基础福利给孩子配上。

2、意外险

必要性指数：★★★★

前面我们说到要按风险来给孩子配置保险，而意外伤害便是孩子面临的最大风险。

在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落，摔伤、烫伤等风险也仍然存在。

所以在有了少儿医保的基础上，我认为意外险是第二个需要给孩子买的保险。

而且意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。

如何给孩子挑一款意外险？

首先，一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。

1、意外医疗

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。

关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。

0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销；

用药方面不限社保内外的也会更好。

2、身故或残疾保障

对于儿童意外险的身故方面，没有太多可说的。

因为国家对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

小结：总而言之，给孩子挑选一款意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。

3、重疾险

必要性指数：★★★★

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。

而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。

然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！

给孩子买重疾险，深蓝君建议你可以重点关注以下两点：

1、保额

买重疾险，就是要买保额！毕竟重疾险的本质就是收入损失险。

有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。

在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；

这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

以小孩最高发的白血病为例：

根据不同分型和危险程度，白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。

而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。

其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。

此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。

所以在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。

我建议保额至少30万起步，50万标配。

2、儿童高发重疾

2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的25种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这25种重疾。

但在少儿高发重疾上，目前没有一个统一的行业标准。

为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的15种少儿高发重疾。

一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

但很多少儿重疾险，在针对儿童高发重疾的赔付上，则大同小异。

我又找了市面上4款热门的少儿重疾险，做了个横向对比：

大部分少儿重疾险，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。

50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，那还是非常实用的。

而对于少儿重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问的也很多，我也做了整理：

1、保障时间选多久？

深蓝君觉得给孩子买重疾险，对于普通家庭来说，预算有限，保20年30年就差不多了；

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

2、要不要附加身故责任？

儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。

3、重疾多次赔付的责任要不要附加？

我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上也可以。

4、保费豁免有没有必要附加？

这么跟你说吧，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！

而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。

所以给孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。

4、医疗险

必要性指数：★★★

把医疗险放在这，是因为它是报销型的，跟重疾险不一样。

平日里孩子要是有点感冒发烧或者其他小病小伤的，去一趟医院就得好几百甚至好几千的。

如果是小病还好，医保报销后，自费部分自己承担也没啥压力。

但如果是大病，可就耐不住这番支出了。

所以在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后，

如果还有预算，那深蓝君建议你把医疗险也给配上。

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：

百万医疗险：这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。

给孩子买的话，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右，

建议5岁以上的孩子可以购买这一类。

门诊险、小额医疗险：这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。

很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销；

但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。

毕竟我们买保险是希望利用低保费去撬动更高的保额。

没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。

那么，如何给孩子挑选一款合适的医疗险呢？

深蓝君也总结了以下几点：

1、保障责任

这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。

百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分：

这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

2、续保条件

续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。

不少朋友可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？

这里我可以明确告诉你，当然可以买其他的。

只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。

目前市面上的百万医疗险，根据续保情况可分为两种：阶段性保证续保，以及不保证续保。阶段性保证续保

保证续保的产品会更好，指的是它在保证续保期间内，明确了可以无条件续保。

在保证续保期内，我们不必担心产品停售、健康发生变化，或发生过理赔而无法续保等问题。 目前，医疗险中比较常见的保证续保期有：

当然，不一定是保证续保期越长，就一定越好。

比如说目前保证续保最长的好医保长期医疗20年版，在20年到期后续保需要重新审核。

假如这20年内，我们生过什么病，那么到期后很可能无法通过审核续保。

但另一款好医保2020版医疗险，虽然只是保证续保6年，但到期后无需审核续保。

也就是说，只要产品还在卖，不管这6年有了什么病，到期后都能继续续保。

所以，是买保证续保6年的还是买保20年的，需要具体情况具体分析，同样不能盲目选择。

不保证续保的产品

首先要声明，不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期产品，只要产品经营情况稳定，那么它的停售概率小，且续保规则较为友好，也是可以为我们提供比较长期的医疗保障的。

比如有些产品约定只要产品没有停售，被保人就可以免审核、免等待期再次续保，不会因为健康状况或历史理赔情况而买不到，这是比较友好的。

虽然不像保证续保的医疗险那样，保障长期稳定，但也算合格。

3、增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。

增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。

咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；

比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，

所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品；

如下图：

4、保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销啊。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。

小结：给孩子挑医疗险，基本要注意的就这么多。

不管是给孩子还是给成人买医疗险，都可以帮到你。

三、儿童保险最新榜单

很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~

可市面上的产品错综复杂，很多人一时半会不知道如何筛选？

但也不用急，深蓝君终究不会让你错付~

下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的产品，可以帮助你对比参考后，

为孩子选择一款合适的产品。

1、意外险

小孩子缺乏风险意识，不仅活泼好动，而且对任何事物都充满了好奇，摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。

深蓝保实验室精选出 3 款少儿意外险：

相比上月少儿意外险榜单，本月无变化。

下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品：

专心少儿意外险 2022 （基础版）各方面保障很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。它的优势和注意事项如下：

