如何给父母买保险？（最全攻略）
最近也有很多朋友问慢慢怎么给父母买保险？
这确实是个大难题，今天慢慢就来跟大家唠嗑唠嗑：如何正确给父母买保险！
全文共分为四个部分：
一、为什么要主动帮父母买保险？
二、父母买保险面临的困境。
三、父母应该买哪些险种？
四、不同年龄段的父母如何买保险？
耐心看完，有干货！
一、为什么要主动帮父母买保险？
这里我觉得非常需要我们做儿女的发挥主观能动性。
一是，父母自己买保险容易掉坑，被所谓的熟人忽悠，很容易买到一些鸡肋的产品。
比如，重疾险买成了理财型，保费花了15万，保额才10万。
二是，有些父母，也想买保险，但是舍不得一年几千的钞票，觉得太贵了，只想把钱都存在银行。这就需要子女们来帮他们做规划。
三是，父母年纪大了，疾病发生率普遍是最高的，父母面临的疾病风险很大概率要高于我们年轻人。
总总原因，还不如我们直接替父母买了省心，也是一份孝心。
二、给父母买保险面临的困境
总体来说，主要有两难。
第一难，年龄越高，选择越少
一般超过了50岁，就不在大部分保险产品的投保年龄范围内，包括很多重疾险和医疗险。即使有可以投保的长期险，也会有保额和缴费年限方面的限制。
比如某些单款重疾险最高能投保20万保额，必须分10年缴费，每年的保费大概要8千元。
如果投保长期险，实际能给父母买到的保额不高，发挥的作用有限，但是每年的保费是真的不低。
这也是为什么说买保险越早越好。
第二难，年龄越高，身体越差
到了一定年龄，大多数人的身体都会有一些亚健康的小毛病，比如结节、囊肿；严重一点的，患有高血压和糖尿病这类慢病。
这些疾病平时不影响生活，但是在投保的时候，就有可能会被保险公司拒保。
当然，连95后都开始秃头了，中老年人被拒保也是不稀奇的事情。
这两难，是我们无法改变的事实，所以在这样的前提条件下，给父母买保险一定要有所取舍，至善至美是不可能的，我们只能尽量兜住最关键的风险。
不过现在保险在互联网渠道开了花，很多线上平台为了获客，瞄准了被线下保险公司忽略的高龄人群这一市场，因此也有了很多适合中老年人的保险产品。
所以，也不用太担心。
三、父母一般需要买哪些险种？
父母是上了年纪的人，主要面临的风险就是身故风险、大病/伤残风险。
这两大类风险容易产生大量的治疗费用、康复费用，从而给子女造成很大的经济负担，这也是作为父母们十分不愿意看到的事情。
所以，根据父母可能面对的风险，慢慢总结了一套给父母买保险的逻辑：
第一，老年人不需要买寿险。
这个好理解，都老年了，还有啥未尽的经济责任么？子女真的那么不争气么？如果不是，那就不用买寿险。
这里的寿险，指的是任何一切含寿险责任的保险，比如主险是寿险的附加重疾险，或者含身故赔保额的重疾险。
寿险之于老年人，就是看似有用，实际是鸡肋的鸡肋。不用想着越多越好。
第二，买重疾险，略显尴尬。
长期重疾险有不可替代的保证续保作用，一买保到老，省心省事。
但副作用就是保费高，有限的预算极有可能买不到合适的保额。
而且很多时候一算总保费和总保额，杠杆比太欺负人了，甚至还会倒挂。
倒挂的意思就是你交的保费比保额还要高，这就没啥意义了。但总有人给老年人一个劲地推荐重疾险，想想就很魔幻。
有预算上长期重疾险当然最好，上不了也没事，先把短期的保障需求满足了再说。
第三，百万医疗险很适合。
商业保险其实很有年龄歧视。但是在16年百万医疗险出现后，老年人终于有福音了。
承保年龄范围广，一年一千元保费，保几百万大病医疗。这就是百万医疗险。
百万医疗险杠杆比高的惊人，是我目前认为最适合老年人的保险产品。
当然也有缺陷，就是不保证续保，就是不能保证你一直能买到。
第四，意外险是刚需。
意外险的友好程度值得点个赞。投保年龄范围广是它最大的特色
成人意外险基本覆盖到最高65岁的投保人群，如果超过了65岁，还有老年人意外险可以投，而且不需要确认健康告知，完美。
四、不同年龄段的父母如何买保险？
因为每个人的身体状况不一样，每个的家庭情况也不一样，面对的风险以及保障需求也不一样，所以给父母买保险，最终确定时还需要参考父母们的自身情况。
在社群里，经常很有很多人这样问慢慢：我父母xxx岁，怎么买保险？
