老年人保险配置攻略——如何给父母买保险
大龙说
本文介绍两方面内容：
一、老年人买保险的配置思路和注意事项。
二、老年人特色保险产品推荐——仅抛砖引玉。
最近很多朋友咨询，60岁的父母还能买什么保险？
对于老年人来说，有一些保险趁着还有机会要赶紧补上，不然年龄再大就来不及了。
而有一些保险压根就不要碰了，性价比已经很低了。
今天和你分享一下，老年人还能买什么保险。
01
不同年龄段配置思路
我们细化一下，从具体年龄来划分，配置保险的策略会有所不同。
01
50岁以内
产品配置：重疾+定寿+医疗+意外
所有类型的保险产品都可以覆盖此年龄段。所以此时买什么都有得挑选。
很多重疾险依然可以选择最长20年缴费，这样平摊每年的缴费压力比较小。
而且重疾险杠杆依然比较高，选择重疾险依然合适。
对于定期寿险来说，估计子女给父母投保定寿的概率比较小。如果是本人给自己买，还是可以考虑一下定寿的。
02
51--55周岁
产品配置：重疾/防癌险+医疗险+意外险
这个年龄段的重疾险多数只能选择最长10年缴费，且总保费和保额差不多。
还是有很多这个年龄的客户依然选择买重疾险，他们看重的是万一短期内（缴费期间）发生理赔时，保额还是要比保费高很多，短期内杠杆还不错。
如果没有发生理赔，保一辈子没大病也不错，身故以后当给孩子存着了（身故金）。
尤其现在的重疾险大多会有前期翻倍赔付，或者重疾赔付多次。
要么自己攒10万块钱，要么多次赔的重疾险每次赔10万2次共有20万。你会选择攒10万块钱还是买成2次赔的重疾险？
智者见智吧。
如果觉得重疾保费贵，也可以选择专项防癌险。
从各保险公司的理赔数据上看，癌症可以占重疾发生率的70%以上。
于是保险公司把癌症单独拿出来做成专项重疾险。
因为只保癌症一种，所以保费要比重疾险便宜很多，而且可以接受最大投保年龄75周岁投保。
医疗险方面，保证续保的医疗险最大投保年龄一般到55周岁，此时还可以投保20年期保证续保的产品。
超过55周岁以后，只能选择一年期的医疗险。
意外险方面，还可以和年轻人买一样的，享受同等费率。
03
56--65周岁
产品配置：防癌险+医疗险+意外险
很多重疾险已经出现倒挂（总保费超过保额），专项防癌重疾险还可以投保。
大多数医疗险最大投保年龄是65周岁，虽然有极个别医疗险投保年龄放宽到70周岁，但凤毛麟角没什么挑选的空间了。
意外险还可以享受与年轻人同费率投保，超过65周岁的意外险在产品费率上要贵超过一倍以上。
65周岁之内还没配置保险的，还希望有的挑选找个不错的产品，这是最后的机会。
04
65周岁以上
产品配置：防癌险+特殊百万医疗险/防癌医疗险+老年意外险
如果家族有癌症病史，关注癌症赔付，依然可以选择防癌专项重疾险，虽然杠杆率不高，但还不至于倒挂。
医疗险仅有个别产品接受最大年龄70周岁投保。
还有特殊的百万医疗险（比如众安众民保和各城市惠民保）和专项防癌医疗险也可以投保。
05
总结
医疗+意外险，无论什么年龄，一定是最基础的且最必须的配置。
年龄偏小还可以选择重疾险，年龄越大选择重疾的杠杆越低，但不代表重疾险就不合适了。
下面文章可以给你些启发：
老年人还适合配置重疾险吗？
年龄偏大且关注癌症赔付可以考虑配置防癌专项重疾险。
特色产品推荐
接下来的几款产品是我日常接受咨询时，客户朋友关注比较多的，非常具有代表性，列举一二供你参考。
01
鼎城人寿阿米二号重疾险
鼎城阿迷二号重疾为单次重疾产品，70岁前重疾额外赔付50%，包含中症责任和轻症责任，特定疾病责任与其他重疾产品的轻症责任相似。
具体保障责任可识别二维码详细查看，再次不多赘述。
推荐理由
一、70岁前1.5倍保额。
按55岁男性为例，每年6144元，就可获得70岁前15万的重疾保障，重疾杠杆更高。
二、缴费期间更长，每年平摊保费更低，压力更小。
大部分重疾险在50岁以后，只能选择10年或5年缴费，而阿米二号重疾险依然可以选择15年或19年缴费。
三、特定疾病赔付更高。
大多数重疾轻症责任仅赔付30%，而阿米二号将很多轻症责任单独拿出列入特定疾病范围，赔付比例提高。
四、可选保障70周岁或80周岁。
让保障期间除了保终身之外有更多选择，降低年交保费压力。
除了阿米二号之外，对于有既往症或体况问题较多的朋友可以看一下同方健易保重疾保险。
同方健易保--带病投保也能标体承保的重疾险！各种结节、糖尿病、高血压等体况都能投。
健易保可选择19年缴费，且健康告知仅三条，慢病三高乙肝等人群都有机会投保。
02
恒安标准老年防癌险（B款）
防癌险的保障内容比较简单：
作为给付型的防癌专项重疾险，恶性肿瘤确诊给付100%保额，原位癌给付50%保额，其他原因身故给付所缴保费或现金价值较大者。
推荐理由
一、专项防癌，保费更低，投保年龄更宽泛。
75周岁也可以投保， 且保障终身。
70岁以内都可以选择10年缴费，每年缴费压力小。
二、甲状腺癌依然作为重疾赔付。
《重疾新规》以后，目前重疾险将分期为I期的甲状腺癌归入到轻症当中，不再算重疾。
而此防癌险依然将甲状腺癌当成重疾赔付。比如高发的甲状腺乳头状癌和滤泡状癌。
03
百万医疗险推荐
55周岁以下
首选20年续保的医疗险
两款产品可以选择：太保蓝医保长期医疗和平安e生保长期医疗险。
两款产品各有千秋，都是大公司产品。
具体看以下介绍：
56-65周岁
优选平安e生保2023版
平安大厂的良心产品，续保稳定性更好。甚至不见得比保证续保的产品稳定性差。
大品牌值得信赖。
产品详细介绍在这里：
66--70周岁
优选众安尊享e生2023版
大部分百万医疗仅支持65周岁投保，但众安尊享e生2023版可以支持70岁以内年龄投保，年龄更宽泛。
且尊享e生系列耕耘市场多年，续保稳定性也很不错。
尊享e生的保障责任也非常全面，可以看下文：
众安尊享e生2023版百万医疗险——甲状腺术后、三高等非健康体可保，保障责任全面。
70--80周岁
众安众民保百万医疗
不仅支持投保年龄更广，且不需要健康告知。除了重大既往症之外，一般既往症也正常赔付不会除外。
对于年龄较大，或身体有基础疾病的人群，这是最后的投保百万医疗的机会。
详细介绍在这里：
众安众民保百万医疗——不用健康告知，人人都能买，但要注意这些细节。
以上仅为保障型的产品。
关于养老，储蓄，传承的保险，这里暂不介绍。
后期会陆续安排上。
老年人配置保险，既要考虑年龄因素，也要关注身体健康状况是否符合健康告知，要综合考虑。
