该不该给孩子买保险？什么时候买？买多少合适？

到底该花多少钱来买保险？这是很多人都有的疑惑。

该怎么给孩子买保险也是所有做父母的一个困扰。今天我们一起来说说。

上一篇我们说到了意外险，定期寿险，还有重大疾病保险。这三种保险都是保障型的保险产品。

下面说说理财型的保险产品。

年收入在20万以上的家庭：家里至少有两套房，银行存款超过50万，都是招商银行里的金葵花客户啊。这样的家庭怎么购买保险？

对于这样的家庭，买保险的意义，已经不止于单纯的为了保障了。

为什么这么说？

1.这样的人已经处于社会的中高层了，他们的成功是通过他们多年的努力换来的。所以他们的身体多处于亚健康，精神压力也很大，生活习惯作息时间都不会很规律，换句话说，他们患重大疾病的可能也就更高。这时需要增加他们的重大疾病的保额，来增加身价。避免因病致穷。

保险公司经常说一句话，就是这种情况，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。

2.对于高收入家庭，买保险还有资产配置的意义：出了保险产品特有的保障作用，还能起到强制储蓄，专款专用的作用。

可以用今天的九牛一毛成为以后生活的所有来源，企业的后备资金。可能今天企业还经营的不错，难免有一天会有什么不可控的风险就改变这一切。这张保单可能就是我们未来东山再起的所有资本。

保险对于高收入家庭来说，就是资产配置中一个特别重要的保证资金的安全通道。对高收入家庭来说，非常的重要。

关键的一个指标：

相对于高收入家庭，保险应该占到他们总资产的30%左右比较合理。

成熟家庭

这时候孩子已经出去了，可能单身，也可能有了自己的小家，这时候，需要把所有的保单都拿出来做一个整理，把之前买的那些保额很高的意外险可以适当的减低了。

重大疾病保险是一定不能降低的。如果可能，还可以再买一些重大疾病做为补充。

到了50岁以后，会发现，很多保险公司的重大疾病保险的几十年保费加起来比最终的保额相差不多，或者可能出现保费倒挂的情况，那这种时候，还要买吗？

能买还是要买的，因为在50-60岁这十年，是所有重大疾病最高发的十年，我们买的保险是对这十年的一个保障。所以要买。

退休生活

市场上，适合60岁以上人群的保险产品少之又少，这个时候，就可以进入到下一个轮回，给你的小孙子买保险了。

关于子女保险：

对于孩子来说，父母才是孩子最大的保障，所以买保险的顺序一定是要先买父母再买孩子的。对于孩子，一定要买的就是学生平安险，如果家庭收入还可以，那就给孩子从小建立储蓄的习惯。做为它未来一定要花费的高额教育金。

应该买多少保额？

医疗险：

这几年保险市场的新星之秀，更符合市场需求。这个产品强烈推荐，一定要买。

同等条件下，保额越高越好，优选百万医疗险，现在市面上的百万医疗险保额200万至300万，还有500万。基本可覆盖大病住院所需的费用。

重疾险：

重疾险保额=治疗费用+康复费用+休养期间的工资收入

现在重大疾病的治疗费用差不多在15-20万左右（视乎疾病程度及城市而定），重疾险的保额可以优选30万至50万。这个可以看情况适当提高，毕竟随着社会发展，重疾的治疗费用也在逐年提高。

意外险：

意外险包括意外身故、意外伤残和意外医疗保障。

建议意外身故、全残的保额可以涵盖个人年收入的5-10倍。

定期寿险：

寿险总保额=家庭年支出×子女距离成年的年限+子女教育金+父母赡养费+负债贷款-存款

如果你对该花多少钱、买多少保额这问题还发愁，很可能是因为对自己的家庭经济情况还不够清晰。

建议可以将自己的家庭经济情况分为资产负债表和收入支出表，更清晰地了解自己有哪些支出和财务缺口。

把各种费用理清楚代入公式进行计算就可以了。

最后说一句

保险很重要，但不要成为负担。如果预算不高，优选消费型保险，买到充足的保障才是大前提。