所以，慢慢根据年龄的划分，给父母们制定了详细的投保方案，大家对号入座即可：
40--50岁的父母如何买保险？
总体来说，其实父母们面临的风险主要就是：意外摔伤、意外伤残、意外身故以及身患疾病的风险。
这个年龄段的人群，有的孩子也成家了，自身基本处于接近或者已经退居家庭责任的范围。
如果40刚出头，不超过45岁的话，基本还是挣钱的好能手。
所以这部分人完全可以按照成年人的来配置保险。先配齐三张保单：终身重疾险、百万医疗险、一年期的意外险。
但是这个年龄段已经处于投保终身重疾险的末班车时间了。如果预算允许，又不超过45岁，建议尽量上车重疾险。
如果预算不允许，年龄又接近50 了。那就放弃重疾险，投保百万医疗险和一年期的意外险，把最核心的疾病风险和意外风险都给兜底。
最后，总结一下这部分父母的保障方案：
51--55岁的父母如何买保险？
1、医疗险：必配保障这个年纪的父母，开始上了年纪，各种大小毛病就开始显露了。因此，医疗险是首选，刚需保障。
2、重疾险：谨慎选择这个年龄段依然可以选择配置一款重疾险。发生重大疾病之后赔付一笔钱，弥补其产生的各种费用。
但是要谨慎选择，防止保费倒挂。因为这个年纪的重疾险保费很贵了，杠杆比极低，甚至保费可能超过保额，那就没有必要了。
3、意外险：必配保障不管处于哪个年龄段，意外险都是刚需。你永远不知道明天和意外哪个先来临。
总结保障方案是：
56--60岁的父母如何买保险？
这个阶段的话：
1、医疗险：必配保障这个年纪的父母，疾病发生率开始骤然攀升。医疗险依然是首选，刚需保障。
3、重疾险：去掉这个年龄段不建议买任何长期重疾险，即使有可投保的产品，因为缴费年限的缩短和保费的增加，整体一算杠杆比很低了，及其不划算，没必要买。
4、意外险：必配保障同上，意外险都是刚需。但是要小心成人版意外险，因为，这个年纪的父母基本都已经退休，有些意外险对退休人员有保额限制，就不合适。一定要看清楚。
因此，总结出56-60父母的保障方案是：
60--70岁父母如何买保险？
面临的风险：
60岁以上了，发生疾病的风险和意外伤害风险确实在普遍攀升。
例如，骨质疏松，根据健康医疗机构调查，老年人跌倒10次就会有一次造成严重的伤害，尤其是髋部骨折最为常见。
而60岁以上老人发生髋部骨折后，死亡率高达50%。相关数据统计显示，老年人发生的意外概率比其他年龄层高出4至10倍，医疗费用比其他年龄高出3至5倍！
而且，老年人遭受意外伤害的概率也在升高，因此意外险应该成为老年人购买保险的首要选择。
保障方案：
比如，市场上大多数百万医疗险的最高投保年龄是60岁，但是也有一小部分百万医疗险投保年龄最高能到65岁、70岁，不过保费会比较昂贵，而且稳定性也不确定。
所以，可以用防癌险来替代百万医疗险。癌症是老年人群体中高发的重大疾病，到了60岁以上，需要特别注意了，防癌险非常重要。
意外险进入了老年人投保年龄，65岁以后的价格会比65岁前高一倍多，不过到了这个年龄段，老年人容易腿脚不便，可以理解。
所以，60---70岁的父母保障方案主要是医疗险中的癌症险，百万医疗有是有，但可选择的不多。再者就是意外险，意外险投保的年龄范围最广。
总结如下：
70--80的父母如何买保险？
一旦过了70岁，人体机能各项指标都已经严重衰竭，发生疾病的风险特别高，很多老人或多或少都有一些大小病，这是不可避免的。
这个年龄段的人群特别需要医疗险来兜底，但是，基本没有了。所以保险公司很不愿意出针对老年人的保险产品。
所以，百万医疗险是没有选择了。
不过幸好，还可以选择癌症险，也就是防癌险。兜底了癌症这种高发的疾病风险也不错。
当然，意外险还是刚需保障，而且意外险投保人年龄要求也不高。
总结如下：
80岁以上的父母如何买保险？
80岁以上就不会存在什么误区了，因为没得选了。只有一个---老年人意外险。
这也从侧面反映了一个很重要的问题：买保险一定要趁早。年龄越大，患病风险越高，保费越贵，可投保产品越少。
不过也不用太担心，小时候，父母是我们的保险，父母老了我们就是父母的保险。
愿天下父母安康长寿。
最后，总结方案：