少儿护身福（基础版）也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。它的优势和注意事项如下：

这款少儿护身福在投保页面，也有显示是中国大地保险承保的，保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。

另外，如果孩子比较调皮，想有未成年责任保障，可以考虑 米宝保少儿意外险 2022 版，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔，详情可以点击这里查看>>>

2、重疾险

重疾险相对复杂很多，挑选起来也有点难度。

大家可以根据自己的需求，参考后挑选适合自己的产品：

2.1 保短期，哪些产品性价比高？

下面我们来仔细分析一下这两款产品：

大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂 6 号保障也很亮眼，一起来看看：

大黄蜂 6 号保 30 年时，价格便宜，前 10 年能额外赔 50% 保额，20 种少儿特疾能额外赔 200% 保额，还有重疾住院津贴，性价比很不错。

同样的，保 70 岁或终身，它也是很值得给孩子选择的一款产品，第二部分有详细的对比图，大家可以参考。具体的测评，可以点击这里了解>>>

健康福 是人保健康的产品，整体保障够用，对于青睐大品牌的人来说，是不错的选择：

这款产品保 30 年时的价格比较便宜，也能按月交费，能在一定程度上减轻经济压力;

2.2 保长期，哪些产品性价比高？

下面我们来看看这 4 款产品的具体特点：

青云卫 1 号 是招商仁和人寿的一款少儿重疾产品，性价比很不错，一起来看看：

值得一提的是，重疾赔完后，青云卫 1 号的轻中症还能再各赔一次，但需要跟赔付的重疾属于不同的病种才可以。感兴趣的朋友可以点击这里了解>>>

另外需要注意，这款产品的重疾 2 次赔与癌症 2 次赔得一起附加。不过附加后的价格还算合理，保障也更全面，预算充足的朋友也可以考虑。

小飞象是横琴人寿的少儿重疾产品，保障很不错，我们总结了它的优劣势及特点：

小飞象能够自由附加的特色保障比较多，有重疾住院津贴、重疾多次赔和癌症2次赔等，假如想要更丰富的保障，可以按自己的需求选择。

我们也对这款产品做了详细测评，具体可以点击这里了解>>>

微医保 • 超级宝宝 原来的名字是超级保宝，由中荷人寿承保，虽然名字换了，但保障依然能打：

虽然超级宝宝价格相比其他产品高一点，但附加 60 岁前额外赔后，重疾能额外赔 80%，轻中症也能分别额外赔 10% 和 15%，保障很全面。

我们对这款产品做过详细测评，可以点击这里了解>>>

表中还有一款 大黄蜂 6 号，我们第一部分讲过，它保长期的性价比也很高。而且它能附加重疾多次赔，可以不分组赔 4 次，如果有朋友想给孩子多次赔保障，也可以考虑它。

3、百万医疗险推荐清单

目前市场上的产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。

话不多说，直接看推荐榜单：

e 享护-医享无忧对外购药能 100% 报销，这点比 好医保长期医疗（20 年）更好一些，而好医保只能报销 90% 。这里提醒大家：55 岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告；

好医保长期医疗（20 年）可以保证续保 20 年，续保条件也不错，健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。如果不满足健康告知要求，也可以试试它的 智能核保。

好医保长期医疗（6 年）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额；

另外，如果预算有限，微医保 2021 升级版 也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。

四、儿童买保险常见问题

1、孩子没有身份证，怎么买保险？

已经办理户口的，可以直接用户口本上的身份证号购买；没办户口的可以尝试用出生证投保,但不是所有产品都支持。 所以建议大家在孩子出生后尽快给小孩办理户口，不仅方便买保险，也方便参加少儿医保。

2、已经买了线下很贵的保险，怎么办，能换吗？

这个要视情况而定。

如果刚买，15天内，保单还在犹豫期，可以全额退保，换成性价比更高的保障类产品。

如果买了几年，保费还要交很多年，这时候退了更划算，可以退保，退保前一定要先买好新的产品，等产品过了等待期再去退，注意退保会有损失。

如果已经买了很久了，再交两三年就不用交了，这种建议不要退，退了太不划算了，给孩子加一份几百块的重疾险更为合适。

3、买的产品保险公司在本地没有理赔机构怎么办？

网上投保的产品大多不需要去线下网点的，理赔一般都是电话报案，线上理赔。

重疾险理赔一般只需要邮寄理赔申请和疾病诊断就可，在家就可以等保险金到账。

写在最后

父母之爱子，则为之计深远！

作为一个父亲，家长买保险时的心情，我完全可以理解！想给孩子最好的保障，即使付出再多，辛苦一点，也心甘情愿！

需要注意的是，买保险是交费几十年的大事，不要轻易做决定！避免冲动购买保险后，面临重大损失！

如果预算有限，先把基础的保障配好，把保额做高，后面想要加保也随时可以！

如果预算可以，有一定的经济能力，一定要在前期把保障做好，也给孩子配好一定的教育金！

希望千家万户的孩子都可以健康成长！

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以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；

在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

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