该不该给孩子买保险？

又一对被保险人员坑惨的父母......近几年来，我看到太多这种案例了。

很多人被坑过后就会问：给孩子买保险有没有必要？到底有没有用？

我觉得还是挺有必要买的，但有个前提：你得买对保险，保险才有用~

不得不说，近几年来我服务了上千个家庭，见过90%的家庭在给孩子买保险这件事上，不是买错保险，就是多花几万块冤枉钱。

谨写下此篇宝宝投保攻略，献给每一位宝爸宝妈。

内容稍长，可以先点赞收藏好慢慢学习；认真读完，绝对可以帮到你。

一、儿童保险规划思路

话不多说，先放上宝宝保险配置顺序镇楼：

第一时间，先买医保！然后再去考虑配置商业保险！

在有了少儿医保的前提下，我建议孩子购置商业保险的顺序为：

意外险>重疾险>医疗险>理财险。

简要的说一下这么推荐的理由：

购买顺序1：少儿医保，怎么办理？

在给宝宝买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置；

医保是国家给每个人保底的尊严，这根救命稻草一定要抓牢。

少儿医保,在出生内三个月办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用！

办理手续也非常简单，只需三步：

1、在医院办理好出生证明

2、给宝宝上户口，带上孩子出生证、父母身份证、结婚证、户口本去派出所办理

3、在社保局窗口或官网申报少儿医保，

再带上宝宝照片回执等证件就可以去银行办理、领取社保卡了。

这里以深圳为例，直接上图：

流程非常简单，只不过各地医保政策不同；

如果不知道当地政策，建议拨打社保热线12333详细咨询。

所以啊，新手爸妈们，一定不能忘记少儿医保这项福利。

更具体办理报销流程，强烈推荐阅读：

深蓝保：新手爸妈必备：2020少儿医保从办理到报销的实操指南！257 赞同 · 36 评论文章

购买顺序2：意外险，怎么买？

对于小孩子，一年只要几十块的意外险，绝对要放在配置保障的第一位。

孩子天性活泼好动，家长一个不留神，摔伤、碰伤是常有的事，怎能不防？

购买儿童意外险，也需要重点留意两方面：

1、意外医疗额度

孩子发生意外的几率很高，去医院是常有的事；所以意外医疗额度一定要高。

2、免赔额和报销比例。

能报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。

没有免赔额，报销比例100%，不限社保内外的，当然会更好。

至于意外身故保额，个人认为不是重点。

因为国家为了保护未成年人，对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万；不过意外伤残的赔付是没有限制的。

