有人说，不要给父母买商业险，你怎么看？
今天的主题是父母保险，既然跟老年人、保险相关，奶爸要提醒广大在外打拼的朋友得闲多陪陪父母，有空多回家看看。
有位粉丝，昨天通过鹅厂开发的某款绿色APP私信奶爸。
他说，家中老父亲55岁了，这辈子在菜市场劳作，起早摸黑几十年，烟不离手酒不离身。
现在刮风下雨喊腰酸背痛，高血压、高血脂、慢性支气管炎等老年人慢性病他都有。
考虑到老父亲身体就像随时爆发的火山，于是他想起给老父亲买一份保险。
然而在着手行动时，他意识到买保险可没想象中那么简单。
他不知道该给老父亲买哪些险种，在仔细询问身体状况时，无法通过健康告知，很多产品都买不了。
这一期奶爸特意给大家详细聊聊怎么帮父母买保险。
耐心看完这篇文章，你就能清楚了解给父母投保的关键，懂得哪些环节是必要哪些是没必要的，少花冤枉钱。
01 给父母买保险，一件很烧脑的事
很多朋友意识到，父母仅靠社保保障是不够的，于是想给父母买一份商业保险，给父母提高全面的额外保障。
对于成年人来讲，买四大险种限制条件不会那么多。
定期寿险：只需理清这个问题，谁是家庭支柱，谁挣钱最多，责任最大，谁就最该买定期寿险。
无论疾病还是意外，如果提前身故，那么房贷、车贷、子女教育的责任都留给了另外一半，所以购买高额定期寿险是很有必要的，重要的是定期寿险很便宜！
重疾险：因为分类众多，让人纠结最多的是产品选择，另外一个问题是保费高低。
如果因重疾来临导致经济损失，30万-50万的保额一次性赔付，重疾险规避风险的优势尽显，可以无需工作安心治病、以及病后康复；
医疗险：用报销医疗费，请注意是报销，需要注意每款产品健康告知内容。
国家医疗保险报销有限额，而且很多药品报不了，购买一份商业医疗险作为补充是很有必要的。
意外险：这个简单，主要用于转移由于意外带来的风险，100万保额也就300块的事。
可话说回来，给老年人买保险，实际操作起来真是一件很烧脑的事情。
如果有过给父母买保险经历的朋友会知道，可以买的保险其实很少，购买保险也特别困难。
首先，因为父母随着年龄的增长，买保险限制会越来越多。
很多险种都对购买年龄有限制，比如医疗险、定期寿险，等到65岁以后基本买不到；重疾险的话，基本到了55岁就很难买到合适的产品了。
其次，当子女迈入青壮年，意味着家中父母迈入中老年期，他们或多或少都留下一些病痛，购买保险容易受到健康告知制约。
比如常见的三高、住院史、体检异常等，这种身体健康情况可能无法通过健康告知，包括医疗险、重疾险、寿险。
再如，当父母身体各项机能都在消退，罹患重大疾病和一般疾病的风险越来越大，发生意外的概率也越来越高。
保险公司不是慈善机构，为了降低理赔风险，把年龄较大的人群投保保费提高，部分重疾险产品甚至出现保费倒挂现象。
有些产品在45岁以后就已经出现保费倒挂，总共交的保费比保额还多。很多防癌险也有保额的限制，虽然可以购买，但是保额很低。
最后，年龄越大保费越贵，再加上保额的限制，投保人用低保费获得高保额的可能性不再，难以体现保险高杠杆的作用。
对于普通家庭来讲，往往家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险还要考虑预算的问题。
02 有人说，别给父母买商业保险
事先声明：本文的父母指55岁以上老年人群体，奶爸是保险从业者，虽然是利益相关方，但尽量做到客观中肯。
正因为老年人买商业保险限制多，能买的产品不多，高保费获得低保额。
所以有朋友认为，没必要给老年人买商业保险，性价比不高。
嗯，这种说法也有一定的道理，但也要分情况讨论。
1、寿险确实对老年人作用不大
父母工作了大半辈子，已经快到退休年龄了，其实寿险对于他们而言作用不是很大了。
寿险更多为了保障家庭主要收入来源主体出现极端风险时给家庭带来的经济打击，适用于家庭经济支柱。
而且这个年龄买寿险保费也不便宜了，保至70岁的定期寿险，100万的保额，20年交也得5000一年。
如果是保至终身这种必赔的寿险，那么保费会更上一层楼。
另外，超过55岁的人已经没多少寿险能买了，如果想作为资产传承更应该考虑的是年金险，而不是寿险。
