原创收入再高，也不要轻易给孩子买重疾险！
原标题：收入再高，也不要轻易给孩子买重疾险！
做保险这么多年，我发现很多家长给孩子买的重疾产品，不是价格太贵，就是保障没做到位。
明明花同样的钱，聪明人可以把保额做到几十万，甚至上百万，性价比非常极致；
而有些家长功课没做全，最后却只能买到十几二十万保额的，花了冤枉钱不说，保障还不到位...
那为了让大家少花冤枉钱，买到好而不贵的产品，今天我们就把儿童重疾险的坑，以及挑选要点，一次性给大家讲明白，下面进入正文。
一、给孩子买重疾险，要避开这2个坑！
首先，我们来了解给孩子买重疾险，很多家长都容易踩到的两个大坑。
1、捆绑身故责任
第一个坑是重疾捆绑身故责任，在很多家长发来的保单里面，我发现有不少买的都是这类型产品，价格动不动就要七八千，甚至上万块钱。
我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋！
这是因为我们国家的监管部门，对未成年人身故赔付是有限制的。
18 岁前不幸身故出险，大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高，就算你买 50 万，也不一定全额赔。
其次就是有了这个责任后，重疾险价格会非常贵！
以某款产品为例，其他保障相同的情况下，带身故的直接贵一千多块钱，几十年下来，就得多交好几万：
还有一些人以为：买了这种带身故的重疾险，不仅得了重疾能赔钱，而且不幸身故还能再赔一笔钱...
错了啊！很多人不知道，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了。
相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障。
2、谨慎购买返还型产品
那第二个坑就是返还重疾险，所谓返还，其实是保险公司抓住了，很多朋友想要有病赔钱、没病返钱的心理。
我们以为薅到了羊毛，而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资，几十年后再把贬值的保费返还给你。
同样地，这类保险价格也不低，并且很多产品在你中途得重疾，出险理赔后，合同就结束了，多交的钱也不存在什么返还了。
你要是能避开上面这两个大坑，先恭喜你，已经成功过滤掉大部分不合格的产品。
接下来，咱们看怎么用最少的钱，把保障做到位，我把我们团队这 6 年半以来测评重疾的经验，浓缩成四步，一起来看看！
二、按这4个步骤走，一定不会买错！
毫不夸张地说，只要你按照下面我说的 4 个步骤去挑选，哪怕预算只有几百块，也能给孩子选到非常不错的产品。
1、保额一定要高，30万起步！
重疾险的保额非常非常重要！你想想：一场大病下来，除了大头的治疗费，生病期间的收入损失、各种开销等等，哪样不花钱？
假如这时你买的保额不够，只有 10 万、8 万的，孩子生了重病根本就无济于事，所以你记住了：
保额一定要买高，最低 30 万起步，一线城市尽量把保额做到 50 万及以上。
2、重点关注少儿高发重疾
孩子高发的疾病，和咱们大人不一样，例如：白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。
以上这 3 种疾病，过往的理赔率达到 50% 左右，所以大家给孩子买重疾险的时候，必须重点关注！
我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了 15 种少儿高发重疾表格，一定要收藏保存起来：
老实说，现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的，只有少部分能做到这 15 种疾病全覆盖，大家记得留意这些疾病是否保全了。
另外，我们还可以关注产品有没有「重疾的额外赔付责任」，这样可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。
目前市面上很多儿童重疾险，重疾额外赔付比例是 50%~60% 保额，大家可以留意这个保障细节！
3、关注高发轻中症
目前行业只统一了 3 种轻症的标准，所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。
比如少保一些高发轻症，或者把理赔门槛卡得很严。
关于这点，我们也给大家整理了 12 种最高发的轻中症：
有需要可以保存收藏，以后一定用得上。
以上这三步，可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了，接下来我们来了解保障期限的问题。
4、保障时间多久更合适？
很多家长的首要想法就是，一定要给孩子买保终身的产品，这样孩子一辈子的保障都不用愁了。
这种想法本身没有错，但要注意千万别本末倒置。
我见过不少家庭，为了保终身而牺牲保额，把保额买得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。
所以，对于预算有限的家庭，比如每年只能拿出 1000 块钱左右的，那就可以先买定期的产品，以后有钱了再考虑买保终身的，毕竟保险是多次配置的过程，不必强求一步到位。
当然了，如果预算多的话，大家也可以直接给孩子买保终身的产品，更加省心。
另外，要是你想保障更充足一些，还有个非常神仙的搭配，也就是一长一短：
买一份定期重疾，再搭配一份终身重疾险。
这样孩子未来几十年的保额，可以做得很高，等他成年了，有需要也能选择新产品。
这样搭配购买，孩子也有一份终身重疾险兜底，完全不用担心以后没有保障的问题。
像我们给刚出生的宝宝买，这样两份搭配下来，保额可以轻松做到上百万，每年价格却不过两三千块钱，非常划算，下面直接来有哪几款产品最值得买。
三、孩子重疾险，买哪款保障更全面？
那目前市面上，具体有哪些好产品可以选呢？
这里我花了两周时间，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理出这张精华表格，胜出的只有 5 款：
直接说测评结论：
如果你目前预算比较紧张，追求极致的性价比，想用较少的钱买到高保额，可以缩短保障时间，选择保 30 年的产品；
你可以重点关注小可爱少儿重疾险（附加轻中症），老牌大公司阳光人寿出品，价格非常有优势。
以刚出生的 0 岁男宝宝为例，选择这款产品：
50 万保额，保障 30 年，交 20 年，不包含身故责任，每年保费只要 400 多块钱，性价比做到目前的行业地板价了，值得优先考虑！
等以后经济条件更好了，再考虑补充保障时间更久的产品也不迟。
那针对预算比较充足的家庭，就可以直接给孩子买保到 70 岁或终身的产品，
如果你想要保障更全面，就可以直接选择保到 70 岁或终身，可以买慧馨安、大黄蜂 8 号、小青龙和小淘气 1 号，性价比都很高，这样后续就不用担心续保问题，更加省心，每年保费在 1000 元左右。
尤其是大黄蜂 8 号，很适合想给孩子买高保额的家庭，还可以附加 60 岁前额外赔，在 60 岁前确诊重症多赔 60% 保额，轻中症也有额外赔付，性价比很高。
而对于已经给孩子买过重疾险的朋友，想加强孩子前期的保障，可以选择小可爱的纯重疾版本，50 万保额两三百就能买到。
四、写在最后
为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。
而且给小孩子买保险的价格，会比成年人便宜很多，功课做到位缴费压力就不会很大，有预算的家庭，也可以考虑直接给孩子买保长期的产品，比较省心。
而除了重疾险，大家也记得把百万医疗险和意外险配置齐全，小孩子由于没有家庭责任不需要买定期寿险，前面这两样加起来每年只要几百块钱，搭配购买的保障更全面。
希望今天的文章对你有所帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。
