增额终身寿险和教育年金，哪种适合买给孩子
孩子，是每个家庭的一个宝贝。
从一出生起，父母自己都不一定买保险，但首先想着给孩子上个保险。
意外险、医疗险、重疾险都是优先考虑给孩子买的保险，除此之外，有的父母也想给孩子再买个储蓄类保险，提前为孩子攒点钱。
虽然父母自己省俭用，但只要是为孩子的未来花钱，都是拼尽全力，可怜天下父母心！
为了让老爸老妈们，选对产品，花最少钱，产生最大的收益，今天专门聊聊怎样给孩子选择适合的储蓄类保险。
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为什么要给孩子买储蓄型保险
你鸡娃，我鸡娃，我们一起考清华......
每个父母都希望自己的孩子未来可以接受最好的教育，上最好的大学，接受好教育才有可能找到好的工作，找到好工作，才能有好的生活。
但上好的大学，或者未来出国留学，除了孩子自己要努力学习外，父母也需要提前给孩子准备好学费。
即使孩子大学毕业，在刚刚走向社会，要买房、买车、成家立业的时候，大多父母也想帮一把。
那目前孩子高中以后的教育大约为花多少钱呢？
按照上图估算，高中三年约10万，大学4年约18万，留学3年约45万，再加上婚嫁创业，少说也得准备100万。
所以说养一个娃，中国少一个百万富翁！
以上只是粗算，每个家庭情况不同，实际要准备的资金也不一样。让一个普通农村家庭准备这么多，估计是很困难的。
说到底，每个家庭不仅现在要为孩子花钱，还要为未来的教育存钱。
怎么存呢?
首先存银行是最稳妥的办法，也是大多数家庭的选择。优点是本金不会亏，每年还有利息；缺点是利息不高，每隔几年就一次降息，容易被花掉或挪作他用。
其次做投资，最常见股票、基金，属高收益高风险，存在不确定性，若干年后到上学需要的时候账上能有多少，说不好，有可能一个大的回撤，本金都可能腰折。
买房算一种不动产投资，需要资金量大，变现周期长，不太适合做教育金准备，不可能为了上学去把房卖了。
最后就是做理财，常说你不理财，财不理你。
目前银行也卖很多理财产品，都属于一种短期理财，长的2到3年，短的几个月，需要频繁转存，利率是波动的，不承诺保本。
储蓄型保险是一种长期理财方式，在还孩子小的时候每年交一笔钱进去，在孩子上学的年龄，每年可确定性的领一笔钱出来。
用储蓄性保险的方式准备教育金3个优势：
1）确定性。在确定时间、有确定金额可以领出来，正好满足孩子上学确定的年龄确定需要钱。
2）安全性。保险实质一份合同，合同以白纸黑字的形式确定我们了我们的权益，到什么时间可领多少钱写的明明白白。保险公司的安全性与银行是一样的，国家有非常严格的监管机制，即使一家保险公司破产了，国家也会让保险保障基金或另一家保险公司接管，保单权益不受损失。
3）收益性。目前在售的储蓄型产品很多都是按3.5%的预定利率定价，长期收益性很好，这也是很多人考虑买储蓄性保险最主要的原因。
基于以上分析，当下选择储蓄型保险给孩子准备未来教育存钱，是一个非常稳健的方式。
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适合给孩子买的储蓄型保险有哪些
储蓄性保险目前主要有两种，一种是增额终身寿险，另一种是年金险，年金险又分教育年金和养老年金两种形态。
如果你仔细研究，增额终身寿险是最简单的一种保险，比重疾险、医疗险简单很多，重疾险保单动辄上百页，而增额终身寿险一般只有十来页。
简单理解，增额终身寿险可以看成一个长期存款账户，需要用钱的时候就可以从账户中取出来一部分，剩下的一直按复利增值。
所以增额终身寿险就是一种适合给孩子买的储蓄型保险。在孩子小的时候买，到了上高中、大学需要钱时候，可以直接从中取出一部分用。
灵活性很强，什么时候取，取多少，完全你自己决定。
如果想具体了解什么是增额终身寿险，目前有什么好的产品，可点开下面链接获取。
教育年金险的特点就是专款专用，什么时间领、每年领多少、领到哪年都固定好的，买了以后到时领钱就可以，一切在投保时就规划好了。
列举市场热销的几款教育年金险如下：
教育年金一般有三种形态：
第一种是保终身的，终身领钱。