父母更加需要的是意外险，首要保证他们活着的时候无忧健康，出行意外能抵御风险。
2、意外险值得购买
对于已经辛苦了大半辈子的父母来说，发生意外等风险的发生率也在不断上升，意外险也没有太多要求，一年几百块钱。
当然作为子女，要注重保障利益，给父母选择意外保险产品最好涵盖适用的医疗保障及骨折保障等责任。
PS：意外险针对老年人容易摔伤的问题可以很好解决。
3、老年人投保医疗险难度高，产品少
前来找奶爸咨询保险的粉丝里，很多30岁左右的年轻人，平时工作压力大，生活不规律，各种亚健康体，能标体承保（顺利投保）的都不多。
50多岁的老年人，只要体检过，真的很少能过医疗险的。
为什么在医疗险投保问题上，保险公司不是很想跟老年人一起玩耍？
因为保险公司不是慈善机构，所谓年纪大机器坏，老年人患病几率高，从这个角度看，医疗险基本就是一个赔钱的项目。
这注定医疗险是所有种类保险中要求最严格，如果老人家身体有些毛病，就很难买到医疗险，比如常见的高血压等。
如果有些老人因为健康告知无法通过，没法买百万医疗险，那么可以选择购买防癌险，防癌险一般对三高人群比较友好，缺点就是防癌险只能报销患癌症方面的费用。
4、老年人购买重疾险不划算
如果你有经常关注保险产品，你会发现很多重疾险投保年龄都有限制，一般限制在50岁、55岁，也有少数对年龄比较宽松的，会限制在60岁。
事实上，在国内理赔纠纷、舆论诉讼中，保险公司通常处于弱势地位，如果当事人是老年人，这个现象会更加突显。
这个基础上，保险公司将老年人保险费率设计得非常保守，为了规避此类风险，对重疾险产品年龄限制，限制保额，以及减少开发面向老年人产品。
残酷的事实是，一般超过55岁的老人，身体多多少少都会有一些小毛病，有些疾病甚至都无法投保重疾险。
比如有高血压、糖尿病的老人，很多重疾险产品都对这块有要求，一些年龄大的老人很难通过核保。
03 给父母买保险，记得避开这些坑
结合上面分析，是否给父母购买商业保险，这个问题答案并不是如同判断题对或错，而是围绕着不同险种与老年人自身实际情况而定的。
接下来，奶爸要讲给父母买保险要避开哪些坑。
1、不要轻易给父母买寿险。
老人已经接近或已退休年龄，并不用承担主要经济责任。寿险是给家里的家庭支柱准备的，为防止突然死亡，造成家里的经济崩塌。
2、除非预算十分充足，否则不建议买重疾。
因为60岁左右的老人买重疾险，保费过高。
例如你好不容易找到一款比较合适的重疾险，如果55岁以上一般重疾保额为10万，缴费年限最长为10年，保费在6千左右。
保费6万保额10万，算下来保额和交的钱差不多，起不到风险转移的作用。
3、一定要做好健康告知，能否长期续保
以医疗险为例，医疗险重点看是否能长期续保，第二年续保是否需要审核健康，停售后是否还能续保等问题。
如果一款医疗险你买了第2、3年还需要审核健康，那建议不要考虑，一旦你买了今年生病住院了就难续保。
还有停售后能否续保，这是关键，不论是老年人还是年轻人都需要考虑续保问题，因为医疗险对身体健康要求很严格，如果中途不能续保了，身体上又有健康问题了，这时再想买其他医疗险非常困难。
50岁能买医疗险尽可能去选择续保条件好的医疗险去购买，往后是疾病高发阶段，要是生病住院，没有医疗险来解决的话，给家庭的经济压力还是非常大的
4、防癌险，不错的补偿方案
父母面临的风险又大，保险又不容易买到，这时可以考虑防癌险。
顾名思义，这个险种主要针对的是癌症，一般适合有癌症保障需求的人购买。
一般市面上的重疾险和百万医疗险的最高投保年龄为60-65岁，对于老年人来说，防癌险一定程度上可以作为医疗险和重疾险的替代品。
而老年人也需要疾病保障，再加上老年人患癌的几率也比较大，买防癌险还是不错的。
不过要谨记的是：在实在买不了重疾险或百万医疗险的情况下，才选防癌险来作为替代品，不要本末倒置，因小失大。
04 父母保险配置方案
奶爸还逐一对老年人常见疾病进行了上千次健康告知核对，之前奶爸也给自己父母做过一份保障方案。