总体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗部分。

购买顺序3：重疾险，怎么买？

重疾险门道非常多，踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！

为孩子买重疾险，有以下几点需要注意：

1、保额

买重疾险，就是要买保额。

重疾险本质是收入损失险。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；

这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

所以，重疾险保额非常重要，至少30万起步，50万标配。

2、保费

重疾险保费较贵，一定要合理规划。

在没有为大人配置好保险前，一定不能在孩子身上浪费太多预算！

如果你预算有限，可以买一份保障定期的重疾险，如20年、30年；

保险是长期配置的过程，孩子长大后再买也不迟。

更不要考虑保费返还、分红等乱七八糟功能了，专注于疾病保障就好了。

3、少儿高发重疾

相比于大人，孩子身体抵抗力弱，有一些重疾是少儿特别容易高发的，如：

白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

有些少儿重疾险，针对这些高发疾病，是可以赔付双倍保额的，咱们就可以重点关注。

总之啊，重疾险很复杂，也很重要，千万不能闭着眼睛就冲着品牌乱买。

购买顺序4：医疗险，怎么买？

如果少儿医保、意外险、重疾险都配备了，还有预算的话，也可以考虑医疗险。

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：

门诊险、小额医疗险：

百万医疗：

很多家长都会倾向于门诊险、小额医疗险，因为免赔额低，容易报销啊；

不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，自己完全可以承受；

反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额；

在面对癌症的大病时，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。

医疗险的坑不多，重点关注医疗保额、报销比例就好了。

购买顺序5：理财险，需要买吗？

其他保险容易入坑，但容易损失惨重的肯定是理财险！

很多想购买教育金的家长，都是只是听说这个东西好；

而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。

过了几年发现预期和自己想的并不一致，想中途退保只能损失一大笔钱。

对于理财险，坦率的讲，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。

理财险需要长期才会有收益，不少产品在前10年都是亏损的；

对于连健康险都没有配备好的家庭，千万不要凑这个热闹。

假如你已经做足了家庭的保障，想要通过理财险来做教育金规划；

在购买之前，建议仔细思考一下三个问题：

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的理财险了。

最后，我再给各位父母几个小tips，牢记三个原则：

原则1：先大人，后小孩

这是为孩子买保险的首要原则！

我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在裸奔。

对于一个家庭，父母是赚钱的，孩子是吞金兽，一直花钱。

我们家长才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

因此，正确的做法一定是：先大人，后小孩。

原则2：先规划，后产品

不少人买保险，都是出于这些想法：这是大品牌、听说这保险收益很高......

买保险前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑选合适产品。

不适合自己的，即使你品牌再大，收益再高，这产品也是垃圾。

原则3：先保障，后理财

这里有两点需要注意，一是保障归保障，理财归理财；

买一份重疾险，就应该老老实实挑选一款保障齐全的，什么保费返还、两全、分红都不要！

另外，在没有配备好健康险前，就不要碰理财险了；这是无数家庭的血泪教训，记住啊！

以上，就是我多年来为孩子买保险总结的经验；认真看完，你就能避开90%的坑了。

二、3套儿童保险方案

接下来，

我挑选了市场高性价比的产品，搭配了三套方案，以供大家参考。

1、1300 元预算：钱要花在刀刃上

对于大多数工薪家庭而言，大人自己买好保险后，可能留给孩子的预算就不会很多，

可以参考下面这种方案，一千多块就能给孩子不错的保障。

这个组合一年只要 1250 多元，就能给孩子一个够用的保障。

妈咪保贝重疾险虽然只保了 30 年，但保障到孩子成年已经足够了，而且等孩子大了，家里预算多了还可以再加保。

为了预防孩子大病，也搭配了一份医疗险，一般 0 - 5 岁买医疗险价格会高一些，但 5 岁后也就一两百块就搞定了。

另外提醒大家，想要购买好医保，直接在支付宝搜索深蓝保，就能看到产品详情。

2、3000 元预算：一步到位的全面方案

有些父母觉得保 20、30年还是太短，希望能给孩子保障的时间更久，尽可能给孩子更全面的保障。

如果你还有更多预算，这里还提供另外一种方案搭配思路。

重疾险越早买越便宜，这里选择了超级玛丽 2020 max，可以保障一辈子，

虽然孩子只能买 40 万，但 61 岁前得重疾，能多赔 50%，一共能赔 60 万，足够用了。

另外搭配了复星超越保，不仅能 6 年保证续保，而且还可以报销特需部的治疗费，就医体验可以说非常好了。

等孩子成年了，有了家庭责任以后，只要到时再加保一份定寿就行了。

3、6000元预算：顶格配置

这个属于儿童方案里的 顶配 了，整体保障非常全面，但是价格也是最贵的，整体预算要在 6000 块。

守卫者 3 号可以保孩子一辈子，不仅能多次赔付，而且还带有身故责任，是目前保障最全面的重疾险了。

考虑到目前医疗资源紧张，给孩子配置了复星超越保，能够报销特需部的治疗费，就医体验会非常不错。

这里给 10 岁以下的孩子，配置了 60 万意外险，主要担心意外伤残保障不够，这里就多配置了几份。

关于孩子保险先谈到这儿，有新的信息我会持续更新，可以点赞、收藏好这个回答。

不论我们生活在什么地方，有怎样不同的身份地位，我们对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望，

将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家，希望对你也能有帮助。

【写到最后】

当然，买保险从来也不是件简单的事情。

如果以上的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业建议；

那你可以点击免费私人咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议~