做子女的如何给父母买保险

你好，我是小佳佳

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近期咨询我给父母配置保险的的朋友特别多，今天我们来聊聊这个话题，做儿女的如何给父母买保险

【一】父母辛苦了一辈子，需要一份保障

周围的朋友，大多数都是80后、90后。这个时候的我们，正处于年轻的奋斗期，一切都算是按部就班、风险偏小的阶段。

虽然房贷、车贷、各项生活支出都不小，但是每年的收入和支出，大概会有一个平衡。

唯有父母，辛辛苦苦操劳了一辈子，身体情况大不如前。如果遇到大病，不仅需要耽误年轻人工作，花时间去照顾父母，还可能涉及到一大笔的医疗支出。

这对于高负债、低储蓄的工薪家庭来说，无疑是一颗潜在的雷。

所以，很多人考虑给父母买一份保险，不论从家庭经济稳健的角度，还是让父母享受更好的医疗条件的角度，都是对的，可以说是花小钱，办大事。

但是，父母们通常有较多的体检或者就医异常，而保险的健康告知又比较复杂，很多朋友很担心，即使是买了保险，将来也不能得到理赔。

那父母的保险，该怎么买呢？

【二】先看看医保的基础保障功能

医保是国家提供的基础保障，带有福利性质。

特点是：保费便宜，在大部分家庭能够承受的范围之内，还不看健康状况，可以带病投保。如果父母本身是有工作单位的，职工医保缴纳满足一定的年限（成都现在是累计缴费满20年），退休之后可以免费享受。

但是父母那一辈，大部分是没有单位交社保的，这种情况就关注当地医保局的信息，可以购买城镇居民基本医疗保险，一年几百块钱。户口在农村的父母，可以购买新农合医疗保险，也是社保的一种。

医保报销，由于只能在社保目录内的药品、诊疗项目等，才能够报销，综合来看，一般报销比例在30%-70%之间。（职工医保在社保范围内的报销比例，要比城乡居民和农村合作医疗高一些，社保目录外的则都不能报销。）

医保虽然报销比例不高，没办法做到100%报销，额度也有限，但是也是能覆盖掉一部分疾病产生的费用风险，一定要记得给父母买上

【三】如何给父母配置商业保险？

接下来我们说一下，如何为父母选择合适的商业保险，补充医保的同时，让老人家享受到更好的保障，还能缓解作为儿女的经济负担。

1.医疗险

我国的医保是广覆盖，但报销受限于报销范围和报销比例，只能让人不会因为小病被拖累，但是却没办法对大病雪中送炭。

因此，如果父母的身体情况和年龄，还能买到商业医疗保险，那一定要尽快给他们安排上。

那商业医疗保险，配置哪些比较合适，具体怎么选择？

如果父母的身体情况比较好，没啥大的异常，年龄在60岁以内，可以优先考虑这款百万医疗——太平洋蓝医保（保证续保20年版）

以蓝医保为例，一般住院医疗保额200万元，1万免赔额以上的部分，能够100%报销，还包含癌症特药责任。意思是，看病的时候，我们最多只花1万块，剩下的费用保险公司报销

报销金额：（总住院费用—社保已报—1万免赔）*100%

很多父母的身体，因为辛苦和操劳了一辈子，情况不太好，体检异常很多，还有三高等慢性疾病，普通的百万医疗就没法买到了，可以考虑当地的惠民保险，如成都的惠蓉保等

这种属于政府福利性质的商业保险，各地均有推出。

或者，这款免健康告知的普惠百万医疗——众民保免健康告知商业医疗险

免健康告知（次标体人群也可投保，不用担心拒保）

80岁可投保，不限职业，不限地域

既往症可以赔付（保障除五类既往症之外的住院治疗）

关于众民保和惠蓉保的区别

小结一下，商业医疗保险，每年最高报销400万住院费用，能够带给我们一份底气——不管遇到什么病，至少我们都能看得起，用好药，更不用担心因病返贫。

2.意外险

老人家上了年纪，容易因磕磕碰碰、猫抓狗咬而就医，也比较容易摔倒骨折，一百多块钱的意外险备上，就能够解决大部分因意外导致的问题，门诊打针换药和住院都可以报销。

在给父母选择意外险的时候，保障方面，更多地要注意意外医疗的责任，保额至少在1万元以上，能够报销社保目录范围意外的用药和治疗

退休了没有做兼职的父母，可以考虑人保这款意外险，100来块钱，可以保1万的意外医疗。

特别注意：如果父母有在做一些环卫、生鲜等方面兼职，职业类别可能涉及4类，需要选择职业类别符合的产品。

3.重疾险

未来漫长的岁月里，一旦不幸患上重大疾病，治疗费用动辄十几万，几十万，且需要很长时间的慢病管理和康复

而重疾险可以直接赔付一笔钱，用于垫付医疗费，支付康复、理疗、护理、营养品等医保和商业医疗都不能报销的开支

但是50岁以上的人，投保重疾险的话，一方面是能投的保额不高（一般在30万以下），且价格也会比较贵（甚至会出现保费倒挂的情况）。

如果配置重疾险的话，建议尽早，如果到比较大的年龄，那么保障功能和杠杆就弱了不少，慎重配置。

如果在给经济支柱配置完基础保障之后，还有余力的话，建议考虑给父母存一笔专用的钱，作为现金流方面的有力补充，遇到大病可以拿出来看病，很幸运、没用到的话，也可以用于补充养老，一举两得

总结一下，如果父母的身体情况比较好，那就优先配置百万医疗。

如果买不到百万医疗的情况下，考虑惠民保，一年几百到几千块钱，能够解决大病风险。

再加一个意外险，基础保障就比较全面了。如果父母的身体情况和自己的经济实力都允许的情况下，可以适当配置重疾险，或者存一笔钱，增加保障的同时，也是为家庭存下了一笔应急的现金流。

最后，保险能够解决的是风险发生时，钱的问题，让我们能够看得起病、看好病，不至于因病返贫，不给医院打工。

但是父母的健康和快乐，是需要做子女的用心去关注的。父母在，人生尚有来路；父母不在，人生只剩归途。

记得，时常陪伴和关怀，让含辛茹苦把我们养大的父母能安享晚年，他们是我们奋斗的动力，也是世上最爱我们的人，祝各位家人的父母健康常在，福寿连连。

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