20多岁有必要买保险吗？怎么买才能又便宜又全面？
奶爸常说保障型保险是必备的抵御风险的工具，
但20多岁的年纪，正是充满激情的美好年华，
对于风险的预测可能并不重视。
可20多岁的风险真的低吗？
20多岁应该要配置什么保险呢？
奶爸今天就和大家一起讨论一下：
01
20多岁有哪些风险？
1、疾病风险
在2022年各大险企的理赔年报中，
我们可以看到，19-40周岁的人群，出险率并不低，
这表明一个现象，那就是重疾年轻化越来越明显。
一旦生病住院，就会带来治疗费用支出以及经济收入损失两方面的困难，
二十多岁的年纪，可能储蓄才刚刚开始，根本没有能力支付高昂的治疗费用。
因此不管是对自己还是对父母都是非常沉重的负担。
所以健康险的配置非常有必要。
2、意外风险
无论哪个年纪，意外伤害的风险都是存在的，所以建议每个年龄段的朋友都应该配置意外方面的保障，这样才可以在不幸发生意外的时候最大程度的补充造成的经济损失。
3、身故风险
20多岁，大概率还没有成家，家庭责任不会太重，所以如果预算不太充足，可以先不考虑寿险的身故保障。
不过20多岁的时候买定寿，保费其实非常便宜，几百元就能买到一份高保额的好产品，
所以奶爸还是建议年轻的朋友们可以配置一份定期寿险，尤其是独生子女，万一出事了，也可以给家里人留下一笔可观的资金。
02
20多岁保险怎么买？
以奶爸曾经服务过的一个用户为例：
25岁W先生，年收入10万左右，有社保，健康状况良好。
平时上下班是自己开小电动，而且距离较远，有一定的意外风险。
未婚状态，暂时没有房贷车贷压力。
这个阶段工作还没有完全稳定，收入不高，储蓄也少，抗风险能力低。
所以最需要转移的风险为因疾病或意外住院，造成的经济损失以及极端风险导致的身故/全残。
这位用户希望可以保障全面些，而且保费预算不能太高，要控制在4000元左右。
综合W先生的情况，最终的投保方案如下：
医疗险：选择续保20年的蓝医保，确保掌握未来20年的大病医疗保障，后续就算是身体状况出现了问题，也不需要担心续保问题。
保费低，保额高，另外还有就医绿通、住院垫付等增值服务。
重疾险：达尔文7号+保终身+30年交
基础保障非常全面，比如常规的轻中症、重疾保障都有，
而且轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效保障，对消费者来说非常有利。
年轻人买保费非常划算，符合W先生的需求。
选择保至保障终身，这样老了以后就不用担心因为生病等原因无法投保。
考虑到W先生的预算以及年龄，所以保额暂时买30万就可以了。
如果以后手头宽裕了，可以再加保提高保额。
意外险：意外无处不在，要选择口碑好、保障全面的好产品，所以选择热门的大护甲5号，买够100万保额，同时保障猝死等急性病身故，交通意外伤害、骨折脱臼及意外伤害失能。
定期寿险：选择同方全球「臻爱2022」，保费低，保额高，保障全面。
无论因疾病还是意外导致的身故，都可以赔付50万，另外附加15万猝死保障，在意外险基础上，一共可以获得115万元的保额。
以上方案，总保费在4163元/年，在W先生的预算范围内，平均下来，每个月只需347元。
每个月仅仅一次聚餐的价钱，就可以为自己搭建完善的风险保障，让自己和家人都安心。
03
月光族必备：储蓄险
刚出社会的打工人，大部分身上都会有一个共性，那就是月光族。
因为暂时没有房贷车贷的原因，日常只需要承担伙食房租的开销，压力比较小。
所以不少年轻小伙伴会把钱花在犒劳自己上面，
比如不加节制地买好看的衣服，限量的鞋子等。
可是我们也知道，生活中存在那么多的风险，如果荷包扁扁，发生意外的时候很可能让自己变得穷途末路。
而且延迟退休的浪潮向我们不断卷来，60岁以后，我们还可以有稳定的收入来源吗？
所以奶爸建议为了抵御风险以及提前规划养老，在配置好健康类险种的同时，也可以配置储蓄金。
比如说增额寿，对比于年金险具有更高的灵活性，又有一定的强制储蓄功能，非常适合年轻人用来储蓄资金。
举个例子：
25岁的李先生，打算用金满意足3号强制储蓄，每年存2万，存10年，总计20万，
我们可以看到，这款产品在第十年现价超过累计已交保费。
到50岁的时候，现金价值为40万多，是累计已交保费的两倍，IRR为3.424%。
这时候如果已经成家立业，这笔钱可以用作孩子的教育费、父母的赡养费，
也可以用作自我投资、旅游的资金等。
不拿出来也可以继续增值，到了60岁左右，现金价值为56.5万多，为累计已交保费的三倍左右，
这时候可以用作自身的养老金，实现真正的老有所依。
到了70岁的时候，现金价值差不多有80万，为累计已交保费的四倍，IRR为3.461%。
而且这款产品的加减保灵活性也很高，后期想要把钱拿出来灵活运用很方便，
或者随着工作稳定收入变得更高，想要把更多的资金投入进去增值也完全可以。
04
奶爸总结
越年轻，买保险优势就越多。
一旦身体出现状况，投保就会变得很麻烦。
所以奶爸建议大家趁着身体还健健康康的时候，要尽量配齐保险。
这样才可以最大程度的起到保障的作用！
如果你也想为自己搭配保险方案，或身体有小毛病不知如何挑选产品，
欢迎找奶爸咨询！
