已经给孩子买了重疾险，还有必要买意外险么？

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有读者朋友在后台提问，她已经给孩子买了重疾险，还有必要买意外险么？

在回答这个问题之前，我们先来看一个重疾险的理赔案例。

2020年4月，某小朋友不慎被开水烫伤，医院诊断为颈腹部开水烫伤15%TBSA（深II度5%，III度10%，重度）：

庆幸的是，这位小朋友的家长给他买了重疾险，保额50万。本次烫伤经保险公司审核，符合轻症疾病『较小面积III度烧伤』的理赔条件，按照合同约定给付30%保额，也就是16.5万。

这位小朋友买的重疾险叫做妈咪保贝，由复星联合健康保险股份有限公司承保。在该款重疾险产品中，根据III度烧伤面积占体表面积的比例不同，分成3种情况：

10%≤烧伤面积占全身体表面积的比例＜15%，按轻症赔付（30%保额）；

15%≤烧伤面积占全身体表面积的比例＜20%，按中症赔付（50%保额）；

烧伤面积占全身体表面积的比例≥20%，按重疾赔付（100%保额）；

小朋友本次III度烫伤面积为10%，所以按轻症赔付16.5万。

我们假设一下，如果小朋友的家长还给他买了50万保额的意外险，保险公司会怎么赔付？

据中国保险行业协会、中国法医学会于2013年6月8日联合发布的《人身保险伤残评定标准》（也称为行业标准）的评残标准，躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全皮肤面积的10%，可评为7级伤残，赔付40%意外险保额。

因此，如果小朋友的家长还给他买了50万保额的意外险，本次烫伤还可获赔20万伤残保障金。

重疾险理赔16.5万+意外险理赔20万，合计36.5万，也可以在一定程度减轻家庭的经济负担了。

从上述案例我们可以得出一个结论：重疾险和意外险是相辅相成的关系，而不是二选一的关系。

重疾险的很多病种，包括烧烫伤、多个肢体缺失、单个肢体缺失、严重脑损伤、深度昏迷、植物人状态、双目失明、单目失明、视力严重受损、角膜移植、双耳失聪、单耳失聪、人工耳蜗植入、重大器官移植、瘫痪……等等，都有可能是意外伤害导致的。所以在很多情况下，都可能涉及到重疾险和意外险的双重赔付。

小朋友的意外险很便宜，包含50万意外身故伤残+2万意外医疗（0免赔100%报销，含自费药进口药）的产品也才150元。

价格不贵，保障还好。

所以我的观点是，重疾险要买，意外险也要买。没必要为了节省100多块钱，而放弃这么大的一块保障。