专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，今天和大家聊一聊少儿教育金保险。

之前我写增额终身寿险和养老年金比较多，这是京哥第一次聊少儿教育金。

一直没写教育金，主要还是因为我觉得这类产品不够灵活、保证收益时间不长。

但为了给大家一个更好的参考，今天还是想写一篇分析，供大家参考。

话不多说，我们进入正题。

一、教育金长什么样

教育金保险和养老年金保险，从大的范畴来说，都属于年金保险。

年金保险是指达到约定的时间，按照条款约定的额度给付保险金。

养老年金，大多都是保终身，达到退休年龄（具体可选择55岁、60岁、65岁等），按照投入保费的额度换算出每年给付的养老年金。

教育金保险，一般都是定期保至孩子成年（最多可以到30岁），基于投入的保费额度，换算出未来给付的年金，具体给付的时间基于产品规则而定。

大学是用钱的高峰，大部分产品聚焦于大学教育，从18岁-21岁给付年金，最后再给一笔满期金。

也有产品从高中就开始给付，或给付一笔婚嫁金（30岁）。

总之，给付的时间大致包含高中、大学、结婚3种，这3种给付时间可以全有、也可以部分有。

二、目前教育金产品收益情况

各家经纪公司都有一些少儿教育金产品在售、支付宝上也有少儿教育金在售。

我梳理了一下产品，大概包含这些：

招商仁和小状元

支付宝新教育金（泰康人寿承保）

​支付宝成长金2.0（太平人寿承保）

​大家养老鑫守护

​恒安标准金智启航

​国华人寿小状元1.0

接下来，京哥分别测算以上6款产品的收益率水平。

1.招商仁和小状元

这款产品仅支持一次性交费，18-21岁给付一笔保险金，21岁同时再给付一笔满期金。

以0岁男宝宝，一次性缴纳10W为例，这款产品的复利收益在3.77%。

2.支付宝新教育金（泰康人寿承保）

支付宝上产品的名称花里胡哨，所以大家一定要注意承保公司才能对号入座。

支付宝新教育金，提供18-22周岁的教育年金给付。

以0岁男宝宝，一次性缴纳10W为例，这款产品的复利收益在3.37%。

3.支付宝成长金2.0（太平人寿承保）

支付宝成长金2.0提供从20-23周岁的教育年金给付。

以0岁男宝宝，一次性缴纳10W为例，这款产品的复利收益在3.35%。

可以看到，2款支付宝的教育金产品，收益水平其实几乎一致，非常接近。

一般来说，这都是同业保险公司之间博弈的结果，你泰康人寿这个收益水平，我太平人寿搞的差不多，不低于你我也可以卖，高于你承受了更大的投资风险我不干。

4.大家鑫守护

大家鑫守护提供18-21周岁大学教育金，满期时给付一笔满期金（满期可以选择22岁，也可以选择30周岁）。

以0岁男宝宝，每年缴纳10W，22岁领取满期金为例，在1/3/5/10这几个缴费年限下，这款产品的收益率维持在3.4%多一点。

5.恒安标准金智启航

金智启航提供18-21周岁大学教育金、22-24周岁深造教育金、满期保险金（可选择25周岁或30周岁满期）。

以0岁男宝宝，每年缴纳10W，25岁领取满期金为例，在1/3/5/10这几个缴费年限下，这款产品的收益率维持在3.3%多一点。

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6.国华人寿小状元1号

小状元1号这款产品可以选择保至22周岁、保至25周岁、保至30周岁3种方案。

保至22周岁的情况下，分别在18-21岁给付大学教育金，22周岁给付一笔满期金。

我们以这种形态为例，0岁男宝宝，每年缴纳10W，在1/3/5/10几个缴费年限下，这款产品的收益率随着缴费期间的拉长，越来越低，10年交甚至才2.7%多一点。

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以上这么多产品中，收益率最好的是招商仁和小状元，可达3.77%，超过了3.5%，不过唯一遗憾的是，这款产品只能选择趸交。

三、教育金VS增额终身寿险

上文我提到小状元的收益率超过了3.5%，其实京哥主要想做的是，聊一聊教育金和增额终身寿险（好的增额寿终身保证复利3.5%）怎么选的问题。

关于增额终身寿险的收益问题，我就不在这篇文章中去展开，如果不懂，大家可以参考我的历史文章。

如果说教育金的收益率超不过3.5%，我建议大家完全不用去考虑了，这种情况下，倒不如直接买增额终身寿险好。

一来增额终身寿险收益更高；二来增额终身寿险可以终身保证收益，而教育金的仅能在定期的保险期间内保证收益。

但如果类似小状元这样的产品，复利收益超过3.5%，此时我们确实可以考虑一下到底是选教育金还是增额终身寿险了。

我将趸交10万元，分别买小状元和金玉满堂（一款比较优秀的增额终身寿险）作了对比，如下图。

小状元的收益率实现有2种方式，

1.固定领取年金，18-20岁每年领取10745.5元，21岁时领取182673.5元，总领取为214910元。

2.退保拿现金价值，从上图可以看出，第3年末，小状元现金价值便超过了本金，后续每年都在增长。

小状元这款产品类似于增额终身寿险，可以灵活的减保退出来现金价值。

ps：若果做减保操作，18岁是合同继续生效，需要给付年金，此时给付的年金就要基于部分退保后的情况来折算了，假设减额了一半，届时年金也只给付一半。

同样的，小状元也没有保证减保的权利，如果怕这个风险，可以将产品拆成几份买，这样可以规避不可以减保的问题。

大家可以发现，不管是按照上述哪种方式实现收益，小状元好像都会比金玉满堂好。

领取年金，收益达到了3.77%，比增额3.5%复利高。

退保拿现金价值，小状元一来回本更快（小状元第3年、金玉满堂第7年）；二来现金价值整体比金玉满堂高。

当然，金玉满堂也并非一无是处，相比较小状元，金玉满堂最大的优势便是可以终身保证3.5%复利增长。

如果说，这笔钱我们需要终身的保值增值，并且还要灵活使用，显然小状元无法满足需求。

四、总结

在安全性都没有问题的大前提下，保险这种理财方式，一定是在灵活性与收益性之间做权衡。

这里有一个前提，每个类型的产品，我们必须要找到收益最高的产品，否则可能这个结论不能成立，比如上文的教育金，要是超不过3.5%，那我们无需过多考虑。

灵活性高的产品，对应的收益率上限一定更低，这个逻辑适合大部分的情况。

对于个人而言，灵活性代表的是需求，基于需求确定需要哪种类型的产品，最后再寻找同类型中的高收益产品。

盲目对比产品收益率，并非科学的配置策略。

今天这篇教育金的文章，到这里也就结束了，最后再总结一下：

少儿教育金这类产品收益超过3.5%才建议大家考虑，目前京哥能找到的，也就是小状元这一款了。

当你的资金持有时间也就是定期20年左右，小状元很好；但如果希望终身复利，很明显增额终身寿险更适合你。

​【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。