过年回家想给父母买份保险，该怎么选？

口述 / 魏丹荑

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最近有很多朋友在微信上问我，过年回家想给父母买份保险，既保障生活，也作为新年礼物，应该怎么买？

这确实不是一件容易操作的事情，主要困扰有两个：一是很多人担心给老人买保险不划算，保费太高，保额太少；二是很多人想买却发现买不了，问了几家保险公司都说年龄或身体状况不符合条件。所以，今天我就来聊聊这个问题。

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① 要不要给父母买保险？

保险是一种杠杆，用较少的钱去保障可能出现的大问题。年轻人的杠杆率比较高，比如，投保2万元，保额能有60万元。老人的杠杆比则比较低，投2万元的话，保额可能只有30万元，甚至更低。

于是，有些同学就觉得老人家年纪大了，保费变高，保险的杠杆效果就弱了很多。此外，还有很多问题不保，那么，买保险就显得不那么划算了。

我原来也是这么想的，但经过我们保险课程老师的指点后，我发现我错了。

买保险不光看杠杆率，也看概率。年轻人的保险杠杆率虽然是老年人的好几倍，但老年人的发病率同样是年轻人的好几倍。而且，医疗险、重疾险、意外险等不同的险种之间，杠杆率的差异也很大。

因此，不能觉得老人保费变高，就不买保险了。实际上，只要选择好保险品类，给老人买保险还是很划算的。

② 给父母买保险优先选哪种保险？

如果父母年龄在还不到55岁，重疾险是个非常好的选择。很多人都有这个意识，因为人一旦遭遇重大疾病，不只自己不能工作，还连带家人为了照顾病人也无法工作，导致严重的经济损失，重疾险就是为了应对这种情况而设计的。

老人买重疾险的价格很高，保额却可能不大，容易出现保费倒挂的现象，即所缴纳保费的总和大于各项保障的收益之和。

这种时候，可以选择带有身故责任和返还功能的重疾险，前者是可以指定子女为身故受益人，不管是否生重大疾病，都会得到赔付，后者到一定年龄后，比如60岁或70岁，会开始返还保费，这时老人多半已经退休，即使不生病，也相当于给自己存下了一笔养老钱。

当然，功能多了，保费自然也会变多，限制条件也会变多，具体怎么选择，还要看个人的情况量力而行。总之，选择很多，总有合适的险种可以作为保障。

重疾险虽好，却不是想买就能买的，绝大多数重疾险产品的投保年龄都不能大于55岁。年龄，是老年人买保险最大的限制，很多保险品种到了一定年龄以后也都无法投保了。

所以，对年龄超过55岁的老人来说，最优先的选择是意外险。

意外险不管是45岁还是65岁都可以购买，年龄限制很宽松，对身体健康状况也没有什么要求。而且，遇到意外事故的话，老人受到的伤害通常也会比年轻人更大。我们摔一下可能只是破点皮，老人摔一下可能就是骨折。

需要注意的是，意外险一般包括意外身故责任、意外伤残责任和意外医疗责任。我们在为父母挑选意外险的时候，一定要注意意外医疗责任的比例，最好高一些，这才符合父母的实际需求。

③ 除了重疾险、意外险，还可以为父母投保哪些险种？

我们还可以关注一下防癌险。顾名思义，就是应对癌症的保险，一般的投保年龄限制是80岁以下。

癌症因严重程度可分为恶性肿瘤和早期的恶性病变，后者的症状相对较轻，治疗费用较少，存活率也较高，比如原位癌和未转移的皮肤癌，就属于早期的恶性病变。有些防癌险是保障早期恶性病变的，有些则不保障。所以，在购买的时候要特别留心条款，不能只关心保费和年限。

如果父母的年纪不到60岁，身体状况也还可以，那么也可以选择百万医疗险。这个险种的作用是报销住院医疗的费用。一般情况下，每年的报销额度高达100万元，甚至更高。不仅保额高，保障范围也广，社保用药、自费药、进口药、靶向药，以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都可以保障。在已经不能投保重疾险时，百万医疗险是个不错的选择。

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今天分享的这些知识，全都来自我们890新商学App上的一门好课，叫《人生的7张保单》。我们邀请了三位有不同专长的保险专家，讲透了人生最重要的7张保单，包括：医疗险、重疾险、意外险、养老险、教育险、责任险、财富传承险。在课程里，我们还提供一次免费的私人保险规划师服务。

如果你已经有了给父母和自己买保险的想法，那证明你已经有了不错的保险观念，而这门课程将为你补齐知识上的欠缺，从而更好地保障自己的人生。