讲到这里，这些宝贵的方案和技巧奶爸分享给大家，如果能给到各位读者一些实用的建议和帮助，请一定要支持奶爸哦！
总的来说，奶爸会分3个层次来安排：
第一层是社会医疗保险。
相信大部分人第一时间想到的就是社保了，把基础部分做好非常重要。
不错，社保看病可以报销，国家卖的买起来放心，费用不高。每个人都应该配置好社保，享受国家福利。
不用考虑年纪和疾病因素，只要有医保，能在一定范围内享受医疗报销费用的报销补偿。
这里所说的医保，是指每年只需要几百元，人人都能买的社会医保，不存在购买商业保险的门槛，包括职工医保、城镇居民医保、或者是新农合，都属于社会基本保险范围。
只要父母有上述任意一种医保，都可以，这时保险配置方案最基础最关键一环。
第二层是商业保险。
与医保相比，这是商业行文，保险公司不是慈善机构，不会做赔本的买卖，需要平衡成本和收益，但保障会更加全面。
奶爸在上面讲了那么多，父母年纪大、保费变贵、很多险种投保不太划算，因此我们还要做结合预算，提前做准备。
首先给父母配置上意外险。市面上，不少承认意外险在65岁前都能投保，即便父母已经超过这个年龄段，也有专门的老年人意外险可以配置，甚至有产品支持85岁的高龄老人投保。
意外险价格较便宜，一般每年缴纳300元左右即可，基本可以换来10万的保额。
老人最关注身体健康问题，建议提前配置医疗险。
医疗险对健康要求高，想2级以上高血压、糖尿病这些老年人高发疾病，一般都不能投保了。
所以要在父母身体状况良好，提前配置上，在投保前，再仔细阅读健康告知，如实告知。
为什么要这样做？因为健康告知难过，55岁这个年纪有体检或就医记录的，很大概率过不了体检这一关。
还得关注是否能长期续保，第二年续保是否需要审核健康，停售后是否还能续保。
防癌险，作为医疗险和重疾险的补偿。
上面奶爸讲到为什么老年人不建议买重疾险，因为老年人的保费高保额低，所以可以考虑给父母补偿一份防癌险。
虽然防癌险只保障癌症，但是价格低，例如某款短期防癌险，10万元保额，一年保费花大概500多元。
第3层是保险以外的专项保障。
每次在谈保险规划方案的时候，奶爸都会强调，保险是一种工具，用来转移个人财务风险的工具，但它不是唯一工具。
当已经没法购买保险时，提前做好储蓄和其他资产才是最重要的。做些保本理财投资也不错，国债、基金定投、余额宝等都是可选理财方式。
如果你已经到了上有小下有老的年纪，手上的存款请慎重全部投入一项大额项目，例如购房购车买车位之类的。
与此同时，有空多陪陪父母，定期体检防患未然，多带他们去外面走走锻炼身体。
总之，尽力帮助父母保持一个良好的身体状况和心态，相较之下钱或者保险奶爸觉得都是次要的。
05 奶爸总结
整体而言，保险匹配因人而异，根据不同个人和家庭的具体情况配置，对于保险，我们不要妖魔化也不用捧上神坛，在特殊场合自然能发挥重要作用。
给父母买保险虽然麻烦、困难重重，等待核保结果的过程更是令人焦头烂额。
但奶爸接触过很多前来帮父母咨询保险的朋友，无不透露着对父母的关怀。说到底，我们还是曾经那个对父母无比依恋的少年和孩子。
剩下的日子，双亲渐老，我们再也不是那个对父母一直依恋的孩子，除了帮他们尽力做好余生的保障，该换我们来为他们遮风挡雨。
老人因为身体小毛病多，很容易不符合健康告知，所以给父母买保险的时候，要彻底理清既往病史，并且一定要让父母知道您给他买了保险哦！
身边要是有信得过的专业的业务员，就去咨询他们，不仅要问健康告知，还要沟通关于保险理念，投保顺序，险种，保额，产品选择等。
找不到的话你就私信咨询奶爸吧。
最后，祝我们的父母都能健健康康，长命百岁，安享晚年。
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
各大险种测评合集：
百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：每月更新 | 2022年意外险怎么买？0—80岁意外险新榜单！重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）
