父母50岁，没有养老金，想给他们买养老保险怎么买

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核心观点放在前面：想买养老保险，从无到有，就直接去社保局或者社区给父母缴纳养老保险，不要直接找保险公司一通买，划不来的！父母有养老保险，嫌养老金不够多，才需要考虑配置商业养老年金险！

有位朋友的父母是农村人，都50多岁了，没有养老金，一方面想尽尽孝心，另一方面也是怕父母年老后给自己带来较大的养老负担，问我有什么好的养老保险可以买。

为此，我专门跑了一趟社保局，问了在社区工作的表妹，再瞅了瞅手机里的商业养老险保障计划，一通计算得出一个结论：从父母健康长寿的角度出发，投资回报率最高的选择是缴纳城镇职工养老保险（灵活就业），其次是城乡居民养老保险，回报率最低的是商业养老险。

1城镇职工养老保险

父母没有正式工作，只能以灵活就业人员身份缴纳城镇职工养老保险。以武汉为例，城镇养老保险要求缴纳满15年才能领取养老金。父母50岁才开始缴纳，已经有点晚了。目前武汉市的政策是，女性年满60周岁未缴满15年养老保险，需一次性补缴，然后可以按月领取养老金。男性60岁未缴纳满15年需延迟领取养老金，到65岁仍未缴满15年则一次性补缴剩余养老金，也就是说，按照现行政策，女性最晚60岁，男性最晚65岁可以领取养老金了。

某50岁男性朋友，从2021年开始，按武汉市最低标准缴纳灵活就业养老保险15年，65岁退休开始领取养老金。假设社保缴费基数、个人养老账户记账利率、统筹账户养老金年均增长幅度均为4%。张三65岁时，养老保险总共缴费17.97万元，每月可领取养老金为2290元，6.5年可领回本钱。

假设社保缴费基数、个人养老账户记账利率、统筹账户养老金年均增长幅度均为3%。张三65岁时，养老保险总共缴费16.69万元，每月可领取养老金为1985元，7年可领回本钱。

城镇职工养老金领取高低，与个人账户记账利率、基础养老金涨幅有关。对于长寿人群来说，是投资性价比最高的养老险。

2.城乡居民养老保险

城乡居民养老保险需要去当地社区缴费。也需要缴纳满15年才能领取养老金。无论男性还是女性，满60周岁未缴满15年，需一次性补缴，60岁后可按月领取城乡养老金。

若按照5000元标准缴纳城乡养老保险15年，共缴费7.5万元。60岁时，每个月能领取大约900元，约7年能拿回本钱。

城乡居民养老保险与职工养老保险相比，每年缴费较少，养老金领取也要少很多。从投资收益率来看，也比职工医保略差。

3.商业养老年金保险

以中荷金生有约（优享版）养老年金保险为例，50岁男性，缴费10年，年缴保费14688元，共缴费14.69万元，60岁后，可每月领取900元养老金，13.6年回本。

同样是月领取900元养老金，商业养老保险需要缴纳接近城乡居民养老保险一倍的保费。孰优孰劣，一目了然。

当然，我上面的对比仅限于给无社会养老保险的人群作为参考。社会养老保险，尤其是城乡居民养老保险，毕竟额度有限，仅缴纳社保，很难领取高额养老金。想父母或者自己有一个经济宽裕的晚年，还需在缴纳养老保险的基础上，多做商业养老年金的配置，作为强制储蓄。