给孩子买重疾险，保30年还是保终身比较好？

病在子女身、痛在父母心，万一孩子生一场大病，不仅要费尽父母心力，甚至可能会散尽家财。

譬如，少儿阶段最高发的重疾-白血病，平均治疗费用高达30-100万之间不等，对于普通家庭来说，无疑是一笔天价费用，毫不夸张地说，一份重疾险真的可以救一个家庭于水火之中。

给孩子选一份合适的重疾险也不是一件易事，相对较贵的保费是第一道坎，其次，很多父母还会因为到底选择保30年还是保终身而陷入纠结，今天剖析一下两者的利弊，为宝妈宝爸提供参考。

1、保30年重疾险的优缺点

（1）优点：保费便宜

以某款少儿重疾为例：

除保障期间不同，投保年龄、保额、缴费期、保障责任都相同的情况下，保30年重疾险每年保费仅仅是保终身的四分之一，515元就可以撬动50万保额，杠杆效果非常好！

如果家庭预算实在有限，可以给孩子买一份保30年的重疾险，虽然保障期间比较短，但是锁定一份保额作为基础保障，有总比没有好。

（2）缺点：

①到期重新投保保费更贵

重疾险越早投保越便宜，保30年的重疾险保费优惠，很大一部分基于投保年龄小的基础之上。如果孩子的重疾险30年后到期再重新投保，保费就会更贵。

重疾险采用的是均衡费率，每年需要交的保费是一样的。

以上文表格为例，0岁男孩投保保终身的某少儿重疾险，每年保费只需要2090元，交三十年，三十岁时仍然只需要交2090元的保费。

但如果是30岁男性买一份同样50万保额、保终身的重疾险，每年保费已经蹿升到6205元，贵了2倍有余。

②30年后不一定能投保

如果孩子30年内曾经出险，想要到期后重新再买一份重疾险，机会是比较渺茫的，如果选不到合适的重疾险，相当于往后数十年都没有大病保障。

即使孩子这30年内没有出险，但如果身体出现状况，重新投保重疾险也会受影响，可能会被加费、除外或延期承保，甚至会被直接拒保。

2、保终身重疾险的优缺点

（1）优点

保终身的重疾险最明显的优点，就是为孩子提前锁定了一辈子的大病保障，避免了只保30年，想要重新投保可能受阻的问题。

给孩子买保终身的重疾险时，建议买可以多次赔付的产品，多次复发或并发的重疾并不少见，尽量为孩子规划周全，否则万一孩子不幸患上多次复发的重疾，却只能赔付一次，终究还是很被动。

（2）缺点

保终身重疾险的不足在于，从短期来看，保费价格确实比保30年的要高，但是从长远来看，重疾险保终身可以为孩子提前锁定了一辈子的重疾保障，这个是更重要的。

若非家庭预算真的太低，还是建议给孩子配置好一些的保障，保额买到50万、保终身是相对比较好的选择。

3、保30年or保终身，哪个更好？

重疾险保30年或保终身，不能一概而论，最终的答案还是取决于自己的需求和预算。

预算充足的话，可以给孩子买终身，选可以多次赔付的产品，附加少儿特定重疾；

预算有限，可以买30年定期，但保额一定要买够，后面预算宽裕了，建议及时加保。

4、为孩子买重疾险需要注意什么？

（1）一定要买够保额：

一旦孩子不幸患上重疾，家庭首先要面临一笔高额的治疗费用，还要考虑父母因为照顾孩子而产生的收入损失，所以，给孩子买重疾险一定要买够保额。少儿癌症中最高发的白血病，平均治疗费用高达30-100万，所以30万保额是底线，低于30万的保额对重疾的治疗都是杯水车薪，50万保额相对合理、100万保额较优。

（2）配齐基础保障，再叠加附加保障：

给孩子买重疾险的基础配置是：重、中、轻症加上少儿特定重疾险，预算允许还可以叠加一些重要的附加保障：如恶性肿瘤肿瘤多次赔付、投保人豁免等。如果给孩子买保终身的重疾险，建议选择可以多次赔付的产品。

另外，很多重疾都是由轻、中症恶化导致的，给孩子挑选重疾险，除了要关注重疾病种，还要关注轻、中症保障。一方面，如果孩子患上轻、中症，就能获得赔付及时治疗对孩子健康来说极为重要；另一方面，重疾赔付条件严格、不轻易达到，轻、中症赔付门槛低，但治疗费用不低，轻、中症保障就显得尤为重要。

至于儿童特定重疾险保障，覆盖病种越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好。

给孩子尽早买一份重疾险非常必要，但是钱要花在刀刃上、保费要交得其所，希望宝妈宝爸们都能为孩子选到一份合适的重疾险，为孩子的成长保驾护航。

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