一个30多万的理赔案例告诉你，给父母买什么保险最合适！
今天想跟大家聊的，是父母的保险，也是目前我觉得最为迫切的一份家庭保障，很多家庭，都因为没有做好这件事，导致家庭经济发生了翻天覆地的变化，一病回到解放前的案例越来越多，而本身做这件事，成本并不高，最重要，还是要意识到位。
自我从业以来，几乎每周都会有客户给父母咨询保险，因为父母年纪逐渐增长，身体也会出现很多小毛病，稍不注意，就会演变成大病。但很多客户都是咨询了就没有下文，一般都会在父母真正出现健康异常了，才会紧张，急急忙忙找我投保，而到了那时候，大概率是已经无法投保了！
今天想给大家分享一个案例，用这个案例，来告诉大家，父母的保险，到底要不要买，如何买！
2018年11月，一位朋友在知道我做保险后，出于对我的信任，给一家四口投保了百万医疗险，每年保费300多到1000多不等。
当这份保单快到续期的时候，这位客户找到我，问我是否可以续保，因为父亲被怀疑肝癌，但还没有确诊，想要续费后看是否需要治疗，到时候再报销。我立马告知他续保的流程，成功续上这份保单后，我开始着手报案。
50多岁的父亲当时投保的是100万的计划，每年保费1123人民币，保障期间一年。在保障期内，住院产生的医药费报销为：社保报销完，自己承担一万的免赔，超出1万的部分，保险公司全额赔付。后来大半年的时间，客户都在进行保守治疗，没有产生医药费用的报销，直到病情恶化后，客户前后报销了十来次，最高的一次十多万。
图为客户投保计划和续保计划
此次理赔，我前后跟进了快一年半。前期社保异地备案的跟进（因为备案后异地就医可以直接走社保，不用报销，可以减少客户经济压力），前几次每次就医，我都会再三提醒，包括如何跟医生交代病情，保险公司可能会打电话调查，如何跟他们沟通，医生的病历怎么盯着检查等。太多太多的细节，都需要注意，有一些不确定的，我都要反复打电话给保险公司确认，最后再回复客户。
我们专业人士都有这么多理赔的小问题小细节需要把控，更别说自己到网上随便投保一份，那后续服务，估计会把自己整疯。
客户说，要不是这份保单，他的生活可能就会被彻底改变。试想下每月几万块钱的药品费用，能让一个普通家庭熬多久？真的很难！别说普通家庭，哪怕小康家庭，面对每月几万的医药费，又能扛得住多久呢？有多少家庭可以随便拿出来几十万？
做保险什么时候才能体现专业？也许很多人觉得做久了就专业了，学习多了就专业了，达到MDRT，拿到很多奖就是专业了，但在我看来，只有经历的理赔多了，才能说得上是真正的专业。能卖出去很容易，怎么理赔成功，才是关键，也是对客户最有价值的。这个保单也是提升我专业度的转折点，也让我对百万医疗有了更深入的认识。
经过这次理赔，我对自己的职业更加认同，觉得这是一件很有意义的事情，有价值的事情，并一定要赚很多的钱，100多块钱的佣金，服务了一整年，但真的觉得很有意义，可以帮助一个家庭扛过一次难关，这是很多人没办法体会的。
下面分享一下这次理赔的全过程！
理赔全过程
理赔第一步：报案
理赔的第一步就是报案，一般都要在10天内通知保险公司，超过10天可能会带来麻烦。大家都要注意把握这个时间。报案非常简单，直接拨打保险公司的电话登记即可。报案结束后，要把理赔所有需要的资料都提前发给客户，以免影响理赔的整个流程。
因为客户前半年都是采取中药保守治疗，而中草药属于免责范围，而且花的钱没有达到免赔额，所以没有产生赔付。但没有产生赔付并不代表不需要报案，以免影响后期的理赔。
在这里很多人会忽略门诊的报销，其实百万医疗险，住院前后门急诊检查的部分费用也是可以报销的，但当时客户因为丢失了单据，又觉得很麻烦，所以没有去争取。其实这几千块钱也可以抵扣免赔额的。
理赔关键点之：病历主诉怎么写？
刚开始因为没有床位的问题，客户问我是不是可以不住院直接做化疗，我立马跟保险公司确认，最后确定特殊门诊不需要住院即可报销，告知客户后客户最终选择另外一家医院住院，最终顺利完成了第一个疗程的治疗。
刚开始我非常谨慎，住院前就叮嘱客户要盯紧医生写的病历，千万不能出现肝炎等既往症字眼，并且再三确认客户之前到底有没有做过乙肝两对半检查，客户非常确定说没有做过，我才放心。我吩咐客户跟家里人说不要乱跟医生说话，不要把几十年前曾经有过任何的不舒服告诉医生，就针对这个疾病本身去告知即可。
在理赔的过程中，发生了一件至关重要的事情，就是病历上出现了肝炎既往症字眼。我马上语音跟客户沟通，问是不是自己主诉的内容，客户说当时没有跟医生说，不知道为啥医生会写上去。我立马致电保险公司对接理赔的人员，问他们这种情况如何处理。工作人员说可以尝试让医生更改，我想这不是很容易的事，我就倒推，到底为什么客户没有说，医生会把这个既往症写上去呢？在跟理赔工作人员沟通的时候，他们问我客户是什么时候投保的，发现肝癌又是什么时候，乙肝最早是什么时候发现的？
