保险创新护网购，建议买不买看个人情况

依托于互联网保险对部分标准化传统保险的快速替代和场景创新型产品带来的增量市场，互联网保险创新业务保持高速增长。而即将到来的“双11”由于网购交易数量的猛增，也为以“运费险”为代表的互联网保险产品带来巨大的销售机遇，然而，面对类型多样甚至是“骨骼清奇”的保险产品，其保险价值究竟几何？

保险专业人士认为，保险创新值得鼓励，能否存续要交给市场检验，消费者购买保险要从自身实际情况出发。

体验想退货运费险帮忙

总有部分消费者过了兴奋期后，发现对在“双十一”期间购买的商品失去了兴趣，或因其他原因想要将货物退回，这时运费险就派上了用场。所谓运费险，对买家来说就是消费者在淘宝、京东等网购平台上购物，如果对商品不满意，可以在交易未完结前申请退货退款，当商品退款成功后，保险公司会对消费者退货支出的快递费进行首重补偿。

那么，运费险的保费是如何确定的呢？记者首先尝试在一家天猫店铺购买一个名片夹，售价5．9元，该商品享受免邮，不过消费者想要投运费险需要再花费0．5元，确认收货前退货可赔付8元。接下来，记者又让一名同事登录其淘宝账号，从同事的购物车中选中了一款价格为359元的毛衣，点击“直接购买”后，“确认订单信息”页面上显示，购买运费险需要花费5．40元，而确认收货前退货可赔付8元，相比较而言，该商品的运费险保费似乎“不太划得来”。另外，还有一种情况是商家为消费者购买运费险，消费者不必再额外购买，比如参加今年“双十一”预售的多家天猫服装店铺都为消费者赠送运费险。

建议买不买看个人情况

对于理赔金额的确定，京东与淘宝的理赔规定大同小异。以淘宝为例，退货运费险引入了多家保险公司承保，包括中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、众安在线财产保险有限公司等。

按照其解释，每份保险合同的理赔金额是根据买家的收货地与退货地间的距离来设定的，保险公司根据淘宝网交易平台所提供的与其签约的物流公司中，相同路线最低首重价格为赔付基准，具体以保单页面显示金额为准。

支付宝将退货款划入买家支付宝账户后，保险公司开始审核运费险理赔申请，审核时间最迟为72小时。通过审核后理赔款将及时划入买家支付宝账户。如果实际发生的退货运费为第三方垫付，则运费险理赔款将直接赔付给垫付的第三方。

对于一些网商平台的运费险相对于支付理赔金额来说保费过高的问题，我市保险业内人士认为，运费险应当根据个人实际情况来购买。

观点创新险需市场检验

网上海量商品，交易有各种各样的风险，这也催生出了多种多样的保险产品。近年来，一些保险公司针对消费者网购推出了诸如“衣服褪色险”、“鞋子脱胶险”等质量保证类险种，物流破损险等物流保障类险种，以及“化妆品过敏险”、“尿不湿过敏险”等售后环节催生的新型险种。而此类“消费保险”所要支付的保费，现在不少已转变为由电商平台或商家支付，消费者无需再支付额外费用。

新奇的互联网保险产品吸引眼球，但这些新型保险到底靠不靠谱？对此，相关各方莫衷一是。关于这一问题，青岛大学金融学院副教授刘学宁认为，互联网经济以客户需求为导向，保险市场亦是如此。互联网保险具有灵活机动、发行销售成本低等诸多优点，大大降低了消费者购买保险的门槛，能快速满足民众新出现的保险消费需求，确实存在一定的创新性。

但是保险产品最重要的还是要发挥保障作用，有的“奇葩险”因为其场景特殊，所以在理赔方面有可能出现较多争议，保险公司也可能会极力扩大销售量，却忽视理赔。

刘学宁表示，从消费者的角度看，在购买新型保险产品之前不应冲动，应当先充分了解该产品。而从保险市场角度来看，究竟这些新奇险种是不是真创新，能否像“运费险”一样在互联网保险中站稳脚跟，要交给市场来检验。“此外，保险法规定了产品开发的审批与备案机制。对于不符合保险原理的所谓‘创新’，政府层面应通过严格执行加以管控。”刘学宁说。