一年1,500元，我是如何给父母买大病保险的
我们长大了，父母却老了。
看着日渐苍老的父母，作为子女的我们，最担心的无非是父母的健康了。很多人都想到买保险，希望在大病不幸降临的时候，有条件给父母提供最好的治疗手段。
孝心无价，保险有价。千万不能因为孝心泛滥而盲目买保险。
保险买不对，不但多花冤枉钱，保障还不到位，在需要它时起不到应有的效果。
作为正好懂点保险的小零，今天谈谈我是如何给父母买保险的：
给父母买保险要注意哪些坑三种必备的保险产品一年1500元的万能方案一、给父母买保险要注意哪些坑
父母不懂保险，很容易被小区的业务员忽悠，常见的是以下三种坑：
坑一：附加两全责任的长期意外险
这类保险的名字一般都叫做XX随行两全保险，例如某产品一年保费1,100元，交10年保30年，意外身故/伤残的保额只有5万，未出险退还已交保费的120%。
其本质上是附加了两全责任的长期意外险，相同的保额，买一年期意外险才不到50元。
坑二：各种形式的万能、分红保险
这种保险常见于银行柜台，父母容易被柜员忽悠当作理财产品买了。然而柜员演示的收益往往是高档利率，实际上很难达到。而且这种保险是几乎没有任何保障作用的，急需用钱的时候还很难取出来。
坑三：终身寿险
终身寿险对于老人，常用的作用是资产的传承。然而我见过很多父母，终身寿险的保额买的是10万、5万……几万元的资产，有传承的价值吗？不如存余额宝来得实在。
以上保险产品的共同的特点都是：既贵又没有保障。当发生大病的时候，这些保险是起不到任何作用的。
二、三种必备的保险产品
父母必备的保险只有三种：医保、商业医疗险、意外险。
1、医保
职工医疗险保险、城镇居民医疗保险、新农合，都是医保。
医保是国家的基本福利，具备商业保险无法比拟的优势：可带病投保、保证续保。而且在没有医保的情况下购买商业保险，保费会非常贵。
父母没有医保的，一定要给他们先买上。
2、商业医疗险
医保的报销范围是有限的，有报销上限（例如北京的医保，大病报销上限是30万），还有不在医保目录内的药品无法报销等诸多限制。
商业医疗险，可以突破上述限制。例如百万医疗险，报销上限可达上百万，且医保目录外的自费药也可以报销。万一大病降临，再也不用担心没钱给父母看病了。
这里推荐两类商业医疗险产品，可以根据父母情况对号入座：
1）父母60岁以下，身体健康无异常
推荐百万医疗险，微信微医保、支付宝好医保、平安健康的e生保、众安尊享e生，这几款市场热销的产品都可以选择。
我们以平安的产品举例：
60岁的年龄，首年保费不到1,500元。
2）父母60岁以上，或身体健康异常
当年龄超过60岁，或者因健康问题无法购买百万医疗险时，推荐防癌医疗险。
防癌医疗险和百万医疗险最大的区别，在于其保险责任只保障癌症这一种疾病的相关治疗费用，而百万医疗险是不限制疾病的。虽然保障范围少了，但是：
投保年龄宽松。首次投保年龄放宽到70岁，个别产品甚至到80岁。健康告知宽松。三高、糖尿病、冠心病等常见的慢性病也能投保，非常适合老年人。癌症高发。大病中癌症的占比超过60%，防癌医疗险也算覆盖了大部分风险以平安抗癌卫士2018举例：
总结一下，防癌医疗险是退而求其次的选择。如果有条件，优先购买百万医疗险。
3、意外险
除疾病外，父母可能遇到的风险还有意外伤害。
意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候，应该重点关注意外医疗的责任，报销额度以及是否限制医保范围。
意外医疗包括门诊和住院的报销费用，小到摔伤、烫伤、割伤，大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。
以安联安泰的意外险举例：
产品仅作举例说明，不构成最终投保建议
按最基础的保障计划一，150元/年：
意外身故/伤残：基础保额10万，附带各种交通意外额外赔付意外医疗：5,000元报销额度，不限医保用药父母年龄超过65岁，可以选择老年人专属意外险，如众安孝欣保。
以上三种保险，建议是给父母配置的必备产品。至于重疾险，小零认为不是必需的，原因有二：
1）以父母的年龄，重疾险保费非常贵，非常不划算；
2）重疾险的作用是弥补因无法工作的收入损失的，父母已经不是家庭经济支柱，重疾险意义不大。
如果预算很充足的话也可以考虑配置。
三、一年1,500元的万能方案
1、百万医疗险+意外险
适合60岁以下、身体健康无异常的父母：
2、防癌医疗险+意外险
适合60岁以上或身体健康异常的父母：
以60岁的年龄测算，以上两个方案，首年保费大约都是1,500元。
以上我给父母配置保险的思路，希望你读完后能很好地给父母做好保障啦。
更多保险问题，请参考我在知乎的科普文章：
公众号：和小零去探险