我恍然大悟，觉得可能是入院前提交了之前医院检查的单子，所以医生看到才会写上去。我立马跟客户沟通，问他在哪里有检查过乙肝两对半，客户说是之前没有床位的医院，且报告单果真提交了上去。我告知客户立马去找医生沟通，说我们有商业保险，这个既往症没有写上时间，是有可能对我们的理赔不利的，要求医生在描述既往症的时候写上准确的时间，以免引起保险公司的调查。
万幸医生也觉得自己的病例写得不是很严谨，很爽快地答应了更改。我心里的大石头也算是落下了。
理赔关键点之：是否属于赔付范畴？
治疗的过程中，由于医院没有病人要用的抗癌药了， 医生说要到药店购买，客户问我这个部分的费用是否可以报销，说这个药非常贵，一个月要三万多。我秉承着谨慎的态度，立马查看合同，并且致电保险公司确认，最终得到了可以赔付的答案，并把需要注意的事项和需要的资料一一发给客户，最终这笔费用也得到了全额报销。
要注意后面的版本都是没有外购药的赔付的，所以配置了这份百万医疗，还要额外去配置一份外购药的保障，建议用药三年起步，不然每个月一万多到四五万的药品费用，也可以让一个家庭回到解放前。我一位好友的妈妈就是手术后每月用药1.5万，全自费，这种贵价药品一般都是自费的，而自费药品社保是一分钱都无法报销的，因为太贵，社保统筹是没有办法支撑的。
理赔关键点之：资料一定要齐全
最后客户按照我的指引，一步步在平安健康的app上完成了全套的理赔，并且寄出发票。由于要补充资料，客户第一次住院和第二次住院都超过了1万，两套资料都需要邮寄过去，我让客户写进去第一次住院的金额，明细，把两次住院的资料分开，用文件夹夹起来，好让理赔老师收到可以第一时间处理。途中客户还因为银行卡过期无法收到理赔款，最后也在我的指导下顺利完成了更改。资料寄出后，我立马把快递单号告知跟进理赔的工作人员，要求他们加急处理，以免让客户陷入经济危机。
资料收到当天，理赔款就下来了
理赔全过程
整个理赔不算是十分顺利，因为途中出现了一些小状况，包括当初跟客户说要病历本，但是医院不配合，导致最后要补打等等，但最后理赔的结果客户非常满意。我还询问客户之前的门诊是不是也花了不少钱，客户没想到也可以报销，我让他搜集起来把这部分的钱放在第三次住院里一起报销，最终也成功理赔回来门诊的三千多块钱。
总结来说：理赔真的需要非常谨慎，稍微不注意就可能引起不必要的麻烦，我们在跟进理赔的时候一定要跟客户沟通到位，让客户准备资料一定要齐全，不能医院说没有我们就妥协，不然后面肯定还是要补充。既往症还有主诉部分一定要盯住，检查清楚后，才可以让客户提交。如果我当时没有看到这个既往症，直接提交让平安的理赔人员看到，他们可能就会启动调查，毕竟前后也将近10万的理赔款。这样哪怕调查出来没问题，客户理赔款到账的时间也会大大延长，给客户造成极大的经济负担。
还要提醒各位互联网自己投保的客户，你们真的这么有信心可以自己处理好所有的小细节吗？亲人生病的时候我们内心是非常乱的，压根没有时间去处理这些烦躁的事情，所以有一位专业的经纪人去全程指导，是非常必要的。
理赔成功后，客户给予了我很高的评价，并且介绍了很多的客户给我，这一次理赔，也让我成长了不少！
讲完以上的理赔案例，你知道我为什么让你一定要给父母配置一份百万医疗了吗？因为父母年纪大了，慢慢都会发生一些小异常，哪怕真的发生风险，买了百万医疗，也可以帮我们转移大部分的医药费，虽然小病用不上，但是小病我们也有承担风险的能力，但是超出1万的部分，就比较吃力了。用最少的钱，转移最大的风险，岂不是更合适？
另外，有的客户说我的父母有三高，有心脏问题，买不上啊，那还有其他办法吗？
当然有，如果买不上不限制疾病报销的百万医疗，我们还可以买防癌医疗，毕竟癌症是老年病，在重疾理赔里面也是占比最大的。
防癌医疗因为只是报销癌症的医药费用，三高不会导致癌症，所以三高也是可以买的，心脏问题也可以买。我的老父亲我就是给他配置了一份防癌险。目前平安和支付宝上都有终身的防癌险，大家可以尽快给父母配置上。
几千块钱的保费好凑，几十万的医药费可不好凑，真的不要抱着侥幸心里去生活。
只有全家的保障做好了，我们才能放手做事，才能给孩子更好的教育，给父母更好的晚年生活，我们也可以睡得更踏实，工作更努力，因为我们知道，未来一定很美好，哪怕有点小插曲，我们也有能力抗住！
愿每一个家庭，都被温柔以待！
我是一一妈咪林加仪，二胎妈妈，明亚保险经纪合伙人，MDRT美国圆桌会员！
