给父母买什么保险比较适合？
岁月无情，光阴易逝，转眼间父母已步入中老年。随着年龄增加，他们的身体状况亦大不如前，很多小毛病开始显现，就医费用越来越高。于是，给父母买保险，就这样被提上了日程。那么，佳宝儿就和大家聊聊如何给父母买保险，推荐配置顺序：
社会保险 >意外险>医疗险>防癌险
对于大多数老年人，佳宝儿不建议购买传统型重疾险和年金险，若有此方面需求，可单独咨询。
一、社会保险
首先，无论我们处于哪个年龄段，哪个收入水平，社会保险都是一项难得的福利。虽然社会保险基金确实存在着缺口大，要靠商业保险来补充医疗、养老等方面的问题，但这与社会保险基金本身的收益率并无关联。相反的，社会保险基金平均6%的高收益却是商业保险无法企及的。
尤其是对退休的老年人，已经完成了缴纳社保的义务，正是处于全面享受社保福利的时候。所以更要多多加强身体锻炼，这样不但可以减少疾病等被动支出，还能一直享有这样的福利，何乐而不为。
二、意外险
老年人腿脚不灵活很容易发生摔倒。加之骨质疏松，导致骨折的情况多有发生。因此，配置意外险很有必要。
意外险杠杆高，一年几百块钱就可撬动几十万的保障，而且最关键的是核保条件宽松，对健康状况几乎没要求，绝大多数老年人都可以购买。
给父母购买意外险时，意外伤害的保额不用设置过高，将重点放在意外医疗的保障责任方面即可。因为父母的家庭责任和社会使命，在子女成年后已基本完成，过高的保额反而会增加保费预算。而医疗费用的支出却无法避免，在配置时最好选择报销范围拓展社保目录外的，报销比例高，免赔额低的产品。如果附带住院津贴和救护车责任，那产品的实用性也就更强了。
佳宝儿提示下，意外医疗的保额只是费用报销的上限，具体的理赔金额要根据就医实际费用实报实销，不像意外伤害部分和住院津贴部分可以多款产品叠加赔付。
如果购买多款产品，尽量让保障责任能够互补，如一款侧重意外伤害的保障额度，另一款侧重意外医疗方面的责任。产品的免赔额如果不同，在理赔时先使用免赔额度高的产品，再用低免赔额或是无免赔额的产品兜底，以达到最大限度的赔付。
举个例子，保险小白购买了A和B两款意外险产品，保障责任如下：
A产品：意外身故/伤残10万；意外医疗5000元，0免赔100%赔付；住院津贴100元/天。
B产品：意外身故/伤残20万；意外医疗1万元，每次扣除免赔额100元后100%免赔；住院津贴50元/天。
因一次意外事故，被保险人被评为9级伤残（按保额的20%赔付），就医花费6000元，住院5天。小白选择了先A后B的赔付顺序，可报销金额为：
A赔付：
10万*20%+5000元+100元/天*5=25500元
B赔付：
20万*20%+(6000-5000-100)*100%+50元/天*5=41150元
两款产品总计赔付：
25500+41150=66650元
而如果调整下理赔顺序，先B后A就可以多获赔100元：
B赔付：
20万*20%+(6000-100)*100%+50元/天*5=46150元
A赔付：
10万*20%+100 元+100元/天*5=20600元
两款产品总计赔付：
46150+20600=66750元
三、医疗险
社会医保可以解决部分医疗费用的报销问题，但有报销范围和报销上限要首当地社保目录和社保政策的限制。一般，像恶性肿瘤，脑中风等疾病，社保的报销比例大约在60%左右。（数据分析，可参考文章有了社会医保，还用买商业医疗险吗？）
如果父母的身体状况，能够通过医疗险严苛的核保要求，那么就可以在医保的基础上增加商业医疗险，从而更好解决看病治病的费用问题。
商业医疗险根据不同的需求层级，可以按照百万医疗、中端医疗险、特定重疾海外医疗险和高端医疗险的顺序依次配置。
百万医疗分为有社保和无社保两个版本，但都可以解决住院及特殊门诊等大额的医药费用，如肾透析，门诊手术，门诊癌症放、化疗等。
区别在于有社保版保费低，使用时要先经过社保报销，不然会降低报销的比例。无社保版，没有使用社保报销的要求，更适于异地就医的情况。如果被保险人年龄超过65周岁，可选的百万医疗产品就十分有限了，保费也会有较大的提升。
若在此基础上还有门诊方面的需求，可以加保中端医疗险，就诊范围扩大至公立医院的特需部和国际部，相比于普通部可享有更优质的就医资源和更好的就医环境。若被保险人年龄超过55岁，还需提供相应的检查报告，作为判断能否承保的依据。
虽然中端医疗比百万医疗的价格高，但其可以通过灵活设置免赔额来调节保费的高低，而且报销比例不受异地就医的影响，社保报销的费用还可以抵扣免赔额，所以也受到不少人的青睐。
如果对医疗水平要求较高，倾向于海外就医，那么配置重疾海外医疗险或高端医疗险，就可享受全球顶级的医疗服务了。
总之，医疗险一定要趁着老人身体健康时及早投保，选择能够报销社保目录范围外的产品。如果父母已经患有糖尿病、高血压、高血脂等老年常见病，基本上也就与医疗险无缘了。
四、防癌险
癌症一直占据着理赔数据的首位，身体状况稍差无法通过医疗险核保的，可以退而求其次考虑防癌险。
防癌险分为防癌重疾险和防癌医疗险，也可理解成是简易版的重疾险和医疗险。前者是一次性给付的，可保终身。后者是报销型的，交一年保一年。由于保障范围仅为癌症，因此价格便宜。
防癌医疗险的续保条件有所不同，有的是得过原位癌可续保，有的是患过恶性肿瘤也不影响续保，后者肯定比前者的保障责任好。另外，如有就医绿色通道、基因检测等服务，也是很好的加分项。
老年人患重疾一般无需再担心收入损失的问题，虽然照顾老人会影响子女的工作收入，但50岁以上人群配置传统型重疾险很容易产生保费倒挂的情况，即总保费高于投保保额。所以，保费较低的防癌重疾险和消费型重疾险就成为老年人的首选。佳宝儿建议，如果身体条件允许就买消费型重疾，价格与防癌重疾险相当，可保障的疾病种类多。
而年金险、终身寿险和信托，主要适用于对养老生活品质有着较高要求，或是想将资产有计划的留给子女的老年人。
五、结语
父母不像年轻人，一旦身体状况发生变化，康复起来便不是件容易事。所以佳宝儿建议，给父母买保险更应注意投保时间，及早购买不但保费便宜，也降低了由于身体状况发生变化导致无法投保的可能性。
