如何给父母买保险？低至一年1300元—人，就搞定！

看着日渐苍老的父母，做儿女的我们，想到买保险肯定会想到要给自己的父母买一份保险。

平时，我也会收到不少关于给父母怎么买保险的问题。

孝心无价，保险有价，我们千万不能因为孝心泛滥，而给父母瞎买保险，不仅保障不到位，还可能花了很多冤枉钱。

今天，就给大家闲来聊聊这个话题。低至一年1300元/人，就可以搞定。

我们究竟应该如何给父母配置商业保险？

01

给父母买保险会遇到哪些困难？

我们都知道，父母随着年龄的增长，身体机能日益下降，意外和疾病的风险更高。

现阶段，保险公司对这些风险的承保能力还不够，对保险产品均设置了很多限制，于是你会看到，在给父母买保险的路上困难很多。

困难一：年龄门槛限制，可买产品不多

商业保险产品都有投保年龄门槛。

医疗险年龄超过65岁就几乎买不到了，实际上比较好的医疗险年龄超过60岁，就买不到了；

重疾险，虽说60岁还可以找到可以可投的产品，但实际上50岁过了就很难买到比较适合的重疾了，保费太贵！

困难二：健康告知严格，核保无法通过

人吃五谷杂粮，老年人都或多或少有些毛病。高血压、高血脂及高血糖等都是非常常见的疾病，如果有这些疾病的话，重疾险和医疗险都很难买了。

困难三：保额低保费高，失去保险的杠杆功能

这个困难主要是对重疾险而言，如果选择的是带身故责任的重疾险，那么你累计要交的保费会和产品的基本保额都相差无几。

几乎不具备保险最基础的杠杆功能，买了感觉也会很不划算。

客观而言，这些困难的原因是多方面的，既有与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司目前的风险管控能力仍然不够。

好在，我国老龄化现状如此严峻的今天，监管已经意识到了这个问题。

这里我引用一段银保监会黄洪副主席在国务院政策例行吹风会上的答问实录：

下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。

希望未来行业真的开始努力探索开发一些老年专属的高性价比保险产品吧。

02

父母适合买的保险产品有哪些？

考虑到很多朋友，在给自己及孩子购买商业保险已经是精打细算了。

而给父母买保险受到的条条框框限制又非常多，重疾险保额低保费又高，父母能够买的保险产品，其实已经不多了。

因而，给父母买保险，我一般都只会推荐以下三种产品：综合意外险、医疗险（百万医疗/防癌医疗）及防癌疾病险。

其中，前两种产品建议最好都配置上，属于基础的保障，而防癌疾病险预算可以的，可适当考虑补充一份。

至于养老年金，那么预算再充足些的可以考虑购买。先保障后理财，这是买保险的基本大原则。

1）综合意外险

父母上了年纪，腿脚不利索，骨质相对酥松，非常容易磕碰摔伤。

一份综合意外险，年交保费几百元，就可以很好的覆盖父母意外身故/伤残、及意外磕碰门诊住院等医疗费用。

有的意外险，还贴心设计了可报销意外救护车的费用。

2）医疗险（百万医疗/防癌医疗）

其实作为子女，我们最大的担心，就是父母如果得大病了，该怎么办？能满足大家需求的，且最合适的产品当属百万医疗险了。

身体健康和投保年龄允许的（一般在60岁内），能买百万医疗险的，尽量配置百万医疗险。

除去社保报销和一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司均可以报销。保障额度高达几百万，可以很好地覆盖掉大病带来的高额住院医疗费用。

老人买也不算太贵，几百万的报销额度，每年不超过2000块，而且部分产品还可以分期按月交费，可以很好地缓解短期保费支出的压力。百万医疗就应该人手一份，小到少儿，大到老人能配的，建议都配置一份。

百万医疗险的健康告知略微严格，如果父母因为三高、糖尿病或者心血管疾病买不了百万医疗险的话，只能退而求其次，买份专项防癌医疗险了。相比百万医疗险以住院为条件的广覆盖特点而言，防癌医疗险的报销范围就比较窄了。

只报销因癌症而产生的医疗费用，报销额度也很高，最高也能到百万级别。

因为保障责任比较窄，与癌症几乎不相关的三高及心血管疾病的人群都可以投保，投保条件比较宽松。

此外，考虑到老年人身体情况相对较差，选择医疗险（百万医疗/防癌医疗），需要特别注意产品的可续保问题，

所以选择上，尽量选择有保证续保期间的产品。目前防癌医疗险最长的保证续保期间为6年。

3）防癌疾病险

50岁以上的老人，买重疾险已经很贵了。在前面两个基础的保障产品配置齐全后，预算可以的建议给父母顺手购买一份防癌疾病险，

相比医疗险而言，防癌疾病险最大的优势在于不用担心产品的续保稳定性，可以买到保至终身。此外，防癌疾病险和重疾险一样均属于疾病险的范畴，定额给付。

比如给父母买了20万保额的防癌疾病险，一旦老人不幸患癌，就会一次赔20万。赔款可供老人治疗疾病、康复护理等等。

因为相比重疾险而言保障范围窄一些，保费比重疾也会便宜很多，同等保障下，会便宜30%-40%不等。

此外和防癌医疗险一样，核保条件相对宽松；像糖尿病、三高、冠心病这些老年人常见病都不会影响购买。

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父母保险保障方案推荐

下面龙哥给大家做了两个老人保障方案的推荐，因为很多医疗险和防癌疾病险的最大投保年龄为60岁。保障方案的投保年龄选定为55岁。

并从健康情况区分，整理一套父母身体健康情况相对较好的保险保障方案和一套父母身体健康情况相对较差的保障方案。

1）父母身体健康情况相对较好的保险保障方案

从上表可以看出，给父母买保险还是比较贵的，主要贵在防癌疾病险上。虽然我选择的防癌疾病险已经是目前市场上性比价最高的防癌疾病险，但保费依然很贵。

如果觉得比较贵的话，大家可以选择前两种保险产品：意外险和医疗险。

组合下来一年的保费支出在1300元左右。一年少买几件衣服或者聚几次餐就节省出来了。

2）父母身体健康情况相对较差的保险保障方案

如果父母有高血压、糖尿病、冠心病等毛病，上面第一套保险保障方案的百万医疗险没法买，就需要将其替换成防癌医疗险。

上面给大家配置的医疗险（百万医疗/防癌医疗），选择的都是市场在售保证续保时间最长的医疗险。

其中，百万医疗险，锁定6年内，即便得了重病住院、有理赔记录，依旧可以续保，直到6年保证续保期间结束。

如果6年后，产品还未下架，依然可以续保。即使产品停售了，也会免健康告知，无等待期续保该公司的其他产品。

老年人可选的产品并不多，上面的保险配置方案里的产品，均是优中选优后的保险产品，供大家参考购买。

写在最后：

其实总结下来，给父母买保险不太容易，但配置起来，其实很简单。

意外险+医疗险（百万医疗/防癌医疗）两类商业保险，对于大部分想给父母买份保险的儿女来说，足矣！

虽然，龙哥的保障方案里举了防癌疾病，但看看保额和保费的关系，还是略贵啊。

期待，银保监会黄洪副主席在国务院政策例行吹风会上的发言，能够实现。

在老龄化如此严重的今天，行业真的需要努力探索开发一些老年专属的高性价比保险产品啦！