想给孩子买保险？服务了几十个家庭后，我建议你孩子的保险最好这么买！
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小孩子的保险是我在保险公司的这些年里做得最多的。
一是，这些年身边认识的朋友们大多数都已陆续步入婚姻，有了自己的家庭、自己的小宝宝；
二是，升级宝妈宝爸之后，风险意识会急剧上升，给孩子买保险成为小两口考虑的头等大事！和宝妈宝爸们接触越多，除了医学常识的提升，也真切地看到了女性在生育上做出的巨大牺牲，我也常问自己：我要是个女的，我应该做不到。
所以，男同胞们，一定要靠谱给力啊！
废话不多说，回到正题：
如何给小孩买保险，才算最合适呢？
先上结论：
1、小孩的保险不贵，保费占比不宜过高、正常不要超过大人；
2、小孩商业保险买这四种就够了：3种人身保障险（重疾险+医疗险+意外险），有预算有规划可以再加1个储蓄险（教育金），抵御未来的风险。
3、小孩保险应尽早配置，保额要足。
01小孩重疾险怎么买？
重大疾病是小孩子成长的道路上面临的风险之一。
据官方统计的数据显示，在所有的未成年人重疾中，恶性肿瘤是最高发的一种严重疾病，发病率占到了50%以上。
也就是说，患重疾的孩子里，至少有一半是得了癌症。而这些患癌未成年人中，大部分人患的是白血病和脑癌。
信息来源：国民防范重大疾病健康教育读本
一旦不幸发生，除了需要持续投入高额的治疗费用，还有父母需要照顾小孩而不得不辞去工作使得家庭收入骤减。
那重疾险的作用就是，一旦小孩罹患重疾就可以一次性拿到一笔钱（重疾险的保险金额，而且通常这个保额都是提前给付发，一旦确诊就可以拿到的钱）进行自由支配，可以支付无法报销的医疗费、护理费、康复费等等，也可以用来弥补父母一方的收入损失，用来支付补偿家庭的日常生活开销。
那么，购买小孩重疾险时有哪些要注意的要点呢？
1）、保额要足够。
重疾险是三大险种中最贵的，很多宝妈为了便宜买了低保额的产品，又或者被一些不专业或昧良心的业务人员忽悠买了储蓄型重疾险、返还型重疾险，这2种保险的保额要低很多。
一旦一个人发生了重大疾病，保额10万、20万压根就不能解决问题，
以儿童常见的高发重疾白血病来说，它的治疗需要2-3年的时间，所需治疗费用10-30万，骨髓移植费用约30-100万。
给孩子配置重疾险保额，保额建议应为父母一方年收入的3-5倍。
所以保额要做到尽可能高，推荐选择纯消费型重疾险。
2）、保障期间尽可能长。
什么时候最适合买保险？一个是刚出生的时候，另一个就是现在！此时此刻！
原因很简单，出生的时候身体毛病少，罹患重疾概率低，可以买重疾最便宜、可以选择的产品最多。
假如你给小孩买了一个30年的，这就意味妳的孩子到了30岁还需要重新买保险，到那个时候可能要花几倍的价钱，还有可能因为健康告知等问题买不了，十分被动。
我以国寿尊享福这款重疾险为例，30岁买20万保额的保费，和0岁买50万保额的保费差不多！
投保案例
投保案例一：
0岁女孩，19年交，保额50万
投保案例二：
30岁女性，19年交，保额20万
保险真的还是越早买越便宜啊！
30岁买20万保额的保费，和0岁买50万保额的保费差不多！
上面的两个投保案例里，
案例一的0岁女孩50万基本保额和案例二的30岁女性20万基本保额，健康险部分都是6000元。两全险（返还保费）部分，一个是60岁返还，一个是88岁返还，所以有所差别..
错过了一出生就买保险的最好时机，那就别错过现在了！
02小孩医疗险怎么买？
医疗险主要是解决小孩生病住院医疗费用报销的问题。
小孩医疗险要配置两种：
1）首当其冲的就是少儿医保，这是大家在配置商业保险之前首先要做的。
一年几百块钱，就能涵盖门诊和住院责任，住院责任对我们的作用最大。
而且有了医保，在购买商业保险时会更便宜。
但社保也存在报销比例、起付线、报销额度、用药限制等限制，在巨额医疗费用面前，社保报销只是杯水车薪，结合商业保险就能给我们提供更好的保障。
2）商业医疗险
如果你预算非常有限，可以购买一份学生险，用非常低的保费撬动几十上百万的保额，可以解决小孩子绝大多数的医疗自费的问题。
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03小孩意外险怎么买？
小孩好动、自我保护意识不强，磕磕碰碰在所难免。
其中道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息、溺水是最常见的，也是意外险理赔占比最高的。
所以意外险的价值就凸显出来了。
同样意外险也可以用上面第二条的学生险来解决，保费低保障高！
如果你已经为孩子搞定了重疾、医疗、意外这三个保障型商业保险，你已经超过了很多父母了。
在这里和各位父母强调（啰嗦）一句：健康平安的父母、财务稳健的家庭才是孩子最好的保险。
虽然我们一再强调大人保险配置的优先级要高于孩子，但现状并没有得到改善。
之前看到过这么一句话：如果生命可以交换,天堂里一定站满了可怜的父母。
何况是金钱呢，只能说可怜天下父母心吧，理念普及依旧任重而道远。
04孩子教育金怎么买？
在解决完眼前的保障需求之后，很多还有预算的宝爸宝妈会未雨绸缪，为孩子做更长期的规划。
设置一个专门的账户，提前为孩子存下一笔钱，可能是留学教育金、婚嫁金、亦或者是创业金等等，让孩子有更多的选择和底气。
为了方便讲解，我把上面这笔钱统称为「教育金」。
教育金有3个三个特点：
一是确定性。
这笔钱什么时候一定会用到，大概要用到多少，都是相对固定的、可以计算出来的。
很简单，你的宝宝什么时候上大学，你是知道的。
二是安全性。
教育金是小孩一定会用到的，所以不能有半点差池，比如等需要的时候，你因为家庭变故、疾病、投资亏损等因素拿不出来，那这对孩子人生的影响是巨大的，也会成为父母一生最大的遗憾。
所以我们要保证资金绝对安全性，不能受到其他因素影响，对于这笔钱的安排，安全性的考虑一定是优先于收益性的（不代表不重要）。
三是强制储蓄+专款专用。
基于以上两点，因为这笔钱的规划时间一般较长，我们要既要按照规划投入本金，同时也要避免这笔钱被挪作他用，一定要用在孩子特定的阶段上。
基于以上3点，使用年金险和增额终身寿成为很多父母进行孩子教育金规划的两大。
两者最大的区别在于灵活性的差别。
简单点说：
增额终身寿就是一个理财账户，缴满之后可以自由领取，如果暂不领取，则账户里的钱会复利增长；也可随时部分领取，剩余部分继续利滚利；也可一次性全部领取，合同终止。
这笔钱可以是小孩的教育金，也可以变成婚嫁金，或者小孩特别有出息用不上，你还可以变成养老金，还可以作为遗产留给后人。
以上就是宝宝推荐配置的4种商业保险。
培养一个优秀的孩子，一方面离不开悉心教导和陪伴，另一方面也需要父母的保驾护航。
好了，以上只是分享一些配置思路给到大家，具体怎么买、买多少，每个家庭的具体情况不同、家庭情况配置思路不一样，还是那句话「丰俭由人、量力而行」。
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