类似上面天安人寿的启航星年金保险，12周岁前可投保，从18周岁起每年领固定金额，终身领取，相当于给孩子建立了一个终身现金流，长大后一直有钱花。
这种教育年金比较少见，相当于给了孩子一个一辈子花不完的钱包。具体领多少与交的保费、年龄、性别有差别。如果需要测算单联，免费提供。
第二种从高中或大学开始领钱，到30岁结束。
这种最常见，类似上表星宝贝、扬帆1号和筑梦未来。
以星宝贝为例，10周岁前可投保，
高中三年15、16、17周岁三年给付40%基本保险金额；
大学四年18、19、20、21周岁后给付80%基本保险金额；
研究生三年22、23、24周岁后给付100%基本保险金额，
在30岁成家立业给已交保费的120%。
第三种属快返型年金，交费5年后就可领钱，一直领到固定年龄结束。
类似上表泰康人寿的宝育少儿年金险，12周岁前可投，保单生效满5年后，每年给保额100%，18、19、20、21周岁后给付200%保额，28岁给10倍保额结束。
少儿年金险的保险责任除上面生存年金，还有两项保险责任。
一是如果被保险人万一发生意外身故，保险公司一般退还保费或者现金价值，二者取大。
二是投保人在交费期间如果发生意外身故或全残，以后还没交的保费就免了，保险责任继续有效。这是保险特有的一种人性化设计，其它任何金融产品都没有。
比如约定交费10年，每年交10万，交了一年后投保意外身故了，那剩下的90万都不用交了，到了孩子上学领钱一点儿不影响。这是增额终身寿险不具备的。
总之，增额终身寿险和年金险是两种给孩子准备教育金的可选产品，少儿年金险是保险公司根据不同家庭需求定制、专门为教育金设计产品形态。
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增额终身寿险和教育年金保险，哪种更适合买给孩子
到底怎么选，哪种更适合？
大家最关心问题应该哪种收益更大，交同样的保费，哪种产品领的钱多。
下面就找一款市场收益第一梯队的增额终身寿，与第一梯队的少儿年金险PK一下，看哪个最终领取更多。
举例：王女士准备为自己出生不到1岁男宝规划未来教育金，5年交，每年交10万，共计投入50万。
假设选定了复兴保德信的星宝贝少儿年金险，计划书如下：
高中三年15、16、17周岁每年给付26490元；
大学四年18、19、20、21周岁后每年给付52980元；
研究生三年22、23、24周岁后每年给付66225元，
在30岁成家立业给所交保费的120%，60万。
总共合计领回1090065元！正好相当于保费的2倍。
算内部收益率IRR为3.48%，相当不错，接近这类产品的极限！
选一款当下热销的增额终身寿险，以长城人寿的明爱传承为例，同样交费，同样的领取方式，计划书如下：
按照同样的年龄，同样的领取金，一比较，明爱传承最终可领取1107954元。30年比星宝贝多领回1.8万，略胜一筹。
如果同样交费，中邮人寿30年总领取约89万，差不少。
恒安标准人寿筑梦未来总领取约99万，与星宝贝接近。
泰康人寿的宝育少儿年金险总领取金额只有81万，快返型年金的代价。（老东家的产品要加油）
天安人寿启航星是终身领取，没有可比性，如果一直领到100岁退保，总金额有290万！相当于保费的4倍。
通过以上对比，增额终身寿和年金险实质都是一样的，都是你把一笔钱交给保险公司，保险公司帮你打理，并以合同的形式给你一个确定性的承诺，在什么时候给你多少钱。
从收益上来讲，只要能选到市场中的好产品，收益都差不多，但不比较，光看保险公司，不看具体产品，那20年收益差20万！
最后总结：
孩子寄托着一个家庭的未来，
给孩子提供最大的支持，接受最好的教育，是每个父母的心愿。
通过储蓄型保险准备未来教育金是一种稳健的选择，提前规划，让不确定的未来有一个确定性的保障。
增额终身寿险和教育年金险都是适合给孩子配置的，希望支取灵活，超过12岁，优先选增额终身寿险，希望专款专用，避免挪用，那就优先选择教育年金险。
不论选择哪种产品，买保险一定要多问、多看、多比较，找对人，选对产品，要么至少多赚20%收益，要么立省20%保费。
目前在售预定利率3.5%的产品，可能很快会调整到3%左右，上车要抓紧。
